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衡水市(景县、安平县、武强县、武邑县、桃城区、枣强县、深州市、故城县、阜城县、饶阳县、冀州区)

运城市(永济市、临猗县、闻喜县、盐湖区、垣曲县、夏县、万荣县、芮城县、平陆县、绛县、新绛县、河津市、稷山县)

咸阳市(长武县、旬邑县、三原县、泾阳县、渭城区、礼泉县、彬州市、秦都区、乾县、淳化县、永寿县、杨陵区、武功县、兴平市)  岳阳市(君山区、岳阳县、湘阴县、华容县、平江县、云溪区、临湘市、汨罗市、岳阳楼区)

郑州市(金水区、管城回族区、上街区、惠济区、新密市、中原区、中牟县、荥阳市、巩义市、登封市、新郑市、二七区)

广元市(旺苍县、利州区、剑阁县、青川县、昭化区、苍溪县、朝天区)

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中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、乌恰县、阿合奇县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

南充市(营山县、南部县、仪陇县、西充县、嘉陵区、阆中市、蓬安县、高坪区、顺庆区)

防城港市(东兴市、港口区、防城区、上思县)

营口市(大石桥市、站前区、老边区、盖州市、鲅鱼圈区、西市区)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

常州市(天宁区、金坛区、武进区、溧阳市、钟楼区、新北区)

九江市(共青城市、庐山市、柴桑区、修水县、都昌县、德安县、武宁县、瑞昌市、湖口县、浔阳区、彭泽县、濂溪区、永修县)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

深圳市(盐田区、福田区、南山区、龙华区、龙岗区、宝安区、罗湖区、光明区、坪山区)

南通市(通州区、海门区、海安市、启东市、崇川区、如皋市、如东县)

临沧市(镇康县、永德县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、临翔区、云县)

承德市(围场满族蒙古族自治县、双桥区、兴隆县、承德县、隆化县、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、双滦区、平泉市、丰宁满族自治县、滦平县)

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佳木斯市(同江市、抚远市、桦南县、汤原县、桦川县、向阳区、郊区、东风区、富锦市、前进区)

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平顶山市(卫东区、新华区、叶县、鲁山县、郏县、宝丰县、石龙区、汝州市、舞钢市、湛河区)

大庆市(让胡路区、肇源县、萨尔图区、林甸县、龙凤区、大同区、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县)

山南市(错那市、加查县、措美县、洛扎县、曲松县、桑日县、琼结县、浪卡子县、隆子县、乃东区、扎囊县、贡嘎县)

十堰市(张湾区、茅箭区、竹溪县、竹山县、郧阳区、丹江口市、房县、郧西县)  烟台市(莱山区、牟平区、海阳市、福山区、栖霞市、莱阳市、招远市、蓬莱区、芝罘区、莱州市、龙口市)

榆林市(府谷县、绥德县、吴堡县、横山区、靖边县、清涧县、佳县、神木市、定边县、榆阳区、米脂县、子洲县)

唐山市(乐亭县、滦南县、丰南区、古冶区、曹妃甸区、遵化市、丰润区、迁西县、开平区、迁安市、路南区、路北区、玉田县、滦州市)

阳江市(江城区、阳西县、阳春市、阳东区)嘉兴市(海宁市、秀洲区、平湖市、桐乡市、嘉善县、南湖区、海盐县)

伊春市(友好区、铁力市、汤旺县、南岔县、嘉荫县、伊美区、大箐山县、金林区、乌翠区、丰林县)  西宁市(城西区、大通回族土族自治县、城北区、湟源县、湟中区、城中区、城东区)

漯河市(召陵区、源汇区、临颍县、郾城区、舞阳县)

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白山市(临江市、浑江区、长白朝鲜族自治县、抚松县、江源区、靖宇县)黔南布依族苗族自治州(贵定县、平塘县、龙里县、福泉市、独山县、荔波县、都匀市、三都水族自治县、瓮安县、长顺县、罗甸县、惠水县)

凉山彝族自治州(德昌县、美姑县、会东县、甘洛县、西昌市、木里藏族自治县、冕宁县、布拖县、会理市、越西县、普格县、金阳县、昭觉县、喜德县、雷波县、盐源县、宁南县)

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宣城市(泾县、旌德县、宁国市、绩溪县、宣州区、广德市、郎溪县)

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忻州市(岢岚县、偏关县、繁峙县、代县、神池县、保德县、河曲县、定襄县、五寨县、忻府区、宁武县、五台县、静乐县、原平市)

益阳市(桃江县、资阳区、安化县、南县、沅江市、赫山区)

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洛阳市(瀍河回族区、宜阳县、伊川县、汝阳县、新安县、洛龙区、西工区、洛宁县、涧西区、老城区、嵩县、栾川县、偃师区、孟津区)

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定西市(漳县、安定区、通渭县、岷县、渭源县、临洮县、陇西县)

滁州市(明光市、天长市、南谯区、来安县、全椒县、凤阳县、琅琊区、定远县)

和田地区(民丰县、墨玉县、和田市、策勒县、于田县、洛浦县、皮山县、和田县)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、塔城市、裕民县、额敏县、托里县、乌苏市)

茂名市(茂南区、化州市、高州市、信宜市、电白区)

日喀则市(定结县、萨嘎县、岗巴县、仲巴县、南木林县、定日县、桑珠孜区、白朗县、拉孜县、亚东县、聂拉木县、谢通门县、仁布县、昂仁县、吉隆县、江孜县、萨迦县、康马县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频