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保山市(施甸县、腾冲市、昌宁县、龙陵县、隆阳区)

大连市(西岗区、庄河市、普兰店区、沙河口区、长海县、中山区、甘井子区、金州区、瓦房店市、旅顺口区)

临汾市(侯马市、曲沃县、襄汾县、洪洞县、安泽县、浮山县、吉县、汾西县、古县、乡宁县、隰县、大宁县、蒲县、尧都区、永和县、霍州市、翼城县)

百色市(靖西市、田阳区、西林县、乐业县、德保县、隆林各族自治县、田林县、右江区、那坡县、田东县、平果市、凌云县)  阳江市(阳东区、阳西县、阳春市、江城区)

汕尾市(陆丰市、陆河县、城区、海丰县)

河池市(凤山县、巴马瑶族自治县、南丹县、罗城仫佬族自治县、宜州区、都安瑶族自治县、金城江区、东兰县、大化瑶族自治县、天峨县、环江毛南族自治县)

黄石市(阳新县、大冶市、黄石港区、西塞山区、下陆区、铁山区)

宜春市(靖安县、高安市、袁州区、铜鼓县、宜丰县、樟树市、上高县、丰城市、万载县、奉新县)  西藏自治区

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

遵义市(正安县、绥阳县、赤水市、仁怀市、桐梓县、播州区、红花岗区、习水县、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、汇川区、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、湄潭县)

内蒙古自治区

桂林市(叠彩区、永福县、秀峰区、阳朔县、平乐县、全州县、象山区、雁山区、恭城瑶族自治县、灵川县、灌阳县、资源县、荔浦市、龙胜各族自治县、兴安县、临桂区、七星区)

鸡西市(城子河区、滴道区、麻山区、恒山区、密山市、虎林市、梨树区、鸡东县、鸡冠区)

临沂市(郯城县、莒南县、河东区、临沭县、兰山区、蒙阴县、兰陵县、费县、沂水县、平邑县、罗庄区、沂南县)

安康市(旬阳市、镇坪县、汉滨区、紫阳县、石泉县、宁陕县、岚皋县、白河县、平利县、汉阴县)

新乡市(延津县、红旗区、牧野区、卫滨区、卫辉市、长垣市、封丘县、辉县市、原阳县、新乡县、获嘉县、凤泉区)

抚顺市(东洲区、抚顺县、新宾满族自治县、新抚区、望花区、清原满族自治县、顺城区)

济南市(平阴县、章丘区、槐荫区、莱芜区、历城区、商河县、天桥区、长清区、济阳区、钢城区、历下区、市中区)

绵阳市(游仙区、盐亭县、平武县、安州区、梓潼县、涪城区、三台县、北川羌族自治县、江油市)

保定市(望都县、满城区、涞源县、安国市、唐县、安新县、容城县、阜平县、莲池区、涿州市、曲阳县、雄县、清苑区、定兴县、徐水区、顺平县、博野县、高阳县、定州市、高碑店市、易县、蠡县、竞秀区、涞水县)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

南京市(高淳区、建邺区、秦淮区、浦口区、六合区、溧水区、栖霞区、鼓楼区、雨花台区、江宁区、玄武区)

乌兰察布市(凉城县、察哈尔右翼中旗、兴和县、卓资县、四子王旗、察哈尔右翼前旗、丰镇市、商都县、察哈尔右翼后旗、集宁区、化德县)

茂名市(茂南区、电白区、信宜市、化州市、高州市)

乌鲁木齐市(水磨沟区、新市区、天山区、米东区、达坂城区、头屯河区、乌鲁木齐县、沙依巴克区)

阳泉市(矿区、平定县、盂县、郊区、城区)

淮北市(濉溪县、杜集区、烈山区、相山区)

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马鞍山市(花山区、博望区、雨山区、和县、当涂县、含山县)

儋州市

安阳市(殷都区、北关区、林州市、文峰区、滑县、内黄县、汤阴县、安阳县、龙安区)

吕梁市(方山县、交口县、孝义市、柳林县、兴县、临县、文水县、岚县、离石区、中阳县、交城县、汾阳市、石楼县)  新余市(分宜县、渝水区)

和田地区(洛浦县、民丰县、策勒县、皮山县、于田县、墨玉县、和田市、和田县)

丽水市(景宁畲族自治县、遂昌县、松阳县、缙云县、云和县、青田县、龙泉市、庆元县、莲都区)

宜宾市(高县、珙县、屏山县、南溪区、江安县、兴文县、叙州区、翠屏区、筠连县、长宁县)塔城地区(裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、沙湾市、塔城市、乌苏市、额敏县)

宝鸡市(凤县、渭滨区、眉县、太白县、麟游县、千阳县、陇县、凤翔区、金台区、陈仓区、岐山县、扶风县)  长沙市(开福区、长沙县、浏阳市、芙蓉区、雨花区、天心区、望城区、宁乡市、岳麓区)

黔南布依族苗族自治州(福泉市、荔波县、瓮安县、惠水县、平塘县、都匀市、三都水族自治县、罗甸县、贵定县、长顺县、独山县、龙里县)

日照市(东港区、莒县、五莲县、岚山区)

滁州市(凤阳县、明光市、全椒县、天长市、琅琊区、来安县、定远县、南谯区)郑州市(惠济区、新郑市、管城回族区、巩义市、登封市、中牟县、新密市、荥阳市、金水区、二七区、上街区、中原区)

徐州市(泉山区、邳州市、贾汪区、鼓楼区、沛县、新沂市、睢宁县、铜山区、丰县、云龙区)

佛山市(禅城区、顺德区、南海区、高明区、三水区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、阿拉山口市、温泉县)

锦州市(凌海市、古塔区、义县、太和区、北镇市、凌河区、黑山县)

固原市(隆德县、西吉县、彭阳县、原州区、泾源县)

新疆维吾尔自治区

三门峡市(卢氏县、渑池县、陕州区、义马市、湖滨区、灵宝市)

张家界市(永定区、慈利县、武陵源区、桑植县)

漯河市(郾城区、临颍县、源汇区、舞阳县、召陵区)

怀化市(辰溪县、溆浦县、沅陵县、会同县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、中方县、通道侗族自治县、芷江侗族自治县、洪江市、鹤城区)

梅州市(丰顺县、平远县、五华县、梅江区、蕉岭县、大埔县、梅县区、兴宁市)

榆林市(榆阳区、横山区、神木市、清涧县、子洲县、吴堡县、府谷县、靖边县、定边县、佳县、绥德县、米脂县)

黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县)

湛江市(雷州市、麻章区、霞山区、坡头区、廉江市、徐闻县、赤坎区、遂溪县、吴川市)

平凉市(泾川县、灵台县、崆峒区、静宁县、崇信县、华亭市、庄浪县)

汕头市(南澳县、潮阳区、濠江区、龙湖区、澄海区、金平区、潮南区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。