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全国服务区域：
阜新市(新邱区、太平区、清河门区、海州区、细河区、阜新蒙古族自治县、彰武县)
漳州市(芗城区、华安县、东山县、龙海区、云霄县、龙文区、南靖县、长泰区、诏安县、平和县、漳浦县)
廊坊市(大城县、固安县、香河县、安次区、大厂回族自治县、文安县、三河市、霸州市、永清县、广阳区)
湘西土家族苗族自治州(吉首市、泸溪县、龙山县、古丈县、花垣县、保靖县、永顺县、凤凰县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
聊城市(冠县、茌平区、莘县、东阿县、临清市、东昌府区、阳谷县、高唐县)
通化市(辉南县、通化县、二道江区、梅河口市、东昌区、集安市、柳河县)
唐山市(滦州市、滦南县、丰润区、遵化市、古冶区、路南区、曹妃甸区、迁安市、迁西县、开平区、玉田县、乐亭县、路北区、丰南区)
盐城市(亭湖区、建湖县、大丰区、射阳县、盐都区、滨海县、阜宁县、响水县、东台市)
珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)
新乡市(牧野区、红旗区、长垣市、原阳县、封丘县、凤泉区、延津县、获嘉县、辉县市、卫滨区、新乡县、卫辉市)
乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)
营口市(盖州市、站前区、老边区、西市区、鲅鱼圈区、大石桥市)
宁德市(周宁县、寿宁县、福鼎市、柘荣县、霞浦县、福安市、蕉城区、屏南县、古田县)
泉州市(南安市、金门县、安溪县、泉港区、石狮市、丰泽区、德化县、惠安县、永春县、晋江市、鲤城区、洛江区)
新疆维吾尔自治区
宝鸡市(渭滨区、陇县、扶风县、太白县、眉县、凤翔区、陈仓区、麟游县、凤县、金台区、岐山县、千阳县)
丹东市(宽甸满族自治县、东港市、振兴区、元宝区、振安区、凤城市)
淮南市(八公山区、大通区、谢家集区、寿县、田家庵区、潘集区、凤台县)
白银市(景泰县、平川区、靖远县、会宁县、白银区)
衡水市(故城县、安平县、冀州区、景县、武强县、饶阳县、阜城县、深州市、枣强县、桃城区、武邑县)
大庆市(林甸县、红岗区、萨尔图区、大同区、龙凤区、肇州县、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县)
海南藏族自治州(共和县、贵南县、兴海县、贵德县、同德县)
绵阳市(涪城区、平武县、北川羌族自治县、江油市、梓潼县、三台县、盐亭县、安州区、游仙区)
娄底市(冷水江市、新化县、娄星区、双峰县、涟源市)
安阳市(北关区、内黄县、殷都区、汤阴县、文峰区、滑县、林州市、龙安区、安阳县)
驻马店市(平舆县、确山县、上蔡县、汝南县、驿城区、泌阳县、新蔡县、正阳县、西平县、遂平县)
许昌市(长葛市、魏都区、襄城县、鄢陵县、禹州市、建安区)
酒泉市(肃北蒙古族自治县、敦煌市、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、金塔县、玉门市)
普洱市(墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)
泸州市(合江县、龙马潭区、江阳区、叙永县、泸县、古蔺县、纳溪区)
南平市(延平区、松溪县、建阳区、政和县、建瓯市、武夷山市、顺昌县、光泽县、浦城县、邵武市)
九江市(修水县、武宁县、浔阳区、濂溪区、湖口县、永修县、都昌县、彭泽县、德安县、共青城市、柴桑区、庐山市、瑞昌市)
榆林市(府谷县、定边县、横山区、清涧县、绥德县、佳县、吴堡县、靖边县、神木市、米脂县、子洲县、榆阳区)
陇南市(成县、两当县、宕昌县、文县、康县、徽县、西和县、武都区、礼县)
遵义市(正安县、赤水市、习水县、播州区、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、余庆县、务川仡佬族苗族自治县、汇川区、红花岗区、湄潭县、桐梓县、凤冈县、绥阳县)
贺州市(平桂区、富川瑶族自治县、八步区、钟山县、昭平县)
武汉市(硚口区、洪山区、青山区、蔡甸区、东西湖区、汉阳区、汉南区、江岸区、江汉区、新洲区、黄陂区、武昌区、江夏区)
日照市(莒县、岚山区、东港区、五莲县)
锡林郭勒盟(二连浩特市、镶黄旗、正镶白旗、苏尼特左旗、太仆寺旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、多伦县、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市)
牡丹江市(东安区、海林市、林口县、东宁市、绥芬河市、阳明区、穆棱市、西安区、宁安市、爱民区)
澳门特别行政区
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿图什市、阿合奇县)
运城市(盐湖区、芮城县、稷山县、临猗县、万荣县、闻喜县、垣曲县、新绛县、绛县、永济市、平陆县、河津市、夏县)
六盘水市(六枝特区、盘州市、钟山区、水城区)
淮安市(淮安区、清江浦区、金湖县、淮阴区、洪泽区、盱眙县、涟水县)
抚州市(南城县、乐安县、南丰县、广昌县、黎川县、金溪县、崇仁县、资溪县、临川区、东乡区、宜黄县)
金昌市(永昌县、金川区)
苏州市(虎丘区、常熟市、吴中区、姑苏区、张家港市、太仓市、昆山市、相城区、吴江区)
那曲市(索县、班戈县、双湖县、安多县、聂荣县、申扎县、嘉黎县、色尼区、尼玛县、比如县、巴青县)
广元市(苍溪县、昭化区、青川县、利州区、旺苍县、朝天区、剑阁县)
淮北市(濉溪县、杜集区、烈山区、相山区)
平凉市(庄浪县、静宁县、华亭市、灵台县、崆峒区、崇信县、泾川县)
阿坝藏族羌族自治州(红原县、黑水县、小金县、壤塘县、茂县、马尔康市、松潘县、理县、若尔盖县、金川县、汶川县、九寨沟县、阿坝县)
成都市(青白江区、青羊区、简阳市、大邑县、彭州市、新都区、邛崃市、蒲江县、锦江区、成华区、郫都区、新津区、都江堰市、温江区、崇州市、金牛区、龙泉驿区、武侯区、金堂县、双流区)
嘉兴市(嘉善县、平湖市、秀洲区、海盐县、桐乡市、南湖区、海宁市)
石家庄市(赵县、元氏县、井陉矿区、辛集市、平山县、鹿泉区、栾城区、长安区、高邑县、裕华区、晋州市、新乐市、赞皇县、行唐县、正定县、新华区、桥西区、藁城区、灵寿县、井陉县、无极县、深泽县)
忻州市(河曲县、保德县、原平市、忻府区、偏关县、定襄县、岢岚县、静乐县、神池县、繁峙县、宁武县、五台县、五寨县、代县)
茂名市(高州市、信宜市、电白区、化州市、茂南区)
衢州市(常山县、开化县、龙游县、柯城区、衢江区、江山市)
呼伦贝尔市(阿荣旗、扎兰屯市、扎赉诺尔区、满洲里市、陈巴尔虎旗、海拉尔区、鄂温克族自治旗、鄂伦春自治旗、根河市、牙克石市、新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市)
抚顺市(抚顺县、新抚区、望花区、新宾满族自治县、东洲区、清原满族自治县、顺城区)
合肥市(瑶海区、肥东县、巢湖市、长丰县、包河区、蜀山区、肥西县、庐江县、庐阳区)
枣庄市(滕州市、市中区、峄城区、台儿庄区、山亭区、薛城区)
伊犁哈萨克自治州(特克斯县、奎屯市、新源县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、霍城县、尼勒克县、霍尔果斯市、伊宁市、伊宁县、巩留县)
大理白族自治州(大理市、宾川县、祥云县、南涧彝族自治县、洱源县、弥渡县、鹤庆县、剑川县、云龙县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、永平县)
武威市(古浪县、民勤县、凉州区、天祝藏族自治县)
扬州市(江都区、仪征市、高邮市、广陵区、邗江区、宝应县)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
伊春市(铁力市、友好区、汤旺县、南岔县、嘉荫县、乌翠区、伊美区、丰林县、金林区、大箐山县)
商丘市(夏邑县、民权县、睢县、睢阳区、永城市、虞城县、柘城县、梁园区、宁陵县)
甘孜藏族自治州(炉霍县、色达县、白玉县、雅江县、德格县、丹巴县、九龙县、稻城县、石渠县、道孚县、新龙县、泸定县、康定市、理塘县、乡城县、巴塘县、得荣县、甘孜县)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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