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丹东市(振兴区、元宝区、东港市、凤城市、振安区、宽甸满族自治县)
宁德市(寿宁县、福安市、蕉城区、古田县、霞浦县、周宁县、福鼎市、柘荣县、屏南县)
大庆市(龙凤区、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、大同区、红岗区、让胡路区、林甸县、萨尔图区)
保定市(涞源县、竞秀区、安新县、清苑区、唐县、满城区、顺平县、高阳县、徐水区、定州市、莲池区、容城县、涞水县、曲阳县、易县、望都县、高碑店市、博野县、阜平县、安国市、涿州市、蠡县、定兴县、雄县)
淮北市(烈山区、杜集区、相山区、濉溪县)
广元市(苍溪县、剑阁县、旺苍县、昭化区、利州区、朝天区、青川县)
鸡西市(滴道区、麻山区、密山市、虎林市、鸡东县、城子河区、梨树区、恒山区、鸡冠区)
焦作市(山阳区、马村区、温县、中站区、孟州市、修武县、沁阳市、武陟县、博爱县、解放区)
武汉市(蔡甸区、汉阳区、武昌区、江汉区、洪山区、黄陂区、青山区、江岸区、新洲区、硚口区、东西湖区、江夏区、汉南区)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、阿尔山市、突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗)
江门市(开平市、蓬江区、新会区、鹤山市、恩平市、台山市、江海区)
抚州市(宜黄县、南城县、广昌县、临川区、金溪县、黎川县、资溪县、乐安县、东乡区、南丰县、崇仁县)
南阳市(新野县、桐柏县、南召县、西峡县、内乡县、宛城区、邓州市、方城县、镇平县、唐河县、卧龙区、淅川县、社旗县)
临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、永德县、凤庆县、沧源佤族自治县、临翔区、镇康县、云县)
喀什地区(麦盖提县、伽师县、喀什市、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、英吉沙县、疏勒县、叶城县、莎车县、岳普湖县、泽普县)
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、都兰县、乌兰县、茫崖市、天峻县、格尔木市)
楚雄彝族自治州(姚安县、元谋县、禄丰市、楚雄市、永仁县、武定县、大姚县、双柏县、牟定县、南华县)
锦州市(古塔区、北镇市、黑山县、义县、凌海市、凌河区、太和区)
泰安市(新泰市、东平县、岱岳区、肥城市、泰山区、宁阳县)
遵义市(务川仡佬族苗族自治县、余庆县、正安县、凤冈县、红花岗区、赤水市、汇川区、桐梓县、播州区、仁怀市、湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、习水县、绥阳县)
莆田市(城厢区、涵江区、秀屿区、荔城区、仙游县)
恩施土家族苗族自治州(巴东县、来凤县、利川市、建始县、恩施市、宣恩县、咸丰县、鹤峰县)
自贡市(大安区、沿滩区、自流井区、荣县、贡井区、富顺县)
潍坊市(安丘市、寒亭区、奎文区、临朐县、潍城区、高密市、诸城市、坊子区、昌邑市、寿光市、青州市、昌乐县)
山南市(琼结县、隆子县、扎囊县、桑日县、贡嘎县、洛扎县、浪卡子县、错那市、曲松县、加查县、措美县、乃东区)
天水市(麦积区、秦州区、甘谷县、武山县、秦安县、清水县、张家川回族自治县)
云浮市(罗定市、新兴县、云安区、云城区、郁南县)
哈尔滨市(五常市、道里区、呼兰区、通河县、道外区、方正县、宾县、香坊区、木兰县、阿城区、平房区、松北区、尚志市、依兰县、双城区、南岗区、延寿县、巴彦县)
菏泽市(成武县、郓城县、牡丹区、定陶区、东明县、曹县、巨野县、鄄城县、单县)
铜川市(王益区、宜君县、耀州区、印台区)
长治市(襄垣县、长子县、沁县、武乡县、潞城区、潞州区、屯留区、平顺县、黎城县、沁源县、壶关县、上党区)
来宾市(忻城县、象州县、兴宾区、武宣县、合山市、金秀瑶族自治县)
宣城市(郎溪县、旌德县、泾县、绩溪县、宁国市、宣州区、广德市)
绥化市(绥棱县、青冈县、肇东市、兰西县、安达市、北林区、望奎县、海伦市、庆安县、明水县)
秦皇岛市(北戴河区、卢龙县、山海关区、抚宁区、海港区、青龙满族自治县、昌黎县)
甘孜藏族自治州(理塘县、白玉县、乡城县、石渠县、雅江县、九龙县、炉霍县、稻城县、巴塘县、泸定县、甘孜县、丹巴县、色达县、康定市、得荣县、道孚县、德格县、新龙县)
衡阳市(蒸湘区、石鼓区、衡东县、耒阳市、祁东县、衡阳县、衡山县、衡南县、珠晖区、南岳区、雁峰区、常宁市)
鞍山市(铁西区、千山区、海城市、铁东区、台安县、岫岩满族自治县、立山区)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
大同市(浑源县、灵丘县、广灵县、左云县、云州区、云冈区、阳高县、平城区、天镇县、新荣区)
贺州市(昭平县、富川瑶族自治县、八步区、钟山县、平桂区)
镇江市(句容市、丹徒区、丹阳市、润州区、扬中市、京口区)
泸州市(纳溪区、合江县、泸县、龙马潭区、江阳区、叙永县、古蔺县)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
长沙市(岳麓区、天心区、浏阳市、雨花区、宁乡市、开福区、芙蓉区、望城区、长沙县)
南充市(嘉陵区、南部县、西充县、高坪区、顺庆区、营山县、仪陇县、阆中市、蓬安县)
宿迁市(泗阳县、宿豫区、沭阳县、泗洪县、宿城区)
和田地区(策勒县、民丰县、和田市、和田县、洛浦县、皮山县、墨玉县、于田县)
聊城市(临清市、阳谷县、冠县、莘县、高唐县、东昌府区、东阿县、茌平区)
吴忠市(盐池县、同心县、利通区、青铜峡市、红寺堡区)
咸阳市(永寿县、乾县、秦都区、渭城区、武功县、礼泉县、杨陵区、长武县、三原县、淳化县、彬州市、兴平市、泾阳县、旬邑县)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
临汾市(洪洞县、乡宁县、古县、翼城县、汾西县、霍州市、曲沃县、永和县、襄汾县、隰县、浮山县、尧都区、蒲县、吉县、侯马市、安泽县、大宁县)
唐山市(曹妃甸区、遵化市、迁西县、滦南县、路南区、迁安市、滦州市、古冶区、丰南区、乐亭县、开平区、路北区、丰润区、玉田县)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、同仁市、泽库县、尖扎县)
石家庄市(藁城区、无极县、裕华区、元氏县、栾城区、井陉矿区、鹿泉区、赞皇县、长安区、井陉县、新华区、正定县、新乐市、灵寿县、辛集市、深泽县、高邑县、桥西区、平山县、赵县、行唐县、晋州市)
合肥市(庐阳区、庐江县、肥东县、包河区、蜀山区、瑶海区、肥西县、长丰县、巢湖市)
湘西土家族苗族自治州(凤凰县、保靖县、吉首市、泸溪县、花垣县、永顺县、龙山县、古丈县)
黄冈市(罗田县、黄梅县、红安县、武穴市、英山县、浠水县、黄州区、麻城市、蕲春县、团风县)
钦州市(灵山县、钦北区、钦南区、浦北县)
济南市(商河县、莱芜区、长清区、天桥区、平阴县、济阳区、章丘区、历下区、历城区、槐荫区、钢城区、市中区)
吕梁市(汾阳市、交口县、兴县、临县、柳林县、石楼县、文水县、中阳县、交城县、孝义市、岚县、方山县、离石区)
包头市(白云鄂博矿区、昆都仑区、东河区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、青山区、九原区、土默特右旗)
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双鸭山市(集贤县、尖山区、宝山区、四方台区、饶河县、友谊县、宝清县、岭东区)
雅安市(名山区、石棉县、宝兴县、雨城区、天全县、荥经县、芦山县、汉源县)
达州市(通川区、大竹县、宣汉县、达川区、万源市、开江县、渠县)
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清远市(连南瑶族自治县、英德市、连州市、连山壮族瑶族自治县、清城区、清新区、阳山县、佛冈县)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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