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安阳市(内黄县、林州市、龙安区、滑县、文峰区、殷都区、北关区、汤阴县、安阳县)
黔东南苗族侗族自治州(镇远县、岑巩县、台江县、天柱县、榕江县、麻江县、凯里市、施秉县、雷山县、黎平县、从江县、黄平县、锦屏县、剑河县、三穗县、丹寨县)
韶关市(曲江区、浈江区、翁源县、新丰县、武江区、南雄市、乳源瑶族自治县、乐昌市、仁化县、始兴县)
常州市(武进区、天宁区、钟楼区、溧阳市、金坛区、新北区)
玉溪市(华宁县、新平彝族傣族自治县、红塔区、江川区、易门县、通海县、澄江市、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县)
永州市(零陵区、江华瑶族自治县、东安县、冷水滩区、双牌县、道县、宁远县、蓝山县、祁阳市、新田县、江永县)
西宁市(城中区、城东区、城北区、城西区、湟中区、湟源县、大通回族土族自治县)
阿克苏地区(新和县、柯坪县、温宿县、阿克苏市、库车市、阿瓦提县、拜城县、乌什县、沙雅县)
运城市(临猗县、新绛县、盐湖区、芮城县、闻喜县、河津市、垣曲县、稷山县、绛县、夏县、平陆县、永济市、万荣县)
文山壮族苗族自治州(马关县、文山市、砚山县、广南县、富宁县、西畴县、麻栗坡县、丘北县)
和田地区(皮山县、策勒县、于田县、和田市、和田县、墨玉县、民丰县、洛浦县)
营口市(大石桥市、盖州市、站前区、鲅鱼圈区、老边区、西市区)
海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、刚察县、海晏县)
潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
雅安市(石棉县、芦山县、雨城区、天全县、宝兴县、名山区、汉源县、荥经县)
凉山彝族自治州(雷波县、会理市、木里藏族自治县、盐源县、宁南县、甘洛县、布拖县、普格县、冕宁县、德昌县、越西县、喜德县、西昌市、会东县、美姑县、昭觉县、金阳县)
海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、乌兰县、天峻县、德令哈市、都兰县、格尔木市)
中山市
定西市(渭源县、岷县、临洮县、漳县、安定区、通渭县、陇西县)
平凉市(崆峒区、崇信县、静宁县、泾川县、华亭市、庄浪县、灵台县)
广元市(利州区、剑阁县、昭化区、旺苍县、苍溪县、朝天区、青川县)
巴中市(南江县、通江县、巴州区、平昌县、恩阳区)
襄阳市(老河口市、保康县、襄州区、南漳县、谷城县、襄城区、枣阳市、樊城区、宜城市)
南昌市(红谷滩区、青山湖区、西湖区、进贤县、青云谱区、南昌县、安义县、新建区、东湖区)
青岛市(黄岛区、即墨区、崂山区、市北区、李沧区、市南区、平度市、莱西市、胶州市、城阳区)
呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、鄂伦春自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、根河市、阿荣旗、扎兰屯市、满洲里市、牙克石市、海拉尔区、扎赉诺尔区、额尔古纳市、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗)
济南市(章丘区、历城区、钢城区、市中区、天桥区、槐荫区、平阴县、长清区、济阳区、历下区、商河县、莱芜区)
临沂市(临沭县、兰陵县、莒南县、兰山区、沂南县、郯城县、平邑县、沂水县、罗庄区、蒙阴县、费县、河东区)
延边朝鲜族自治州(龙井市、珲春市、安图县、汪清县、敦化市、图们市、和龙市、延吉市)
沧州市(肃宁县、献县、泊头市、新华区、南皮县、盐山县、河间市、吴桥县、黄骅市、青县、孟村回族自治县、海兴县、沧县、东光县、运河区、任丘市)
阿勒泰地区(富蕴县、布尔津县、哈巴河县、阿勒泰市、福海县、吉木乃县、青河县)
抚州市(资溪县、黎川县、崇仁县、南丰县、临川区、宜黄县、东乡区、广昌县、乐安县、金溪县、南城县)
酒泉市(敦煌市、肃州区、瓜州县、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、玉门市)
西藏自治区
安康市(汉滨区、岚皋县、平利县、宁陕县、旬阳市、汉阴县、镇坪县、石泉县、白河县、紫阳县)
阜阳市(颍泉区、阜南县、界首市、太和县、颍东区、临泉县、颍州区、颍上县)
吴忠市(盐池县、红寺堡区、利通区、同心县、青铜峡市)
松原市(宁江区、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、长岭县)
梅州市(蕉岭县、平远县、大埔县、梅江区、丰顺县、梅县区、兴宁市、五华县)
杭州市(萧山区、滨江区、淳安县、余杭区、上城区、西湖区、桐庐县、富阳区、钱塘区、拱墅区、临安区、建德市、临平区)
白银市(会宁县、景泰县、靖远县、白银区、平川区)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
乌鲁木齐市(水磨沟区、天山区、达坂城区、头屯河区、沙依巴克区、新市区、乌鲁木齐县、米东区)
固原市(西吉县、彭阳县、原州区、泾源县、隆德县)
金华市(金东区、婺城区、兰溪市、永康市、武义县、义乌市、东阳市、磐安县、浦江县)
阜新市(细河区、阜新蒙古族自治县、太平区、彰武县、新邱区、海州区、清河门区)
湛江市(吴川市、雷州市、廉江市、遂溪县、霞山区、麻章区、坡头区、徐闻县、赤坎区)
周口市(扶沟县、郸城县、项城市、太康县、沈丘县、淮阳区、鹿邑县、商水县、川汇区、西华县)
桂林市(七星区、资源县、灌阳县、荔浦市、恭城瑶族自治县、阳朔县、叠彩区、平乐县、兴安县、全州县、雁山区、灵川县、永福县、秀峰区、象山区、龙胜各族自治县、临桂区)
大理白族自治州(宾川县、巍山彝族回族自治县、剑川县、鹤庆县、漾濞彝族自治县、大理市、祥云县、云龙县、弥渡县、洱源县、永平县、南涧彝族自治县)
贺州市(昭平县、八步区、富川瑶族自治县、平桂区、钟山县)
嘉兴市(南湖区、海宁市、秀洲区、海盐县、桐乡市、嘉善县、平湖市)
黔南布依族苗族自治州(荔波县、平塘县、福泉市、独山县、贵定县、都匀市、三都水族自治县、龙里县、罗甸县、长顺县、惠水县、瓮安县)
巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、且末县、和硕县、和静县、尉犁县、焉耆回族自治县、轮台县、博湖县、库尔勒市)
张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)
石家庄市(井陉矿区、正定县、新华区、长安区、新乐市、裕华区、高邑县、辛集市、井陉县、平山县、桥西区、赵县、赞皇县、行唐县、元氏县、深泽县、晋州市、栾城区、灵寿县、无极县、鹿泉区、藁城区)
甘南藏族自治州(临潭县、卓尼县、舟曲县、夏河县、玛曲县、合作市、迭部县、碌曲县)
兴安盟(突泉县、扎赉特旗、阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗)
莆田市(荔城区、涵江区、秀屿区、仙游县、城厢区)
绥化市(兰西县、海伦市、望奎县、肇东市、绥棱县、庆安县、青冈县、安达市、明水县、北林区)
金昌市(永昌县、金川区)
盘锦市(大洼区、兴隆台区、盘山县、双台子区)
庆阳市(镇原县、宁县、华池县、正宁县、环县、合水县、西峰区、庆城县)
商洛市(丹凤县、镇安县、商州区、洛南县、商南县、柞水县、山阳县)
广安市(岳池县、前锋区、华蓥市、广安区、武胜县、邻水县)
吕梁市(孝义市、文水县、石楼县、柳林县、中阳县、交城县、交口县、临县、兴县、离石区、汾阳市、岚县、方山县)
郑州市(二七区、新密市、管城回族区、新郑市、巩义市、惠济区、荥阳市、上街区、中牟县、金水区、登封市、中原区)
黑河市(北安市、嫩江市、逊克县、孙吴县、五大连池市、爱辉区)
河源市(连平县、龙川县、紫金县、和平县、东源县、源城区)
许昌市(长葛市、襄城县、建安区、禹州市、魏都区、鄢陵县)
自贡市(自流井区、富顺县、贡井区、沿滩区、荣县、大安区)
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廊坊市(广阳区、香河县、三河市、永清县、大城县、霸州市、大厂回族自治县、文安县、安次区、固安县)
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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿图什市、阿克陶县)
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怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)
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香港特别行政区
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佛山市(三水区、南海区、顺德区、禅城区、高明区)
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哈尔滨市(通河县、双城区、木兰县、延寿县、松北区、香坊区、巴彦县、方正县、道外区、尚志市、阿城区、道里区、五常市、呼兰区、宾县、南岗区、平房区、依兰县)
渭南市(华阴市、韩城市、合阳县、富平县、潼关县、蒲城县、华州区、白水县、澄城县、大荔县、临渭区)
吉安市(吉安县、永新县、吉水县、吉州区、永丰县、遂川县、井冈山市、峡江县、安福县、青原区、新干县、泰和县、万安县)
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丽水市(缙云县、青田县、松阳县、莲都区、云和县、遂昌县、庆元县、龙泉市、景宁畲族自治县)
贵港市(平南县、覃塘区、港南区、港北区、桂平市)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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