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亳州市(涡阳县、谯城区、利辛县、蒙城县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
益阳市(安化县、桃江县、南县、资阳区、赫山区、沅江市)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
呼伦贝尔市(根河市、阿荣旗、海拉尔区、鄂伦春自治旗、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、满洲里市、扎赉诺尔区、扎兰屯市、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、牙克石市)
景德镇市(昌江区、珠山区、乐平市、浮梁县)
吉林市(桦甸市、船营区、永吉县、龙潭区、丰满区、昌邑区、磐石市、舒兰市、蛟河市)
通辽市(奈曼旗、开鲁县、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、库伦旗)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
青岛市(胶州市、市南区、市北区、平度市、即墨区、李沧区、崂山区、莱西市、城阳区、黄岛区)
玉树藏族自治州(杂多县、称多县、囊谦县、玉树市、曲麻莱县、治多县)
乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)
洛阳市(汝阳县、新安县、洛宁县、嵩县、孟津区、洛龙区、宜阳县、西工区、伊川县、瀍河回族区、栾川县、老城区、涧西区、偃师区)
许昌市(襄城县、长葛市、魏都区、鄢陵县、禹州市、建安区)
西宁市(湟源县、城西区、城中区、湟中区、城北区、城东区、大通回族土族自治县)
自贡市(自流井区、贡井区、富顺县、大安区、荣县、沿滩区)
铜仁市(德江县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、万山区、江口县、碧江区、石阡县、玉屏侗族自治县、思南县、松桃苗族自治县)
遂宁市(安居区、蓬溪县、射洪市、船山区、大英县)
赣州市(兴国县、信丰县、赣县区、南康区、崇义县、石城县、章贡区、会昌县、全南县、龙南市、瑞金市、于都县、定南县、大余县、寻乌县、上犹县、安远县、宁都县)
贵阳市(南明区、云岩区、花溪区、清镇市、息烽县、乌当区、白云区、开阳县、观山湖区、修文县)
内蒙古自治区
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
百色市(靖西市、那坡县、西林县、平果市、田阳区、右江区、田林县、德保县、乐业县、凌云县、隆林各族自治县、田东县)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
宝鸡市(麟游县、扶风县、岐山县、凤县、凤翔区、金台区、太白县、渭滨区、陈仓区、眉县、千阳县、陇县)
安康市(白河县、汉滨区、石泉县、旬阳市、宁陕县、汉阴县、紫阳县、平利县、岚皋县、镇坪县)
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、头屯河区、新市区、米东区、水磨沟区、达坂城区、沙依巴克区、天山区)
金华市(武义县、浦江县、兰溪市、磐安县、金东区、义乌市、永康市、东阳市、婺城区)
芜湖市(南陵县、镜湖区、繁昌区、无为市、弋江区、鸠江区、湾沚区)
昆明市(石林彝族自治县、西山区、禄劝彝族苗族自治县、盘龙区、官渡区、呈贡区、富民县、嵩明县、安宁市、五华区、晋宁区、宜良县、东川区、寻甸回族彝族自治县)
锦州市(太和区、义县、黑山县、北镇市、古塔区、凌河区、凌海市)
合肥市(肥东县、蜀山区、庐江县、包河区、长丰县、肥西县、巢湖市、庐阳区、瑶海区)
伊春市(丰林县、大箐山县、伊美区、铁力市、南岔县、金林区、友好区、嘉荫县、汤旺县、乌翠区)
长春市(宽城区、榆树市、二道区、公主岭市、农安县、南关区、朝阳区、双阳区、绿园区、九台区、德惠市)
黄石市(大冶市、铁山区、下陆区、黄石港区、西塞山区、阳新县)
普洱市(江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县)
黄冈市(麻城市、浠水县、英山县、武穴市、黄梅县、黄州区、蕲春县、团风县、红安县、罗田县)
铁岭市(昌图县、西丰县、调兵山市、清河区、银州区、开原市、铁岭县)
河源市(龙川县、紫金县、源城区、东源县、连平县、和平县)
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南充市(营山县、西充县、嘉陵区、南部县、蓬安县、仪陇县、阆中市、高坪区、顺庆区)
荆州市(沙市区、石首市、洪湖市、松滋市、监利市、公安县、江陵县、荆州区)
克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)
滨州市(邹平市、无棣县、滨城区、博兴县、沾化区、惠民县、阳信县)
保山市(龙陵县、施甸县、腾冲市、隆阳区、昌宁县)
晋中市(寿阳县、榆社县、昔阳县、和顺县、太谷区、左权县、介休市、灵石县、平遥县、榆次区、祁县)
廊坊市(大城县、文安县、固安县、三河市、大厂回族自治县、永清县、霸州市、香河县、广阳区、安次区)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
大连市(旅顺口区、中山区、甘井子区、普兰店区、西岗区、长海县、瓦房店市、沙河口区、金州区、庄河市)
曲靖市(马龙区、师宗县、富源县、宣威市、会泽县、陆良县、麒麟区、沾益区、罗平县)
苏州市(虎丘区、相城区、太仓市、张家港市、常熟市、吴江区、昆山市、吴中区、姑苏区)
唐山市(开平区、古冶区、丰润区、曹妃甸区、遵化市、迁安市、乐亭县、滦州市、路南区、丰南区、迁西县、玉田县、路北区、滦南县)
铜川市(耀州区、印台区、王益区、宜君县)
黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县)
陇南市(礼县、康县、两当县、武都区、成县、西和县、徽县、宕昌县、文县)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
临夏回族自治州(临夏市、广河县、临夏县、东乡族自治县、康乐县、永靖县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)
济宁市(微山县、嘉祥县、汶上县、梁山县、曲阜市、兖州区、泗水县、任城区、鱼台县、金乡县、邹城市)
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南阳市(镇平县、新野县、桐柏县、淅川县、宛城区、南召县、邓州市、内乡县、社旗县、方城县、西峡县、卧龙区、唐河县)
北京市(朝阳区、海淀区、顺义区、东城区、昌平区、平谷区、怀柔区、丰台区、通州区、门头沟区、大兴区、密云区、房山区、西城区、石景山区、延庆区)
佳木斯市(同江市、汤原县、桦川县、抚远市、前进区、郊区、东风区、桦南县、向阳区、富锦市)
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宿迁市(沭阳县、宿豫区、泗阳县、宿城区、泗洪县)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
定西市(陇西县、漳县、岷县、安定区、通渭县、临洮县、渭源县)
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渭南市(潼关县、合阳县、韩城市、临渭区、澄城县、蒲城县、大荔县、白水县、华州区、富平县、华阴市)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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