看那云卷云舒的日子_了解其严格的信息安全措施
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泉州市(石狮市、德化县、泉港区、南安市、惠安县、晋江市、丰泽区、金门县、安溪县、鲤城区、永春县、洛江区)
厦门市(同安区、思明区、翔安区、湖里区、海沧区、集美区)
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河池市(罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、天峨县、金城江区、环江毛南族自治县、凤山县、宜州区、东兰县、南丹县、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县)
鞍山市(岫岩满族自治县、海城市、台安县、铁西区、铁东区、千山区、立山区)
晋中市(平遥县、昔阳县、和顺县、榆次区、介休市、太谷区、左权县、寿阳县、祁县、榆社县、灵石县)
永州市(新田县、蓝山县、东安县、江华瑶族自治县、零陵区、道县、祁阳市、双牌县、江永县、宁远县、冷水滩区)
濮阳市(台前县、南乐县、范县、清丰县、濮阳县、华龙区)
运城市(新绛县、河津市、稷山县、芮城县、垣曲县、永济市、临猗县、绛县、平陆县、万荣县、盐湖区、夏县、闻喜县)
广安市(前锋区、广安区、岳池县、邻水县、华蓥市、武胜县)
吕梁市(临县、孝义市、柳林县、方山县、离石区、中阳县、汾阳市、石楼县、岚县、交城县、兴县、交口县、文水县)
南宁市(武鸣区、隆安县、青秀区、马山县、良庆区、上林县、宾阳县、邕宁区、兴宁区、横州市、西乡塘区、江南区)
榆林市(子洲县、靖边县、横山区、府谷县、佳县、清涧县、定边县、神木市、吴堡县、米脂县、榆阳区、绥德县)
凉山彝族自治州(昭觉县、雷波县、盐源县、金阳县、会理市、会东县、德昌县、普格县、喜德县、宁南县、冕宁县、木里藏族自治县、布拖县、西昌市、越西县、美姑县、甘洛县)
东营市(广饶县、利津县、河口区、东营区、垦利区)
乌兰察布市(化德县、察哈尔右翼后旗、兴和县、四子王旗、凉城县、察哈尔右翼前旗、卓资县、丰镇市、集宁区、商都县、察哈尔右翼中旗)
乌鲁木齐市(达坂城区、新市区、沙依巴克区、头屯河区、乌鲁木齐县、天山区、米东区、水磨沟区)
乐山市(沙湾区、五通桥区、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、沐川县、井研县、金口河区、市中区、夹江县、犍为县、峨眉山市)
雅安市(芦山县、名山区、宝兴县、荥经县、雨城区、石棉县、天全县、汉源县)
宁夏回族自治区
唐山市(路南区、曹妃甸区、迁安市、迁西县、遵化市、路北区、玉田县、丰南区、丰润区、开平区、滦南县、乐亭县、古冶区、滦州市)
广州市(黄埔区、荔湾区、越秀区、白云区、番禺区、南沙区、天河区、增城区、从化区、海珠区、花都区)
惠州市(惠阳区、龙门县、博罗县、惠城区、惠东县)
长春市(德惠市、宽城区、公主岭市、双阳区、朝阳区、榆树市、南关区、绿园区、二道区、九台区、农安县)
亳州市(蒙城县、利辛县、谯城区、涡阳县)
娄底市(冷水江市、涟源市、新化县、娄星区、双峰县)
连云港市(连云区、灌南县、海州区、东海县、赣榆区、灌云县)
北京市(通州区、东城区、丰台区、门头沟区、昌平区、顺义区、怀柔区、房山区、石景山区、密云区、延庆区、海淀区、平谷区、大兴区、朝阳区、西城区)
镇江市(丹阳市、京口区、丹徒区、扬中市、句容市、润州区)
六安市(霍邱县、叶集区、裕安区、金寨县、舒城县、金安区、霍山县)
阿勒泰地区(阿勒泰市、吉木乃县、青河县、富蕴县、布尔津县、哈巴河县、福海县)
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玉林市(兴业县、容县、福绵区、玉州区、陆川县、北流市、博白县)
酒泉市(金塔县、瓜州县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区)
开封市(禹王台区、杞县、祥符区、鼓楼区、龙亭区、尉氏县、通许县、顺河回族区、兰考县)
绵阳市(三台县、涪城区、江油市、平武县、盐亭县、游仙区、北川羌族自治县、梓潼县、安州区)
焦作市(马村区、温县、孟州市、博爱县、沁阳市、武陟县、修武县、解放区、山阳区、中站区)
宿州市(泗县、萧县、砀山县、灵璧县、埇桥区)
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鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
达州市(通川区、宣汉县、大竹县、渠县、达川区、开江县、万源市)
攀枝花市(米易县、盐边县、西区、仁和区、东区)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
内蒙古自治区
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿合奇县、阿克陶县)
香港特别行政区
六盘水市(六枝特区、水城区、钟山区、盘州市)
平顶山市(石龙区、汝州市、卫东区、新华区、舞钢市、鲁山县、叶县、宝丰县、郏县、湛河区)
昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、奇台县、呼图壁县、吉木萨尔县、昌吉市、阜康市)
芜湖市(南陵县、繁昌区、鸠江区、无为市、湾沚区、弋江区、镜湖区)
丽水市(缙云县、莲都区、松阳县、景宁畲族自治县、龙泉市、遂昌县、庆元县、云和县、青田县)
聊城市(茌平区、高唐县、临清市、东昌府区、阳谷县、冠县、莘县、东阿县)
阿里地区(噶尔县、普兰县、革吉县、措勤县、札达县、日土县、改则县)
绥化市(庆安县、安达市、明水县、兰西县、海伦市、青冈县、望奎县、北林区、绥棱县、肇东市)
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迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、兴义市、兴仁市、晴隆县、望谟县、普安县、安龙县、册亨县)
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石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
楚雄彝族自治州(武定县、双柏县、大姚县、南华县、元谋县、楚雄市、牟定县、姚安县、禄丰市、永仁县)
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潍坊市(奎文区、寒亭区、安丘市、高密市、寿光市、潍城区、诸城市、昌邑市、青州市、昌乐县、临朐县、坊子区)
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滨州市(无棣县、阳信县、惠民县、沾化区、滨城区、邹平市、博兴县)
驻马店市(上蔡县、汝南县、确山县、泌阳县、西平县、平舆县、驿城区、遂平县、正阳县、新蔡县)
赤峰市(翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗、宁城县、松山区、元宝山区、巴林左旗、巴林右旗、红山区、克什克腾旗、林西县、敖汉旗)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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