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儋州市
湘西土家族苗族自治州(吉首市、保靖县、泸溪县、永顺县、古丈县、凤凰县、龙山县、花垣县)
阜阳市(颍上县、界首市、临泉县、太和县、阜南县、颍泉区、颍东区、颍州区)
抚顺市(顺城区、东洲区、望花区、抚顺县、新宾满族自治县、新抚区、清原满族自治县)
湘潭市(湘乡市、韶山市、雨湖区、岳塘区、湘潭县)
益阳市(南县、桃江县、资阳区、赫山区、沅江市、安化县)
伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、伊宁县、霍城县、霍尔果斯市、特克斯县、昭苏县、伊宁市、新源县、巩留县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县)
三明市(清流县、尤溪县、三元区、明溪县、宁化县、沙县区、建宁县、将乐县、永安市、大田县、泰宁县)
赤峰市(巴林左旗、喀喇沁旗、翁牛特旗、林西县、巴林右旗、敖汉旗、元宝山区、克什克腾旗、红山区、阿鲁科尔沁旗、松山区、宁城县)
双鸭山市(宝山区、四方台区、岭东区、尖山区、友谊县、饶河县、集贤县、宝清县)
武汉市(洪山区、黄陂区、青山区、江岸区、汉阳区、江夏区、蔡甸区、江汉区、硚口区、汉南区、东西湖区、武昌区、新洲区)
乌鲁木齐市(达坂城区、新市区、头屯河区、沙依巴克区、天山区、米东区、水磨沟区、乌鲁木齐县)
兰州市(榆中县、永登县、红古区、皋兰县、西固区、七里河区、城关区、安宁区)
钦州市(钦南区、钦北区、灵山县、浦北县)
永州市(道县、江永县、蓝山县、宁远县、东安县、冷水滩区、新田县、零陵区、祁阳市、江华瑶族自治县、双牌县)
齐齐哈尔市(碾子山区、龙沙区、建华区、克山县、铁锋区、依安县、龙江县、泰来县、克东县、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、甘南县、讷河市、昂昂溪区、富裕县)
邢台市(沙河市、宁晋县、平乡县、新河县、信都区、内丘县、任泽区、南宫市、隆尧县、柏乡县、襄都区、临城县、南和区、临西县、巨鹿县、清河县、广宗县、威县)
石河子市(可克达拉市、北屯市、昆玉市、阿拉尔市、双河市、图木舒克市、胡杨河市、白杨市、新星市、铁门关市、五家渠市)
郑州市(新密市、登封市、巩义市、荥阳市、二七区、中牟县、管城回族区、惠济区、新郑市、金水区、上街区、中原区)
吉安市(万安县、遂川县、吉州区、峡江县、新干县、井冈山市、永新县、泰和县、吉水县、青原区、吉安县、永丰县、安福县)
银川市(金凤区、兴庆区、贺兰县、西夏区、灵武市、永宁县)
宁德市(霞浦县、柘荣县、屏南县、蕉城区、福安市、古田县、寿宁县、周宁县、福鼎市)
宁夏回族自治区
商丘市(夏邑县、梁园区、永城市、宁陵县、柘城县、虞城县、民权县、睢县、睢阳区)
开封市(祥符区、顺河回族区、鼓楼区、尉氏县、通许县、兰考县、龙亭区、禹王台区、杞县)
张家界市(永定区、慈利县、桑植县、武陵源区)
宁波市(江北区、奉化区、海曙区、象山县、慈溪市、鄞州区、北仑区、宁海县、余姚市、镇海区)
伊春市(大箐山县、嘉荫县、友好区、铁力市、乌翠区、丰林县、金林区、汤旺县、伊美区、南岔县)
辽源市(东辽县、龙山区、西安区、东丰县)
南昌市(青山湖区、新建区、青云谱区、南昌县、东湖区、西湖区、红谷滩区、安义县、进贤县)
丹东市(元宝区、宽甸满族自治县、东港市、振兴区、振安区、凤城市)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
崇左市(江州区、龙州县、天等县、宁明县、凭祥市、大新县、扶绥县)
吴忠市(盐池县、同心县、青铜峡市、红寺堡区、利通区)
阿坝藏族羌族自治州(红原县、松潘县、理县、马尔康市、壤塘县、九寨沟县、阿坝县、汶川县、黑水县、金川县、茂县、小金县、若尔盖县)
云浮市(罗定市、新兴县、云安区、云城区、郁南县)
运城市(河津市、临猗县、永济市、新绛县、盐湖区、垣曲县、稷山县、闻喜县、万荣县、芮城县、平陆县、夏县、绛县)
福州市(永泰县、鼓楼区、仓山区、长乐区、闽清县、马尾区、连江县、罗源县、福清市、台江区、闽侯县、平潭县、晋安区)
佳木斯市(向阳区、桦南县、郊区、富锦市、抚远市、同江市、东风区、汤原县、桦川县、前进区)
东莞市
乌兰察布市(丰镇市、集宁区、商都县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗、兴和县、察哈尔右翼中旗、四子王旗、化德县、凉城县、卓资县)
衡阳市(衡东县、珠晖区、常宁市、雁峰区、蒸湘区、衡山县、衡南县、衡阳县、耒阳市、南岳区、石鼓区、祁东县)
菏泽市(巨野县、牡丹区、鄄城县、成武县、单县、曹县、郓城县、定陶区、东明县)
株洲市(芦淞区、天元区、茶陵县、荷塘区、炎陵县、石峰区、攸县、渌口区、醴陵市)
广安市(岳池县、邻水县、前锋区、武胜县、华蓥市、广安区)
哈尔滨市(道外区、松北区、阿城区、五常市、方正县、香坊区、双城区、宾县、木兰县、通河县、依兰县、道里区、尚志市、南岗区、巴彦县、平房区、延寿县、呼兰区)
七台河市(茄子河区、勃利县、新兴区、桃山区)
承德市(宽城满族自治县、双桥区、承德县、平泉市、隆化县、丰宁满族自治县、滦平县、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、双滦区)
大连市(中山区、西岗区、瓦房店市、金州区、沙河口区、长海县、旅顺口区、甘井子区、普兰店区、庄河市)
朔州市(山阴县、右玉县、朔城区、平鲁区、怀仁市、应县)
黄冈市(黄梅县、浠水县、蕲春县、黄州区、武穴市、麻城市、罗田县、英山县、红安县、团风县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
阜新市(细河区、清河门区、太平区、彰武县、阜新蒙古族自治县、海州区、新邱区)
延边朝鲜族自治州(珲春市、龙井市、安图县、敦化市、延吉市、图们市、汪清县、和龙市)
贺州市(钟山县、八步区、平桂区、昭平县、富川瑶族自治县)
黔西南布依族苗族自治州(册亨县、兴义市、安龙县、贞丰县、晴隆县、望谟县、普安县、兴仁市)
辽阳市(太子河区、文圣区、弓长岭区、白塔区、辽阳县、灯塔市、宏伟区)
百色市(隆林各族自治县、田东县、田林县、凌云县、西林县、右江区、乐业县、那坡县、田阳区、平果市、靖西市、德保县)
娄底市(新化县、双峰县、冷水江市、涟源市、娄星区)
红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、个旧市、绿春县、泸西县、开远市、石屏县、河口瑶族自治县、弥勒市、建水县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、元阳县)
山南市(措美县、扎囊县、乃东区、加查县、洛扎县、贡嘎县、隆子县、琼结县、浪卡子县、曲松县、错那市、桑日县)
林芝市(墨脱县、巴宜区、米林市、工布江达县、朗县、波密县、察隅县)
铜川市(印台区、王益区、宜君县、耀州区)
三亚市(崖州区、吉阳区、海棠区、天涯区)
金昌市(金川区、永昌县)
南宁市(青秀区、横州市、邕宁区、江南区、武鸣区、宾阳县、良庆区、西乡塘区、兴宁区、隆安县、马山县、上林县)
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哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)
信阳市(平桥区、光山县、浉河区、息县、固始县、商城县、潢川县、淮滨县、新县、罗山县)
蚌埠市(蚌山区、固镇县、怀远县、淮上区、龙子湖区、五河县、禹会区)
雅安市(雨城区、芦山县、天全县、汉源县、名山区、荥经县、石棉县、宝兴县)
徐州市(云龙区、沛县、铜山区、泉山区、鼓楼区、新沂市、丰县、贾汪区、睢宁县、邳州市)
昌吉回族自治州(吉木萨尔县、玛纳斯县、阜康市、昌吉市、呼图壁县、奇台县、木垒哈萨克自治县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、乌恰县、阿图什市)
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近日，一辆开启NOA智能辅助驾驶的小米SU7在德上高速公路池祁段行驶过程中发生严重交通事故，导致3人不幸身亡，引发社会各界的广泛关注。
如同任何新兴技术在发展过程中都会面临挑战一样，智能驾驶在狂飙突进的过程中，安全问题备受关注。
在“人机共驾”模式下，事故责任认定难题，给保险业提出了哪些新要求？在政府部门、汽车制造商以及保险公司等多方合力探索下，智能驾驶专属保险如何找到适配的发展路径？《金融时报》记者对此进行了采访。
传统车险难以适配“人机共驾”
根据小米公布的信息，上述车辆的事发路段因施工修缮，用路障封闭自车道、改道至逆向车道。车辆检测出障碍物后，发出提醒并开始减速。此后，驾驶员接管车辆进入人驾状态，持续减速并操控车辆转向。随后，车辆与隔离带水泥桩发生碰撞。
由于事故发生前车辆处于智能辅助驾驶状态，引发了业界对于“人机共驾”模式下事故责任认定相关问题的思考。
传统车险是以驾驶员过错为核心进行责任判定。而智能驾驶车辆一旦发生事故，往往需要调取和分析车辆行驶数据、系统日志以及算法决策过程，来厘清事故究竟是人为驾驶不当还是系统功能失效所致。这意味着，在智能驾驶模式下，保险赔付问题变得更为复杂。
事实上，汽车厂商营销的“智能驾驶”与消费者理解的智能驾驶存在一定偏差。
为规范汽车驾驶自动化技术的发展与应用，我国在2022年实施了《汽车驾驶自动化分级》标准。该标准将驾驶自动化分为6级。L0级至L2级为驾驶辅助，驾驶员需全程监控驾驶；L3级是有条件自动驾驶，驾驶员在紧急情况下执行接管；L4级为高度自动驾驶；L5级为完全自动驾驶。
目前，我国市售车辆提供的智能辅助驾驶功能，最多只属于L2级，也就是需要驾驶员全程监控驾驶。针对小米SU7高速事故，应急管理部表示，“随着智能辅助驾驶功能成为不少新能源车辆的‘标配’，很多驾驶员对此产生依赖性，甚至错误地将其视为‘无人驾驶’。智驾仅是辅助工具，路况瞬息万变，系统无法完全替代人类判断。智驾不等于自驾，驾驶安全要紧握在自己手中。”
即使在L3及更高阶的智能驾驶汽车中，责任划分也涉及车主、智能驾驶系统提供方、算法供应商、硬件设备供应商以及整车厂商等多方。一旦发生事故，究竟由哪方承担责任、如何理赔，更为复杂且模糊。
消费者安全诉求催生“智驾险”
一份调查数据显示，82%的用户认为，新能源车的安全性非常重要。从智驾汽车的风险类别来看，79%的用户担心“系统失灵的风险”，53%的用户担心“驾驶过程中的人机决策冲突”。
一位新能源车消费者对记者表示，“像自动泊车、自适应巡航这些功能听起来确实很方便，但我还是担心智驾功能的安全问题。就怕万一系统突然失灵，我根本来不及反应。希望车企进一步完善技术，多做一些极端情况下的测试。”
还有消费者表示，“希望保险能为智能驾驶车辆提供更为全面的保障服务”。
对于消费者的担忧，推出“智驾险”成为当前不少车企的应对之策。据不完全统计，已有极越汽车、赛力斯、鸿蒙智行、阿维塔、小米汽车等多家车企先后推出类似服务。
今年2月，市场便传出小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据，将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品的消息。紧接着，2月24日，阿维塔推出“智行智驾无忧”服务权益，当车辆在智能泊车辅助（APA）、遥控泊车辅助（RPA）、代客泊车辅助（AVP）、车道巡航辅助（LCC）、智驾领航辅助（NCA）期间发生事故，最高保障额度达600万元。3月4日，小米汽车表示，为了保障用户无忧使用小米智驾功能，小米汽车将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。
记者注意到，多数“智驾险”并非严格意义上的保险，而是一种服务权益。此类产品以车主已购买交强险和商业车险为前提，在此基础上对智能驾驶场景进行补充保障。
比如，鸿蒙智行在为旗下车型提供的“智驾无忧”服务权益的同时提醒车主，相关服务权益并不能取代机动车交通事故责任强制保险与各类新能源汽车商业保险。权益生效并享权时，车辆须投保机动车交通事故责任强制保险及新能源汽车商业保险（其中车损险要求全额投保）。且在本权益有效期内，上述保险不得脱保或退保。
北京社科院副研究员王鹏对记者表示，智驾险是智能驾驶技术发展的必然产物。当前车企推出的“智驾险”，可以为车主在使用智能驾驶功能时提供一定程度的经济保障，增强消费者对智能驾驶技术的信任感，促进智能驾驶技术的推广和应用。
然而，由于现行法律尚未明确界定智能驾驶的各方责任，保险产品依然无法解决“人机分责”这一复杂问题。“在智驾场景下，人机定责难，可能导致理赔纠纷。同时，数据监管与立法尚不健全、智能驾驶数据的真实性与透明度都会影响事故责任划分和理赔公正性。”王鹏认为，长远来看，需要进一步完善相关机制和配套措施。
多方协同探索发展之路
当前，我国智能驾驶商业化落地已推进至2.0“商业化试点阶段”，继续向前发展，离不开配套服务的完善与支撑，完善的专属保险方案无疑是关键一环，政府部门、车企、险企等多方协同合作也是必然趋势。
今年1月，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，要主动顺应智能驾驶趋势。统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。
在小鹏汽车董事长何小鹏看来，驾驶主体正在经历由“人”向“自动驾驶系统”的转换，保险公司面临精算模型重构、风险评估难度增加和费率制定困难等一系列问题。他建议，出台针对智能驾驶保险的具体指引、技术标准等部门规章和行业标准，从而规范智能驾驶保险业务的发展。鼓励车企与保险公司联合开发适配产品，通过紧密合作和数据共享，把智能驾驶保险和车险结合起来，切实消除用户的后顾之忧，从而进一步释放市场需求。
“保险公司应主动顺应智能驾驶趋势，加强与车企、科技公司的合作，共同进行保险产品创新。例如，开发基于辅助驾驶系统的相关保险产品，如智能组件责任险等。”王鹏认为，当前，险企应加强数据积累和应用，利用大数据、人工智能等技术手段提高风险识别和定价能力，而车企应为险企提供必要的技术支持和数据共享。
《中国智能驾驶商业化发展白皮书（2025）》建议，推动车企、保险行业、通信技术服务商、第三方鉴定机构等多方协商共建智能驾驶汽车的事前、事中、事后数据标准，建立数据共享平台，实现数据的真实获取与快速共享。
从中长期看，应探索推出智能驾驶车险专属产品。一是围绕L2+级自动驾驶扩展车险责任或新增附加险，覆盖辅助驾驶/智能驾驶功能、算法服务、网络安全等相关风险，并为车企、供应商等新增风险责任主体提供风险保障。二是加快L3级及以上级别自动驾驶车辆保险的产品研究，聚焦现有产品不适配及保险责任判定难等问题，规范统一测试车适用产品，开发专属示范条款，为未来L3级以及“车路云一体化”落地运用做好产品准备。
险企开足马力提早布局
可以肯定的是，随着人工智能算法的快速迭代与产业链的不断成熟，智能驾驶技术已展现出革命性潜力。
美国公路安全保险协会的研究显示，L2+级自动驾驶可以降低事故率40%。再看实际数据，自投入使用以来，百度无人出租车项目萝卜快跑出险率仅为人类驾驶员的十四分之一。
智能驾驶技术正在成为改善交通安全的重要突破口。随着高阶智能驾驶技术的完善成熟和全面推广普及，预计可以大幅降低我国交通事故的发生率，从而减少人员伤亡和社会经济损失。面对智能驾驶保险的巨大市场潜力与社会效益，各大保险公司纷纷开足马力提早布局。
“智能驾驶是潜在的车险增量市场，中国人保已经和一些头部企业展开合作。目前来看，赔付率还可以。”中国人保副总裁、人保财险总裁于泽透露，经过和某些国内自主品牌共同验证，使用智驾后出险率有小幅下降。
于泽称，在产品储备方面，人保财险正在开发L3级及以上的智能网联汽车专属车险产品，提前布局未来智能驾驶技术升级所带来的新型保险风险以及保险需求；在理赔方面，人保财险配合中国保险行业协会，与中国汽研、中国银保信共同制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，为未来智能网联汽车事故定责提供行业标准。
中国太保产险总经理陈辉表示，“在新能源车的智能驾驶方面，市场有更多的保障需求。公司已经与多家车企建立了相关的应用实验室，也将进一步充实人才，为新能源车的发展贡献力量。”
新闻结尾
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