火箭少女的开襟乳液狂飙:揭示她们真实的生活与内心挣扎。
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恩施土家族苗族自治州(巴东县、利川市、恩施市、鹤峰县、咸丰县、宣恩县、来凤县、建始县)
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宿州市(砀山县、萧县、埇桥区、泗县、灵璧县)
哈尔滨市(道外区、阿城区、通河县、宾县、五常市、巴彦县、南岗区、延寿县、尚志市、道里区、平房区、呼兰区、香坊区、松北区、双城区、方正县、木兰县、依兰县)
铁岭市(银州区、西丰县、清河区、调兵山市、开原市、铁岭县、昌图县)
武威市(古浪县、凉州区、天祝藏族自治县、民勤县)
温州市(鹿城区、平阳县、乐清市、瑞安市、瓯海区、龙湾区、文成县、苍南县、泰顺县、龙港市、永嘉县、洞头区)
淮安市(洪泽区、金湖县、涟水县、淮阴区、淮安区、盱眙县、清江浦区)
平顶山市(汝州市、宝丰县、郏县、卫东区、舞钢市、新华区、叶县、石龙区、鲁山县、湛河区)
湘西土家族苗族自治州(花垣县、吉首市、凤凰县、保靖县、龙山县、永顺县、古丈县、泸溪县)
五指山市(临高县、陵水黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、澄迈县、屯昌县、琼海市、昌江黎族自治县、文昌市、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、东方市、定安县、保亭黎族苗族自治县、万宁市)
雅安市(芦山县、天全县、汉源县、荥经县、名山区、雨城区、石棉县、宝兴县)
南阳市(宛城区、南召县、卧龙区、桐柏县、镇平县、社旗县、新野县、方城县、淅川县、西峡县、内乡县、邓州市、唐河县)
金昌市(永昌县、金川区)
桂林市(阳朔县、七星区、荔浦市、灵川县、灌阳县、临桂区、资源县、全州县、恭城瑶族自治县、雁山区、象山区、秀峰区、叠彩区、平乐县、龙胜各族自治县、永福县、兴安县)
马鞍山市(和县、含山县、雨山区、当涂县、博望区、花山区)
林芝市(朗县、工布江达县、墨脱县、巴宜区、察隅县、米林市、波密县)
包头市(昆都仑区、石拐区、东河区、九原区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、固阳县、土默特右旗、青山区)
本溪市(本溪满族自治县、明山区、溪湖区、平山区、桓仁满族自治县、南芬区)
滨州市(阳信县、惠民县、沾化区、滨城区、博兴县、无棣县、邹平市)
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泰州市(姜堰区、海陵区、泰兴市、高港区、兴化市、靖江市)
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上海市(杨浦区、奉贤区、黄浦区、崇明区、青浦区、闵行区、静安区、普陀区、松江区、徐汇区、浦东新区、虹口区、宝山区、长宁区、嘉定区、金山区)
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西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
益阳市(沅江市、南县、安化县、桃江县、赫山区、资阳区)
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荆州市(沙市区、监利市、公安县、荆州区、松滋市、江陵县、石首市、洪湖市)
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运城市(稷山县、万荣县、芮城县、永济市、绛县、河津市、闻喜县、新绛县、临猗县、平陆县、垣曲县、夏县、盐湖区)
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淄博市(博山区、桓台县、沂源县、周村区、张店区、淄川区、高青县、临淄区)
双鸭山市(宝山区、宝清县、尖山区、集贤县、岭东区、四方台区、友谊县、饶河县)
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迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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