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白山市(长白朝鲜族自治县、浑江区、江源区、靖宇县、抚松县、临江市)

东莞市

重庆市(渝北区、江北区、巫山县、石柱土家族自治县、南岸区、璧山区、永川区、江津区、北碚区、云阳县、綦江区、合川区、城口县、奉节县、彭水苗族土家族自治县、九龙坡区、开州区、巫溪县、长寿区、铜梁区、沙坪坝区、垫江县、潼南区、黔江区、渝中区、涪陵区、荣昌区、万州区、巴南区、南川区、梁平区、武隆区、忠县、丰都县、酉阳土家族苗族自治县、秀山土家族苗族自治县、大渡口区、大足区)

九江市(浔阳区、修水县、湖口县、庐山市、濂溪区、德安县、都昌县、武宁县、瑞昌市、共青城市、永修县、柴桑区、彭泽县)  漳州市(平和县、漳浦县、东山县、诏安县、龙文区、长泰区、龙海区、芗城区、南靖县、云霄县、华安县)

成都市(郫都区、青羊区、新都区、新津区、大邑县、武侯区、都江堰市、青白江区、金牛区、邛崃市、成华区、蒲江县、金堂县、龙泉驿区、崇州市、双流区、简阳市、温江区、彭州市、锦江区)

普洱市(江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县)

大同市(广灵县、灵丘县、平城区、云冈区、天镇县、左云县、阳高县、新荣区、浑源县、云州区)莆田市(仙游县、城厢区、荔城区、涵江区、秀屿区)

梅州市(大埔县、五华县、蕉岭县、兴宁市、丰顺县、平远县、梅江区、梅县区)  海口市(秀英区、美兰区、龙华区、琼山区)

洛阳市(洛宁县、宜阳县、偃师区、嵩县、汝阳县、瀍河回族区、孟津区、栾川县、新安县、西工区、洛龙区、涧西区、伊川县、老城区)

湖州市(安吉县、德清县、长兴县、南浔区、吴兴区)

龙岩市(永定区、上杭县、武平县、新罗区、漳平市、长汀县、连城县)

武汉市(洪山区、青山区、硚口区、武昌区、江岸区、东西湖区、江汉区、汉阳区、黄陂区、汉南区、新洲区、蔡甸区、江夏区)

漯河市(源汇区、郾城区、舞阳县、临颍县、召陵区)

孝感市(孝昌县、安陆市、应城市、汉川市、大悟县、孝南区、云梦县)

河池市(大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、南丹县、金城江区、巴马瑶族自治县、天峨县、凤山县、宜州区、东兰县、都安瑶族自治县)

保山市(腾冲市、昌宁县、施甸县、隆阳区、龙陵县)

淮安市(涟水县、盱眙县、淮阴区、淮安区、清江浦区、洪泽区、金湖县)

南平市(松溪县、武夷山市、建阳区、顺昌县、浦城县、光泽县、邵武市、建瓯市、延平区、政和县)

曲靖市(麒麟区、罗平县、宣威市、陆良县、马龙区、师宗县、富源县、会泽县、沾益区)

衢州市(衢江区、开化县、江山市、龙游县、柯城区、常山县)

萍乡市(莲花县、上栗县、湘东区、安源区、芦溪县)

七台河市(新兴区、勃利县、茄子河区、桃山区)

绵阳市(安州区、江油市、三台县、梓潼县、游仙区、涪城区、平武县、盐亭县、北川羌族自治县)

玉林市(玉州区、兴业县、容县、陆川县、福绵区、北流市、博白县)

鄂尔多斯市(鄂托克旗、东胜区、伊金霍洛旗、康巴什区、准格尔旗、达拉特旗、杭锦旗、鄂托克前旗、乌审旗)

吉林市(船营区、磐石市、丰满区、桦甸市、舒兰市、永吉县、昌邑区、蛟河市、龙潭区)

临夏回族自治州(临夏市、康乐县、广河县、临夏县、东乡族自治县、永靖县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

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遂宁市(大英县、船山区、蓬溪县、射洪市、安居区)

钦州市(浦北县、钦南区、灵山县、钦北区)

兰州市(安宁区、红古区、七里河区、西固区、永登县、榆中县、城关区、皋兰县)

桂林市(全州县、荔浦市、雁山区、秀峰区、象山区、永福县、临桂区、资源县、恭城瑶族自治县、灌阳县、七星区、叠彩区、龙胜各族自治县、灵川县、平乐县、兴安县、阳朔县)  长春市(德惠市、朝阳区、公主岭市、农安县、宽城区、二道区、南关区、绿园区、双阳区、九台区、榆树市)

丽江市(宁蒗彝族自治县、古城区、永胜县、华坪县、玉龙纳西族自治县)

朔州市(怀仁市、朔城区、平鲁区、山阴县、应县、右玉县)

扬州市(邗江区、仪征市、宝应县、江都区、高邮市、广陵区)酒泉市(肃州区、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、玉门市、敦煌市、肃北蒙古族自治县)

阿里地区(噶尔县、日土县、改则县、普兰县、措勤县、札达县、革吉县)  许昌市(建安区、长葛市、禹州市、魏都区、襄城县、鄢陵县)

晋城市(泽州县、城区、阳城县、高平市、沁水县、陵川县)

白银市(平川区、会宁县、靖远县、白银区、景泰县)

上海市(静安区、长宁区、宝山区、闵行区、徐汇区、普陀区、嘉定区、奉贤区、青浦区、崇明区、黄浦区、浦东新区、松江区、虹口区、杨浦区、金山区)昭通市(昭阳区、鲁甸县、盐津县、威信县、镇雄县、永善县、彝良县、大关县、水富市、巧家县、绥江县)

通辽市(扎鲁特旗、库伦旗、霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县、科尔沁区)

贺州市(昭平县、八步区、富川瑶族自治县、平桂区、钟山县)

天津市(和平区、北辰区、南开区、东丽区、红桥区、津南区、河东区、河西区、武清区、西青区、河北区、滨海新区、静海区、宝坻区、蓟州区、宁河区)

朝阳市(北票市、凌源市、双塔区、建平县、朝阳县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

邢台市(南和区、内丘县、任泽区、广宗县、隆尧县、宁晋县、临西县、信都区、襄都区、南宫市、柏乡县、清河县、威县、临城县、平乡县、沙河市、巨鹿县、新河县)

张家界市(桑植县、永定区、武陵源区、慈利县)

贵港市(平南县、港南区、桂平市、港北区、覃塘区)

上饶市(广丰区、信州区、铅山县、余干县、婺源县、横峰县、万年县、鄱阳县、弋阳县、玉山县、广信区、德兴市)

南京市(浦口区、鼓楼区、秦淮区、玄武区、溧水区、六合区、高淳区、建邺区、江宁区、栖霞区、雨花台区)

汕头市(潮阳区、潮南区、龙湖区、金平区、南澳县、澄海区、濠江区)

通化市(二道江区、柳河县、集安市、梅河口市、辉南县、通化县、东昌区)

沈阳市(和平区、浑南区、皇姑区、苏家屯区、铁西区、沈河区、大东区、于洪区、沈北新区、新民市、法库县、康平县、辽中区)

呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、阿荣旗、鄂伦春自治旗、扎兰屯市、牙克石市、新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗、扎赉诺尔区、根河市、额尔古纳市、陈巴尔虎旗、满洲里市、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗)

汕尾市(城区、陆丰市、海丰县、陆河县)

达州市(渠县、万源市、大竹县、宣汉县、开江县、达川区、通川区)

滁州市(琅琊区、天长市、凤阳县、来安县、明光市、全椒县、定远县、南谯区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。