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石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
白山市(抚松县、临江市、浑江区、江源区、长白朝鲜族自治县、靖宇县)
呼和浩特市(回民区、土默特左旗、清水河县、赛罕区、托克托县、新城区、和林格尔县、武川县、玉泉区)
德州市(宁津县、乐陵市、齐河县、陵城区、平原县、德城区、庆云县、禹城市、武城县、夏津县、临邑县)
双鸭山市(宝清县、宝山区、集贤县、尖山区、饶河县、四方台区、岭东区、友谊县)
新疆维吾尔自治区
三沙市(南沙区、西沙区)
阜阳市(太和县、颍泉区、界首市、颍州区、临泉县、颍东区、颍上县、阜南县)
鞍山市(立山区、铁西区、岫岩满族自治县、千山区、海城市、台安县、铁东区)
新余市(分宜县、渝水区)
昆明市(晋宁区、石林彝族自治县、呈贡区、五华区、富民县、安宁市、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、宜良县、西山区、官渡区、嵩明县、东川区、禄劝彝族苗族自治县)
泉州市(泉港区、石狮市、南安市、安溪县、晋江市、惠安县、德化县、丰泽区、永春县、洛江区、金门县、鲤城区)
武威市(民勤县、天祝藏族自治县、凉州区、古浪县)
承德市(围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、双桥区、平泉市、兴隆县、滦平县、双滦区、隆化县、宽城满族自治县、丰宁满族自治县、承德县)
湘西土家族苗族自治州(凤凰县、永顺县、吉首市、古丈县、花垣县、保靖县、龙山县、泸溪县)
漳州市(诏安县、南靖县、东山县、龙文区、芗城区、华安县、云霄县、长泰区、漳浦县、平和县、龙海区)
张掖市(山丹县、高台县、甘州区、肃南裕固族自治县、民乐县、临泽县)
江门市(新会区、鹤山市、恩平市、蓬江区、开平市、台山市、江海区)
湘潭市(湘乡市、湘潭县、岳塘区、韶山市、雨湖区)
永州市(双牌县、新田县、蓝山县、宁远县、祁阳市、冷水滩区、道县、零陵区、江永县、江华瑶族自治县、东安县)
广元市(昭化区、剑阁县、利州区、朝天区、苍溪县、青川县、旺苍县)
平顶山市(卫东区、石龙区、郏县、汝州市、湛河区、鲁山县、叶县、新华区、宝丰县、舞钢市)
云浮市(云安区、云城区、郁南县、罗定市、新兴县)
宿州市(埇桥区、灵璧县、砀山县、泗县、萧县)
白城市(通榆县、洮南市、大安市、镇赉县、洮北区)
六安市(霍山县、叶集区、霍邱县、金寨县、舒城县、金安区、裕安区)
广安市(岳池县、武胜县、广安区、邻水县、华蓥市、前锋区)
商丘市(睢阳区、宁陵县、夏邑县、虞城县、柘城县、梁园区、永城市、睢县、民权县)
张家界市(慈利县、永定区、桑植县、武陵源区)
开封市(兰考县、顺河回族区、通许县、鼓楼区、尉氏县、祥符区、禹王台区、杞县、龙亭区)
三门峡市(渑池县、陕州区、湖滨区、义马市、灵宝市、卢氏县)
大理白族自治州(祥云县、漾濞彝族自治县、洱源县、宾川县、大理市、南涧彝族自治县、永平县、鹤庆县、剑川县、弥渡县、云龙县、巍山彝族回族自治县)
福州市(罗源县、长乐区、福清市、闽清县、马尾区、闽侯县、连江县、晋安区、鼓楼区、永泰县、仓山区、台江区、平潭县)
益阳市(沅江市、资阳区、桃江县、安化县、赫山区、南县)
合肥市(瑶海区、长丰县、庐阳区、包河区、肥东县、蜀山区、巢湖市、庐江县、肥西县)
淄博市(沂源县、张店区、淄川区、临淄区、博山区、高青县、桓台县、周村区)
苏州市(昆山市、张家港市、虎丘区、常熟市、吴江区、姑苏区、相城区、吴中区、太仓市)
延安市(子长市、吴起县、洛川县、甘泉县、志丹县、宜川县、延长县、安塞区、宝塔区、延川县、黄龙县、黄陵县、富县)
包头市(土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、白云鄂博矿区、昆都仑区、青山区、固阳县、九原区、东河区)
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晋城市(高平市、阳城县、陵川县、泽州县、城区、沁水县)
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徐州市(铜山区、丰县、沛县、邳州市、新沂市、睢宁县、云龙区、鼓楼区、泉山区、贾汪区)
温州市(龙湾区、苍南县、瑞安市、平阳县、泰顺县、乐清市、文成县、瓯海区、洞头区、龙港市、永嘉县、鹿城区)
红河哈尼族彝族自治州(泸西县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、建水县、石屏县、弥勒市、河口瑶族自治县、蒙自市、开远市、元阳县、绿春县、个旧市、屏边苗族自治县)
乌鲁木齐市(天山区、乌鲁木齐县、头屯河区、沙依巴克区、新市区、米东区、达坂城区、水磨沟区)
内蒙古自治区
大庆市(肇州县、萨尔图区、肇源县、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、红岗区、林甸县、龙凤区)
保山市(龙陵县、昌宁县、腾冲市、施甸县、隆阳区)
惠州市(惠东县、惠阳区、惠城区、博罗县、龙门县)
济源市
烟台市(福山区、莱山区、招远市、栖霞市、莱州市、海阳市、龙口市、牟平区、莱阳市、蓬莱区、芝罘区)
拉萨市(堆龙德庆区、城关区、墨竹工卡县、当雄县、曲水县、林周县、达孜区、尼木县)
梅州市(兴宁市、梅县区、梅江区、平远县、五华县、大埔县、丰顺县、蕉岭县)
海东市(互助土族自治县、平安区、乐都区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县)
香港特别行政区
朔州市(朔城区、山阴县、平鲁区、应县、怀仁市、右玉县)
中山市
四平市(梨树县、铁东区、伊通满族自治县、双辽市、铁西区)
深圳市(宝安区、坪山区、龙岗区、罗湖区、龙华区、光明区、南山区、福田区、盐田区)
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日喀则市(亚东县、吉隆县、萨嘎县、白朗县、南木林县、定结县、岗巴县、谢通门县、江孜县、昂仁县、康马县、萨迦县、聂拉木县、仲巴县、拉孜县、桑珠孜区、定日县、仁布县)
眉山市(东坡区、丹棱县、洪雅县、仁寿县、青神县、彭山区)
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沈阳市(康平县、沈北新区、苏家屯区、大东区、新民市、浑南区、于洪区、辽中区、法库县、铁西区、沈河区、皇姑区、和平区)
黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、独山县、瓮安县、福泉市、贵定县、罗甸县、长顺县、惠水县、都匀市、龙里县、荔波县、平塘县)
榆林市(米脂县、定边县、神木市、吴堡县、清涧县、横山区、靖边县、佳县、绥德县、府谷县、子洲县、榆阳区)
黔东南苗族侗族自治州(榕江县、黎平县、凯里市、岑巩县、锦屏县、黄平县、三穗县、从江县、镇远县、剑河县、天柱县、雷山县、丹寨县、施秉县、台江县、麻江县)
近日，一辆开启NOA智能辅助驾驶的小米SU7在德上高速公路池祁段行驶过程中发生严重交通事故，导致3人不幸身亡，引发社会各界的广泛关注。
如同任何新兴技术在发展过程中都会面临挑战一样，智能驾驶在狂飙突进的过程中，安全问题备受关注。
在“人机共驾”模式下，事故责任认定难题，给保险业提出了哪些新要求？在政府部门、汽车制造商以及保险公司等多方合力探索下，智能驾驶专属保险如何找到适配的发展路径？《金融时报》记者对此进行了采访。
传统车险难以适配“人机共驾”
根据小米公布的信息，上述车辆的事发路段因施工修缮，用路障封闭自车道、改道至逆向车道。车辆检测出障碍物后，发出提醒并开始减速。此后，驾驶员接管车辆进入人驾状态，持续减速并操控车辆转向。随后，车辆与隔离带水泥桩发生碰撞。
由于事故发生前车辆处于智能辅助驾驶状态，引发了业界对于“人机共驾”模式下事故责任认定相关问题的思考。
传统车险是以驾驶员过错为核心进行责任判定。而智能驾驶车辆一旦发生事故，往往需要调取和分析车辆行驶数据、系统日志以及算法决策过程，来厘清事故究竟是人为驾驶不当还是系统功能失效所致。这意味着，在智能驾驶模式下，保险赔付问题变得更为复杂。
事实上，汽车厂商营销的“智能驾驶”与消费者理解的智能驾驶存在一定偏差。
为规范汽车驾驶自动化技术的发展与应用，我国在2022年实施了《汽车驾驶自动化分级》标准。该标准将驾驶自动化分为6级。L0级至L2级为驾驶辅助，驾驶员需全程监控驾驶；L3级是有条件自动驾驶，驾驶员在紧急情况下执行接管；L4级为高度自动驾驶；L5级为完全自动驾驶。
目前，我国市售车辆提供的智能辅助驾驶功能，最多只属于L2级，也就是需要驾驶员全程监控驾驶。针对小米SU7高速事故，应急管理部表示，“随着智能辅助驾驶功能成为不少新能源车辆的‘标配’，很多驾驶员对此产生依赖性，甚至错误地将其视为‘无人驾驶’。智驾仅是辅助工具，路况瞬息万变，系统无法完全替代人类判断。智驾不等于自驾，驾驶安全要紧握在自己手中。”
即使在L3及更高阶的智能驾驶汽车中，责任划分也涉及车主、智能驾驶系统提供方、算法供应商、硬件设备供应商以及整车厂商等多方。一旦发生事故，究竟由哪方承担责任、如何理赔，更为复杂且模糊。
消费者安全诉求催生“智驾险”
一份调查数据显示，82%的用户认为，新能源车的安全性非常重要。从智驾汽车的风险类别来看，79%的用户担心“系统失灵的风险”，53%的用户担心“驾驶过程中的人机决策冲突”。
一位新能源车消费者对记者表示，“像自动泊车、自适应巡航这些功能听起来确实很方便，但我还是担心智驾功能的安全问题。就怕万一系统突然失灵，我根本来不及反应。希望车企进一步完善技术，多做一些极端情况下的测试。”
还有消费者表示，“希望保险能为智能驾驶车辆提供更为全面的保障服务”。
对于消费者的担忧，推出“智驾险”成为当前不少车企的应对之策。据不完全统计，已有极越汽车、赛力斯、鸿蒙智行、阿维塔、小米汽车等多家车企先后推出类似服务。
今年2月，市场便传出小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据，将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品的消息。紧接着，2月24日，阿维塔推出“智行智驾无忧”服务权益，当车辆在智能泊车辅助（APA）、遥控泊车辅助（RPA）、代客泊车辅助（AVP）、车道巡航辅助（LCC）、智驾领航辅助（NCA）期间发生事故，最高保障额度达600万元。3月4日，小米汽车表示，为了保障用户无忧使用小米智驾功能，小米汽车将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。
记者注意到，多数“智驾险”并非严格意义上的保险，而是一种服务权益。此类产品以车主已购买交强险和商业车险为前提，在此基础上对智能驾驶场景进行补充保障。
比如，鸿蒙智行在为旗下车型提供的“智驾无忧”服务权益的同时提醒车主，相关服务权益并不能取代机动车交通事故责任强制保险与各类新能源汽车商业保险。权益生效并享权时，车辆须投保机动车交通事故责任强制保险及新能源汽车商业保险（其中车损险要求全额投保）。且在本权益有效期内，上述保险不得脱保或退保。
北京社科院副研究员王鹏对记者表示，智驾险是智能驾驶技术发展的必然产物。当前车企推出的“智驾险”，可以为车主在使用智能驾驶功能时提供一定程度的经济保障，增强消费者对智能驾驶技术的信任感，促进智能驾驶技术的推广和应用。
然而，由于现行法律尚未明确界定智能驾驶的各方责任，保险产品依然无法解决“人机分责”这一复杂问题。“在智驾场景下，人机定责难，可能导致理赔纠纷。同时，数据监管与立法尚不健全、智能驾驶数据的真实性与透明度都会影响事故责任划分和理赔公正性。”王鹏认为，长远来看，需要进一步完善相关机制和配套措施。
多方协同探索发展之路
当前，我国智能驾驶商业化落地已推进至2.0“商业化试点阶段”，继续向前发展，离不开配套服务的完善与支撑，完善的专属保险方案无疑是关键一环，政府部门、车企、险企等多方协同合作也是必然趋势。
今年1月，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，要主动顺应智能驾驶趋势。统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。
在小鹏汽车董事长何小鹏看来，驾驶主体正在经历由“人”向“自动驾驶系统”的转换，保险公司面临精算模型重构、风险评估难度增加和费率制定困难等一系列问题。他建议，出台针对智能驾驶保险的具体指引、技术标准等部门规章和行业标准，从而规范智能驾驶保险业务的发展。鼓励车企与保险公司联合开发适配产品，通过紧密合作和数据共享，把智能驾驶保险和车险结合起来，切实消除用户的后顾之忧，从而进一步释放市场需求。
“保险公司应主动顺应智能驾驶趋势，加强与车企、科技公司的合作，共同进行保险产品创新。例如，开发基于辅助驾驶系统的相关保险产品，如智能组件责任险等。”王鹏认为，当前，险企应加强数据积累和应用，利用大数据、人工智能等技术手段提高风险识别和定价能力，而车企应为险企提供必要的技术支持和数据共享。
《中国智能驾驶商业化发展白皮书（2025）》建议，推动车企、保险行业、通信技术服务商、第三方鉴定机构等多方协商共建智能驾驶汽车的事前、事中、事后数据标准，建立数据共享平台，实现数据的真实获取与快速共享。
从中长期看，应探索推出智能驾驶车险专属产品。一是围绕L2+级自动驾驶扩展车险责任或新增附加险，覆盖辅助驾驶/智能驾驶功能、算法服务、网络安全等相关风险，并为车企、供应商等新增风险责任主体提供风险保障。二是加快L3级及以上级别自动驾驶车辆保险的产品研究，聚焦现有产品不适配及保险责任判定难等问题，规范统一测试车适用产品，开发专属示范条款，为未来L3级以及“车路云一体化”落地运用做好产品准备。
险企开足马力提早布局
可以肯定的是，随着人工智能算法的快速迭代与产业链的不断成熟，智能驾驶技术已展现出革命性潜力。
美国公路安全保险协会的研究显示，L2+级自动驾驶可以降低事故率40%。再看实际数据，自投入使用以来，百度无人出租车项目萝卜快跑出险率仅为人类驾驶员的十四分之一。
智能驾驶技术正在成为改善交通安全的重要突破口。随着高阶智能驾驶技术的完善成熟和全面推广普及，预计可以大幅降低我国交通事故的发生率，从而减少人员伤亡和社会经济损失。面对智能驾驶保险的巨大市场潜力与社会效益，各大保险公司纷纷开足马力提早布局。
“智能驾驶是潜在的车险增量市场，中国人保已经和一些头部企业展开合作。目前来看，赔付率还可以。”中国人保副总裁、人保财险总裁于泽透露，经过和某些国内自主品牌共同验证，使用智驾后出险率有小幅下降。
于泽称，在产品储备方面，人保财险正在开发L3级及以上的智能网联汽车专属车险产品，提前布局未来智能驾驶技术升级所带来的新型保险风险以及保险需求；在理赔方面，人保财险配合中国保险行业协会，与中国汽研、中国银保信共同制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，为未来智能网联汽车事故定责提供行业标准。
中国太保产险总经理陈辉表示，“在新能源车的智能驾驶方面，市场有更多的保障需求。公司已经与多家车企建立了相关的应用实验室，也将进一步充实人才，为新能源车的发展贡献力量。”
新闻结尾
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