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云浮市(云城区、郁南县、新兴县、云安区、罗定市)
昭通市(昭阳区、绥江县、大关县、永善县、威信县、盐津县、鲁甸县、巧家县、彝良县、水富市、镇雄县)
呼和浩特市(新城区、玉泉区、武川县、清水河县、托克托县、土默特左旗、赛罕区、和林格尔县、回民区)
河源市(连平县、紫金县、龙川县、东源县、和平县、源城区)
安顺市(平坝区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、普定县、镇宁布依族苗族自治县)
喀什地区(疏勒县、喀什市、伽师县、莎车县、英吉沙县、巴楚县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、岳普湖县、麦盖提县、疏附县)
鸡西市(梨树区、麻山区、城子河区、密山市、虎林市、鸡冠区、鸡东县、滴道区、恒山区)
阿勒泰地区(布尔津县、吉木乃县、哈巴河县、青河县、阿勒泰市、福海县、富蕴县)
徐州市(新沂市、邳州市、鼓楼区、沛县、丰县、铜山区、云龙区、泉山区、贾汪区、睢宁县)
黄冈市(蕲春县、英山县、团风县、黄州区、武穴市、黄梅县、红安县、浠水县、麻城市、罗田县)
达州市(万源市、通川区、渠县、达川区、开江县、大竹县、宣汉县)
绵阳市(江油市、游仙区、涪城区、北川羌族自治县、梓潼县、盐亭县、安州区、三台县、平武县)
哈尔滨市(延寿县、平房区、道外区、依兰县、道里区、南岗区、五常市、松北区、呼兰区、双城区、阿城区、尚志市、木兰县、方正县、通河县、宾县、巴彦县、香坊区)
湖州市(德清县、安吉县、吴兴区、南浔区、长兴县)
伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、尼勒克县、昭苏县、特克斯县、霍城县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、伊宁县、新源县、奎屯市)
嘉峪关市
巴中市(平昌县、巴州区、恩阳区、南江县、通江县)
海口市(琼山区、美兰区、秀英区、龙华区)
双鸭山市(饶河县、宝清县、宝山区、岭东区、四方台区、友谊县、尖山区、集贤县)
保山市(隆阳区、腾冲市、昌宁县、龙陵县、施甸县)
铁岭市(西丰县、调兵山市、铁岭县、开原市、昌图县、清河区、银州区)
淮南市(谢家集区、田家庵区、八公山区、凤台县、大通区、寿县、潘集区)
南充市(西充县、蓬安县、高坪区、营山县、南部县、顺庆区、仪陇县、嘉陵区、阆中市)
佳木斯市(前进区、富锦市、郊区、向阳区、同江市、汤原县、抚远市、桦川县、东风区、桦南县)
乌鲁木齐市(头屯河区、乌鲁木齐县、水磨沟区、米东区、天山区、达坂城区、沙依巴克区、新市区)
葫芦岛市(绥中县、龙港区、建昌县、兴城市、南票区、连山区)
衡水市(武强县、安平县、故城县、景县、桃城区、深州市、阜城县、冀州区、枣强县、饶阳县、武邑县)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、瑞丽市、盈江县、芒市、梁河县)
吴忠市(青铜峡市、利通区、红寺堡区、同心县、盐池县)
洛阳市(洛宁县、新安县、栾川县、汝阳县、西工区、瀍河回族区、洛龙区、嵩县、偃师区、孟津区、老城区、涧西区、宜阳县、伊川县)
枣庄市(滕州市、市中区、台儿庄区、山亭区、薛城区、峄城区)
阳江市(阳东区、阳春市、江城区、阳西县)
益阳市(沅江市、赫山区、南县、安化县、桃江县、资阳区)
鹤岗市(兴安区、绥滨县、南山区、兴山区、萝北县、向阳区、工农区、东山区)
抚州市(南城县、广昌县、南丰县、东乡区、金溪县、崇仁县、乐安县、资溪县、宜黄县、黎川县、临川区)
广州市(黄埔区、从化区、天河区、南沙区、白云区、越秀区、荔湾区、花都区、番禺区、海珠区、增城区)
长治市(长子县、黎城县、壶关县、潞州区、襄垣县、屯留区、沁源县、沁县、上党区、武乡县、平顺县、潞城区)
五指山市(万宁市、昌江黎族自治县、琼海市、澄迈县、白沙黎族自治县、屯昌县、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、东方市、定安县、乐东黎族自治县、临高县、文昌市)
昌吉回族自治州(呼图壁县、昌吉市、阜康市、奇台县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县)
宿迁市(沭阳县、泗阳县、泗洪县、宿城区、宿豫区)
蚌埠市(淮上区、怀远县、禹会区、固镇县、龙子湖区、蚌山区、五河县)
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临汾市(永和县、隰县、浮山县、尧都区、蒲县、吉县、翼城县、侯马市、汾西县、古县、曲沃县、大宁县、襄汾县、洪洞县、乡宁县、霍州市、安泽县)
辽源市(西安区、东丰县、东辽县、龙山区)
黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市)
新乡市(获嘉县、卫辉市、辉县市、封丘县、卫滨区、长垣市、原阳县、凤泉区、红旗区、延津县、新乡县、牧野区)
通化市(辉南县、东昌区、柳河县、梅河口市、二道江区、通化县、集安市)
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河池市(环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、天峨县、东兰县、宜州区、金城江区、南丹县、凤山县)
渭南市(华阴市、蒲城县、华州区、合阳县、富平县、白水县、潼关县、澄城县、韩城市、大荔县、临渭区)
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四平市(铁东区、铁西区、伊通满族自治县、梨树县、双辽市)
信阳市(潢川县、罗山县、固始县、淮滨县、平桥区、浉河区、商城县、息县、光山县、新县)
巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、和硕县、博湖县、焉耆回族自治县、若羌县、和静县、且末县、轮台县、尉犁县)
驻马店市(新蔡县、平舆县、西平县、上蔡县、遂平县、驿城区、正阳县、确山县、泌阳县、汝南县)
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黄石市(黄石港区、阳新县、铁山区、西塞山区、大冶市、下陆区)
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常州市(金坛区、钟楼区、武进区、溧阳市、天宁区、新北区)
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滨州市(邹平市、滨城区、博兴县、阳信县、沾化区、惠民县、无棣县)
三门峡市(湖滨区、卢氏县、义马市、渑池县、灵宝市、陕州区)
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黔西南布依族苗族自治州(望谟县、晴隆县、安龙县、贞丰县、兴仁市、兴义市、册亨县、普安县)
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无锡市(锡山区、新吴区、滨湖区、梁溪区、宜兴市、惠山区、江阴市)
运城市(盐湖区、垣曲县、河津市、稷山县、新绛县、绛县、平陆县、芮城县、夏县、永济市、临猗县、万荣县、闻喜县)
韶关市(乐昌市、仁化县、乳源瑶族自治县、始兴县、曲江区、新丰县、武江区、翁源县、浈江区、南雄市)
三明市(将乐县、尤溪县、三元区、永安市、宁化县、清流县、大田县、泰宁县、明溪县、沙县区、建宁县)
临夏回族自治州(临夏县、康乐县、和政县、永靖县、东乡族自治县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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