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宁波市(北仑区、江北区、宁海县、慈溪市、鄞州区、镇海区、余姚市、奉化区、象山县、海曙区)

芜湖市(无为市、弋江区、鸠江区、南陵县、湾沚区、繁昌区、镜湖区)

镇江市(丹阳市、丹徒区、句容市、京口区、扬中市、润州区)  来宾市(忻城县、武宣县、兴宾区、合山市、金秀瑶族自治县、象州县)

黄山市(屯溪区、休宁县、祁门县、黟县、黄山区、歙县、徽州区)

舟山市(定海区、嵊泗县、普陀区、岱山县)

葫芦岛市(南票区、建昌县、龙港区、绥中县、兴城市、连山区)

黔东南苗族侗族自治州(黎平县、台江县、麻江县、从江县、丹寨县、雷山县、岑巩县、剑河县、锦屏县、施秉县、榕江县、黄平县、镇远县、三穗县、凯里市、天柱县)  本溪市(平山区、明山区、溪湖区、南芬区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县)

宝鸡市(千阳县、眉县、陈仓区、渭滨区、岐山县、陇县、金台区、麟游县、太白县、凤县、扶风县、凤翔区)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、盈江县、陇川县、芒市)

榆林市(榆阳区、绥德县、清涧县、神木市、靖边县、府谷县、佳县、米脂县、横山区、定边县、子洲县、吴堡县)

常州市(溧阳市、新北区、武进区、天宁区、钟楼区、金坛区)

南阳市(社旗县、桐柏县、邓州市、新野县、镇平县、方城县、南召县、西峡县、唐河县、卧龙区、内乡县、淅川县、宛城区)

清远市(清新区、阳山县、英德市、清城区、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、连州市、连南瑶族自治县)

湘西土家族苗族自治州(花垣县、永顺县、保靖县、古丈县、凤凰县、吉首市、泸溪县、龙山县)

铜陵市(枞阳县、义安区、郊区、铜官区)

荆门市(京山市、掇刀区、东宝区、钟祥市、沙洋县)

衡水市(故城县、安平县、冀州区、枣强县、桃城区、景县、武强县、阜城县、武邑县、深州市、饶阳县)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、天峻县、格尔木市、德令哈市、都兰县、茫崖市)

扬州市(广陵区、邗江区、高邮市、仪征市、宝应县、江都区)

上海市(奉贤区、金山区、松江区、黄浦区、杨浦区、普陀区、宝山区、静安区、徐汇区、虹口区、嘉定区、闵行区、青浦区、长宁区、崇明区、浦东新区)

南京市(六合区、秦淮区、浦口区、溧水区、雨花台区、江宁区、栖霞区、鼓楼区、高淳区、建邺区、玄武区)

阜阳市(界首市、临泉县、颍泉区、颍上县、颍东区、阜南县、太和县、颍州区)

景德镇市(乐平市、昌江区、珠山区、浮梁县)

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临汾市(襄汾县、吉县、乡宁县、永和县、古县、侯马市、曲沃县、洪洞县、翼城县、汾西县、浮山县、大宁县、尧都区、隰县、蒲县、霍州市、安泽县)

临沂市(费县、沂南县、罗庄区、兰山区、莒南县、郯城县、沂水县、蒙阴县、临沭县、河东区、平邑县、兰陵县)

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阳江市(江城区、阳春市、阳东区、阳西县)

日照市(东港区、岚山区、莒县、五莲县)

蚌埠市(蚌山区、淮上区、禹会区、怀远县、固镇县、龙子湖区、五河县)

惠州市(惠东县、龙门县、惠阳区、博罗县、惠城区)  天津市(河北区、西青区、南开区、津南区、东丽区、河西区、和平区、河东区、北辰区、宁河区、红桥区、宝坻区、静海区、武清区、滨海新区、蓟州区)

通辽市(霍林郭勒市、库伦旗、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、开鲁县)

柳州市(柳北区、城中区、柳城县、融水苗族自治县、柳南区、鱼峰区、鹿寨县、三江侗族自治县、融安县、柳江区)

鹤壁市(山城区、淇县、鹤山区、淇滨区、浚县)太原市(迎泽区、万柏林区、古交市、杏花岭区、娄烦县、小店区、阳曲县、晋源区、清徐县、尖草坪区)

湖州市(南浔区、长兴县、德清县、吴兴区、安吉县)  白山市(长白朝鲜族自治县、临江市、抚松县、靖宇县、江源区、浑江区)

四平市(铁西区、双辽市、伊通满族自治县、梨树县、铁东区)

阿勒泰地区(哈巴河县、布尔津县、阿勒泰市、富蕴县、福海县、青河县、吉木乃县)

佳木斯市(向阳区、同江市、抚远市、桦南县、桦川县、汤原县、东风区、前进区、富锦市、郊区)乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

崇左市(龙州县、凭祥市、天等县、宁明县、大新县、扶绥县、江州区)

许昌市(鄢陵县、襄城县、长葛市、魏都区、建安区、禹州市)

临沧市(凤庆县、临翔区、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、永德县)

玉树藏族自治州(称多县、曲麻莱县、玉树市、囊谦县、治多县、杂多县)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

昆明市(晋宁区、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、东川区、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、宜良县、官渡区、五华区、呈贡区、嵩明县、西山区、富民县、安宁市)

晋城市(沁水县、高平市、城区、泽州县、陵川县、阳城县)

石河子市(胡杨河市、白杨市、昆玉市、双河市、阿拉尔市、可克达拉市、五家渠市、北屯市、新星市、铁门关市、图木舒克市)

安阳市(林州市、龙安区、内黄县、北关区、殷都区、安阳县、汤阴县、滑县、文峰区)

抚顺市(新宾满族自治县、顺城区、望花区、东洲区、新抚区、清原满族自治县、抚顺县)

德州市(陵城区、齐河县、宁津县、庆云县、乐陵市、德城区、禹城市、夏津县、平原县、武城县、临邑县)

邢台市(南宫市、南和区、柏乡县、任泽区、临西县、新河县、宁晋县、清河县、襄都区、沙河市、内丘县、信都区、隆尧县、平乡县、广宗县、威县、临城县、巨鹿县)

东营市(广饶县、东营区、河口区、利津县、垦利区)

锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、二连浩特市、太仆寺旗、阿巴嘎旗、多伦县、苏尼特左旗、苏尼特右旗、正镶白旗)

新乡市(封丘县、新乡县、长垣市、延津县、凤泉区、红旗区、牧野区、获嘉县、辉县市、卫滨区、卫辉市、原阳县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频