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许昌市(襄城县、鄢陵县、建安区、魏都区、禹州市、长葛市)

南京市(雨花台区、六合区、建邺区、玄武区、浦口区、鼓楼区、高淳区、秦淮区、江宁区、溧水区、栖霞区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

广州市(黄埔区、从化区、天河区、白云区、南沙区、番禺区、荔湾区、花都区、越秀区、海珠区、增城区)  黔南布依族苗族自治州(瓮安县、福泉市、平塘县、罗甸县、都匀市、荔波县、贵定县、长顺县、惠水县、龙里县、三都水族自治县、独山县)

庆阳市(华池县、庆城县、宁县、环县、正宁县、合水县、西峰区、镇原县)

防城港市(东兴市、上思县、港口区、防城区)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)

钦州市(钦南区、灵山县、浦北县、钦北区)  惠州市(龙门县、惠东县、博罗县、惠城区、惠阳区)

泸州市(龙马潭区、纳溪区、江阳区、合江县、古蔺县、泸县、叙永县)

南昌市(青山湖区、南昌县、进贤县、东湖区、青云谱区、新建区、西湖区、红谷滩区、安义县)

湘潭市(雨湖区、岳塘区、湘乡市、韶山市、湘潭县)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

临沧市(凤庆县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、云县、镇康县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县)

黑河市(嫩江市、北安市、五大连池市、爱辉区、孙吴县、逊克县)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、阿拉山口市、博乐市)

咸宁市(通山县、赤壁市、通城县、崇阳县、咸安区、嘉鱼县)

佛山市(高明区、顺德区、禅城区、三水区、南海区)

佳木斯市(富锦市、同江市、东风区、抚远市、郊区、前进区、汤原县、向阳区、桦南县、桦川县)

丹东市(振兴区、宽甸满族自治县、振安区、东港市、凤城市、元宝区)

滁州市(天长市、明光市、全椒县、南谯区、琅琊区、来安县、定远县、凤阳县)

台州市(椒江区、路桥区、临海市、黄岩区、天台县、玉环市、仙居县、三门县、温岭市)

延安市(安塞区、吴起县、子长市、志丹县、宝塔区、洛川县、延川县、甘泉县、富县、宜川县、延长县、黄陵县、黄龙县)

安庆市(大观区、迎江区、怀宁县、岳西县、潜山市、桐城市、太湖县、宿松县、宜秀区、望江县)

三门峡市(渑池县、陕州区、卢氏县、湖滨区、灵宝市、义马市)

金华市(浦江县、兰溪市、金东区、婺城区、永康市、武义县、磐安县、义乌市、东阳市)

太原市(清徐县、阳曲县、杏花岭区、小店区、晋源区、娄烦县、迎泽区、古交市、尖草坪区、万柏林区)

清远市(英德市、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、连南瑶族自治县、阳山县、清新区、清城区、连州市)

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平凉市(庄浪县、灵台县、泾川县、静宁县、华亭市、崇信县、崆峒区)

淮北市(烈山区、相山区、濉溪县、杜集区)

沧州市(黄骅市、献县、肃宁县、孟村回族自治县、青县、沧县、新华区、吴桥县、南皮县、盐山县、海兴县、任丘市、运河区、东光县、河间市、泊头市)

内蒙古自治区  崇左市(大新县、扶绥县、凭祥市、江州区、天等县、龙州县、宁明县)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

哈尔滨市(平房区、呼兰区、通河县、松北区、道外区、五常市、延寿县、木兰县、阿城区、方正县、尚志市、宾县、巴彦县、道里区、依兰县、香坊区、南岗区、双城区)

娄底市(双峰县、新化县、冷水江市、涟源市、娄星区)海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、都兰县、天峻县、格尔木市、乌兰县、德令哈市)

鹤壁市(浚县、鹤山区、山城区、淇滨区、淇县)  临夏回族自治州(永靖县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、临夏市、和政县、东乡族自治县、临夏县)

常德市(津市市、安乡县、鼎城区、汉寿县、临澧县、澧县、桃源县、石门县、武陵区)

淄博市(张店区、桓台县、淄川区、临淄区、沂源县、博山区、高青县、周村区)

深圳市(坪山区、宝安区、福田区、龙岗区、光明区、龙华区、罗湖区、南山区、盐田区)鹤岗市(工农区、南山区、东山区、兴安区、向阳区、绥滨县、兴山区、萝北县)

丽水市(云和县、遂昌县、龙泉市、缙云县、青田县、莲都区、松阳县、庆元县、景宁畲族自治县)

本溪市(溪湖区、平山区、明山区、桓仁满族自治县、南芬区、本溪满族自治县)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

永州市(祁阳市、江华瑶族自治县、冷水滩区、道县、宁远县、双牌县、东安县、江永县、新田县、蓝山县、零陵区)

柳州市(融水苗族自治县、城中区、柳北区、融安县、鹿寨县、柳城县、柳南区、柳江区、鱼峰区、三江侗族自治县)

鞍山市(台安县、海城市、铁西区、千山区、立山区、岫岩满族自治县、铁东区)

商洛市(洛南县、商州区、丹凤县、山阳县、商南县、柞水县、镇安县)

马鞍山市(雨山区、含山县、和县、花山区、博望区、当涂县)

宣城市(宣州区、泾县、旌德县、郎溪县、绩溪县、广德市、宁国市)

青岛市(黄岛区、李沧区、城阳区、市南区、崂山区、市北区、莱西市、平度市、胶州市、即墨区)

衡阳市(衡山县、南岳区、珠晖区、石鼓区、衡东县、耒阳市、祁东县、衡南县、雁峰区、常宁市、蒸湘区、衡阳县)

长沙市(雨花区、芙蓉区、岳麓区、天心区、开福区、浏阳市、望城区、宁乡市、长沙县)

凉山彝族自治州(越西县、木里藏族自治县、会东县、昭觉县、喜德县、布拖县、冕宁县、会理市、宁南县、金阳县、西昌市、普格县、雷波县、德昌县、甘洛县、美姑县、盐源县)

九江市(共青城市、浔阳区、濂溪区、武宁县、永修县、修水县、德安县、湖口县、瑞昌市、柴桑区、庐山市、彭泽县、都昌县)

广安市(广安区、前锋区、邻水县、岳池县、武胜县、华蓥市)

河源市(东源县、源城区、连平县、紫金县、和平县、龙川县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。