骄阳似我结局：展现了勇者如何战胜挑战,追寻梦想。
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重庆市(江北区、城口县、黔江区、奉节县、永川区、璧山区、万州区、北碚区、潼南区、巫山县、南川区、渝北区、九龙坡区、巫溪县、大足区、武隆区、彭水苗族土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、沙坪坝区、云阳县、忠县、铜梁区、梁平区、长寿区、南岸区、綦江区、大渡口区、荣昌区、江津区、石柱土家族自治县、开州区、合川区、巴南区、垫江县、涪陵区、酉阳土家族苗族自治县、丰都县、渝中区)
毕节市(黔西市、赫章县、金沙县、织金县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、纳雍县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿合奇县、阿克陶县)
呼伦贝尔市(牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、海拉尔区、扎兰屯市、阿荣旗、满洲里市、扎赉诺尔区、根河市)
石家庄市(长安区、平山县、新乐市、无极县、新华区、井陉矿区、深泽县、井陉县、桥西区、鹿泉区、元氏县、裕华区、行唐县、正定县、晋州市、高邑县、赞皇县、赵县、藁城区、辛集市、栾城区、灵寿县)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
锡林郭勒盟(正镶白旗、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、锡林浩特市、多伦县、苏尼特左旗、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、太仆寺旗)
南京市(溧水区、建邺区、玄武区、浦口区、六合区、秦淮区、雨花台区、江宁区、栖霞区、高淳区、鼓楼区)
亳州市(涡阳县、谯城区、蒙城县、利辛县)
白山市(靖宇县、抚松县、临江市、长白朝鲜族自治县、浑江区、江源区)
佳木斯市(汤原县、抚远市、前进区、郊区、东风区、桦南县、富锦市、向阳区、桦川县、同江市)
怀化市(麻阳苗族自治县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、沅陵县、会同县、溆浦县、洪江市、鹤城区、辰溪县、中方县、通道侗族自治县、新晃侗族自治县)
楚雄彝族自治州(大姚县、永仁县、元谋县、牟定县、禄丰市、武定县、南华县、姚安县、楚雄市、双柏县)
天水市(秦州区、清水县、武山县、秦安县、张家川回族自治县、麦积区、甘谷县)
塔城地区(裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、乌苏市、额敏县、沙湾市、托里县)
百色市(乐业县、靖西市、田东县、西林县、德保县、田林县、隆林各族自治县、凌云县、右江区、平果市、那坡县、田阳区)
安康市(汉阴县、旬阳市、石泉县、紫阳县、平利县、岚皋县、白河县、宁陕县、汉滨区、镇坪县)
保定市(竞秀区、博野县、安国市、涞水县、易县、安新县、唐县、雄县、蠡县、阜平县、莲池区、定州市、容城县、徐水区、清苑区、涞源县、满城区、望都县、涿州市、曲阳县、高碑店市、定兴县、顺平县、高阳县)
七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)
三沙市(南沙区、西沙区)
成都市(金堂县、彭州市、新都区、崇州市、青羊区、蒲江县、武侯区、郫都区、都江堰市、龙泉驿区、大邑县、青白江区、成华区、金牛区、温江区、锦江区、双流区、新津区、邛崃市、简阳市)
西宁市(湟中区、城西区、大通回族土族自治县、城东区、湟源县、城中区、城北区)
南充市(蓬安县、西充县、嘉陵区、阆中市、仪陇县、南部县、营山县、高坪区、顺庆区)
武汉市(江汉区、新洲区、东西湖区、蔡甸区、江岸区、黄陂区、武昌区、硚口区、汉南区、汉阳区、洪山区、青山区、江夏区)
和田地区(洛浦县、民丰县、于田县、策勒县、和田县、墨玉县、和田市、皮山县)
伊春市(金林区、伊美区、南岔县、铁力市、汤旺县、乌翠区、丰林县、大箐山县、嘉荫县、友好区)
安阳市(北关区、文峰区、滑县、汤阴县、龙安区、安阳县、殷都区、内黄县、林州市)
陇南市(礼县、康县、西和县、两当县、成县、宕昌县、徽县、文县、武都区)
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周口市(商水县、鹿邑县、项城市、郸城县、太康县、扶沟县、沈丘县、淮阳区、川汇区、西华县)
昌都市(卡若区、左贡县、八宿县、洛隆县、芒康县、类乌齐县、丁青县、贡觉县、江达县、察雅县、边坝县)
巴音郭楞蒙古自治州(和静县、轮台县、焉耆回族自治县、尉犁县、和硕县、库尔勒市、博湖县、若羌县、且末县)
扬州市(邗江区、高邮市、广陵区、仪征市、宝应县、江都区)
永州市(东安县、宁远县、蓝山县、零陵区、道县、新田县、江华瑶族自治县、江永县、双牌县、祁阳市、冷水滩区)
莆田市(秀屿区、荔城区、仙游县、城厢区、涵江区)
山南市(曲松县、洛扎县、乃东区、桑日县、隆子县、贡嘎县、扎囊县、错那市、浪卡子县、加查县、琼结县、措美县)
衡阳市(蒸湘区、祁东县、耒阳市、石鼓区、常宁市、衡阳县、衡南县、衡山县、珠晖区、雁峰区、南岳区、衡东县)
开封市(兰考县、鼓楼区、顺河回族区、尉氏县、祥符区、龙亭区、禹王台区、通许县、杞县)
资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)
济源市
荆州市(公安县、荆州区、沙市区、石首市、松滋市、江陵县、洪湖市、监利市)
合肥市(巢湖市、庐阳区、瑶海区、包河区、长丰县、肥东县、庐江县、肥西县、蜀山区)
宜昌市(夷陵区、西陵区、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、枝江市、秭归县、当阳市、猇亭区、兴山县、点军区、伍家岗区、远安县、宜都市)
甘孜藏族自治州(甘孜县、理塘县、新龙县、乡城县、雅江县、炉霍县、稻城县、巴塘县、石渠县、泸定县、色达县、九龙县、道孚县、白玉县、得荣县、德格县、丹巴县、康定市)
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乐山市(犍为县、峨边彝族自治县、五通桥区、夹江县、峨眉山市、沙湾区、马边彝族自治县、沐川县、井研县、金口河区、市中区)
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临汾市(乡宁县、隰县、曲沃县、吉县、安泽县、尧都区、大宁县、洪洞县、浮山县、永和县、古县、侯马市、汾西县、翼城县、蒲县、襄汾县、霍州市)
桂林市(荔浦市、临桂区、灌阳县、七星区、兴安县、阳朔县、平乐县、雁山区、叠彩区、恭城瑶族自治县、象山区、秀峰区、资源县、灵川县、龙胜各族自治县、永福县、全州县)
日喀则市(仁布县、亚东县、岗巴县、江孜县、萨迦县、桑珠孜区、拉孜县、昂仁县、仲巴县、南木林县、聂拉木县、定结县、谢通门县、康马县、吉隆县、定日县、白朗县、萨嘎县)
揭阳市(揭西县、揭东区、惠来县、榕城区、普宁市)
茂名市(信宜市、茂南区、电白区、高州市、化州市)
临沂市(兰山区、费县、罗庄区、平邑县、莒南县、郯城县、兰陵县、沂南县、沂水县、蒙阴县、临沭县、河东区)
上饶市(玉山县、鄱阳县、铅山县、余干县、婺源县、广信区、横峰县、德兴市、信州区、万年县、广丰区、弋阳县)
宁夏回族自治区
平顶山市(宝丰县、新华区、郏县、舞钢市、石龙区、汝州市、卫东区、湛河区、鲁山县、叶县)
中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)
沈阳市(苏家屯区、和平区、铁西区、辽中区、沈河区、大东区、法库县、于洪区、浑南区、沈北新区、皇姑区、康平县、新民市)
大理白族自治州(鹤庆县、洱源县、南涧彝族自治县、大理市、云龙县、弥渡县、剑川县、漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、永平县、祥云县、宾川县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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