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河池市(凤山县、金城江区、南丹县、东兰县、宜州区、都安瑶族自治县、天峨县、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县)

广西壮族自治区

漳州市(华安县、龙海区、芗城区、平和县、龙文区、长泰区、东山县、云霄县、诏安县、漳浦县、南靖县)  汕尾市(海丰县、陆河县、城区、陆丰市)

盐城市(大丰区、滨海县、亭湖区、响水县、射阳县、阜宁县、盐都区、建湖县、东台市)

泉州市(金门县、永春县、洛江区、石狮市、安溪县、德化县、丰泽区、惠安县、晋江市、鲤城区、南安市、泉港区)

巴中市(南江县、恩阳区、平昌县、巴州区、通江县)

松原市(乾安县、宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市)  株洲市(茶陵县、荷塘区、天元区、芦淞区、醴陵市、石峰区、炎陵县、攸县、渌口区)

湘西土家族苗族自治州(泸溪县、花垣县、吉首市、古丈县、保靖县、龙山县、永顺县、凤凰县)

六安市(舒城县、霍邱县、金安区、裕安区、叶集区、霍山县、金寨县)

泰州市(海陵区、姜堰区、高港区、兴化市、泰兴市、靖江市)

云浮市(新兴县、郁南县、云安区、罗定市、云城区)

自贡市(贡井区、富顺县、自流井区、荣县、大安区、沿滩区)

来宾市(金秀瑶族自治县、忻城县、合山市、象州县、兴宾区、武宣县)

眉山市(东坡区、青神县、洪雅县、仁寿县、彭山区、丹棱县)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、格尔木市、天峻县、都兰县、乌兰县、德令哈市)

酒泉市(敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、肃州区、肃北蒙古族自治县、金塔县、玉门市)

武汉市(新洲区、武昌区、青山区、东西湖区、汉阳区、黄陂区、江夏区、汉南区、蔡甸区、江汉区、洪山区、硚口区、江岸区)

绍兴市(诸暨市、新昌县、上虞区、越城区、柯桥区、嵊州市)

渭南市(蒲城县、大荔县、白水县、合阳县、华州区、潼关县、临渭区、华阴市、韩城市、富平县、澄城县)

海南藏族自治州(贵南县、贵德县、共和县、兴海县、同德县)

廊坊市(三河市、文安县、安次区、霸州市、大城县、香河县、永清县、固安县、大厂回族自治县、广阳区)

重庆市(南川区、涪陵区、大足区、奉节县、铜梁区、武隆区、丰都县、巴南区、江津区、石柱土家族自治县、合川区、永川区、荣昌区、长寿区、黔江区、彭水苗族土家族自治县、大渡口区、璧山区、城口县、垫江县、渝北区、北碚区、开州区、梁平区、渝中区、九龙坡区、忠县、云阳县、万州区、秀山土家族苗族自治县、南岸区、巫山县、潼南区、酉阳土家族苗族自治县、綦江区、江北区、沙坪坝区、巫溪县)

通化市(柳河县、梅河口市、集安市、二道江区、辉南县、通化县、东昌区)

上海市(浦东新区、徐汇区、闵行区、普陀区、青浦区、奉贤区、崇明区、黄浦区、嘉定区、宝山区、杨浦区、长宁区、静安区、虹口区、松江区、金山区)

永州市(东安县、祁阳市、双牌县、冷水滩区、宁远县、江永县、新田县、零陵区、江华瑶族自治县、道县、蓝山县)

抚顺市(清原满族自治县、东洲区、望花区、抚顺县、新宾满族自治县、顺城区、新抚区)

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崇左市(宁明县、大新县、扶绥县、凭祥市、江州区、天等县、龙州县)

白山市(抚松县、临江市、浑江区、江源区、靖宇县、长白朝鲜族自治县)

宣城市(泾县、宣州区、郎溪县、宁国市、绩溪县、旌德县、广德市)

锡林郭勒盟(正镶白旗、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、多伦县、阿巴嘎旗、锡林浩特市、苏尼特左旗、正蓝旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、镶黄旗、东乌珠穆沁旗)  衡水市(安平县、武强县、景县、饶阳县、深州市、阜城县、冀州区、枣强县、故城县、桃城区、武邑县)

漯河市(临颍县、源汇区、召陵区、舞阳县、郾城区)

常德市(鼎城区、桃源县、澧县、临澧县、武陵区、安乡县、汉寿县、津市市、石门县)

肇庆市(怀集县、高要区、德庆县、鼎湖区、广宁县、四会市、端州区、封开县)玉溪市(红塔区、华宁县、江川区、通海县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、易门县、澄江市)

韶关市(武江区、新丰县、浈江区、乳源瑶族自治县、翁源县、仁化县、乐昌市、南雄市、始兴县、曲江区)  石河子市(新星市、北屯市、双河市、铁门关市、图木舒克市、昆玉市、阿拉尔市、五家渠市、胡杨河市、可克达拉市、白杨市)

商丘市(永城市、睢县、宁陵县、虞城县、睢阳区、夏邑县、柘城县、民权县、梁园区)

沧州市(盐山县、肃宁县、任丘市、运河区、献县、吴桥县、黄骅市、青县、南皮县、东光县、孟村回族自治县、泊头市、新华区、河间市、海兴县、沧县)

昌都市(卡若区、芒康县、类乌齐县、丁青县、边坝县、贡觉县、江达县、察雅县、左贡县、八宿县、洛隆县)湖州市(安吉县、南浔区、长兴县、吴兴区、德清县)

凉山彝族自治州(越西县、美姑县、普格县、会理市、甘洛县、昭觉县、德昌县、喜德县、雷波县、宁南县、西昌市、金阳县、会东县、冕宁县、盐源县、木里藏族自治县、布拖县)

海口市(秀英区、龙华区、美兰区、琼山区)

景德镇市(乐平市、昌江区、珠山区、浮梁县)

兰州市(西固区、永登县、红古区、安宁区、榆中县、城关区、七里河区、皋兰县)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

金昌市(金川区、永昌县)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、库尔勒市、博湖县、且末县、轮台县、和静县、尉犁县、焉耆回族自治县、和硕县)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、杂多县、治多县、玉树市、称多县、囊谦县)

茂名市(高州市、电白区、茂南区、化州市、信宜市)

银川市(灵武市、永宁县、西夏区、金凤区、贺兰县、兴庆区)

怀化市(沅陵县、溆浦县、洪江市、通道侗族自治县、鹤城区、麻阳苗族自治县、靖州苗族侗族自治县、会同县、芷江侗族自治县、辰溪县、新晃侗族自治县、中方县)

烟台市(海阳市、牟平区、莱山区、福山区、龙口市、蓬莱区、招远市、栖霞市、莱阳市、芝罘区、莱州市)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

太原市(阳曲县、古交市、娄烦县、万柏林区、清徐县、小店区、晋源区、迎泽区、杏花岭区、尖草坪区)

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广安市(邻水县、岳池县、武胜县、华蓥市、广安区、前锋区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。