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维修服务标准制定：制定严格的维修服务标准，确保每一次服务都达到行业领先水平。
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全国服务区域：
四平市(梨树县、铁东区、双辽市、伊通满族自治县、铁西区)
昌都市(类乌齐县、左贡县、江达县、察雅县、芒康县、八宿县、丁青县、卡若区、贡觉县、边坝县、洛隆县)
天水市(清水县、秦安县、麦积区、秦州区、张家川回族自治县、甘谷县、武山县)
常德市(桃源县、安乡县、鼎城区、石门县、武陵区、津市市、临澧县、澧县、汉寿县)
亳州市(蒙城县、利辛县、涡阳县、谯城区)
邯郸市(邯山区、峰峰矿区、魏县、邱县、曲周县、馆陶县、成安县、广平县、鸡泽县、临漳县、丛台区、涉县、复兴区、肥乡区、永年区、武安市、大名县、磁县)
通辽市(霍林郭勒市、科尔沁区、库伦旗、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗)
荆州市(公安县、沙市区、洪湖市、监利市、石首市、荆州区、江陵县、松滋市)
许昌市(襄城县、禹州市、鄢陵县、长葛市、魏都区、建安区)
阿勒泰地区(吉木乃县、布尔津县、哈巴河县、阿勒泰市、青河县、福海县、富蕴县)
沧州市(东光县、盐山县、任丘市、沧县、新华区、海兴县、肃宁县、南皮县、青县、黄骅市、献县、泊头市、运河区、吴桥县、孟村回族自治县、河间市)
商洛市(柞水县、洛南县、山阳县、商州区、丹凤县、商南县、镇安县)
赤峰市(巴林左旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、林西县、敖汉旗、翁牛特旗、松山区、元宝山区、喀喇沁旗、宁城县、红山区、克什克腾旗)
滨州市(阳信县、博兴县、无棣县、惠民县、滨城区、沾化区、邹平市)
新疆维吾尔自治区
林芝市(米林市、察隅县、巴宜区、工布江达县、波密县、墨脱县、朗县)
益阳市(沅江市、赫山区、桃江县、资阳区、安化县、南县)
通化市(梅河口市、辉南县、柳河县、东昌区、二道江区、通化县、集安市)
自贡市(大安区、贡井区、荣县、沿滩区、自流井区、富顺县)
新余市(渝水区、分宜县)
汕尾市(陆丰市、海丰县、城区、陆河县)
六盘水市(钟山区、水城区、盘州市、六枝特区)
丽江市(宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、华坪县、古城区、永胜县)
宁夏回族自治区
东营市(河口区、广饶县、利津县、东营区、垦利区)
天津市(东丽区、静海区、北辰区、南开区、滨海新区、和平区、蓟州区、红桥区、河东区、河北区、河西区、宁河区、宝坻区、津南区、西青区、武清区)
南通市(海门区、如东县、海安市、通州区、崇川区、启东市、如皋市)
吴忠市(利通区、青铜峡市、盐池县、红寺堡区、同心县)
镇江市(润州区、丹阳市、京口区、扬中市、丹徒区、句容市)
克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、独山子区、克拉玛依区)
汕头市(潮阳区、澄海区、潮南区、濠江区、龙湖区、金平区、南澳县)
宁德市(福安市、福鼎市、寿宁县、古田县、霞浦县、屏南县、柘荣县、蕉城区、周宁县)
呼伦贝尔市(海拉尔区、鄂伦春自治旗、阿荣旗、陈巴尔虎旗、额尔古纳市、扎兰屯市、新巴尔虎左旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、满洲里市、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、牙克石市)
西藏自治区
日照市(莒县、五莲县、东港区、岚山区)
潍坊市(高密市、奎文区、潍城区、青州市、临朐县、昌邑市、坊子区、寿光市、昌乐县、诸城市、安丘市、寒亭区)
绍兴市(新昌县、诸暨市、上虞区、越城区、柯桥区、嵊州市)
蚌埠市(怀远县、五河县、固镇县、淮上区、蚌山区、龙子湖区、禹会区)
大理白族自治州(洱源县、永平县、弥渡县、南涧彝族自治县、鹤庆县、宾川县、剑川县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、祥云县、云龙县、大理市)
南阳市(卧龙区、邓州市、新野县、方城县、西峡县、唐河县、镇平县、淅川县、南召县、宛城区、内乡县、桐柏县、社旗县)
阳江市(阳西县、阳东区、阳春市、江城区)
阜新市(细河区、海州区、清河门区、彰武县、新邱区、太平区、阜新蒙古族自治县)
巴中市(平昌县、通江县、巴州区、南江县、恩阳区)
辽阳市(灯塔市、宏伟区、弓长岭区、文圣区、太子河区、辽阳县、白塔区)
长治市(长子县、屯留区、襄垣县、黎城县、沁县、上党区、武乡县、潞州区、平顺县、壶关县、潞城区、沁源县)
本溪市(明山区、平山区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、溪湖区、南芬区)
枣庄市(峄城区、山亭区、台儿庄区、薛城区、市中区、滕州市)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
临夏回族自治州(东乡族自治县、临夏县、广河县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、永靖县、和政县)
武威市(民勤县、凉州区、天祝藏族自治县、古浪县)
恩施土家族苗族自治州(利川市、建始县、鹤峰县、咸丰县、恩施市、宣恩县、巴东县、来凤县)
德阳市(广汉市、旌阳区、罗江区、中江县、绵竹市、什邡市)
湛江市(雷州市、吴川市、麻章区、坡头区、霞山区、赤坎区、廉江市、遂溪县、徐闻县)
大连市(庄河市、普兰店区、瓦房店市、长海县、沙河口区、金州区、旅顺口区、中山区、甘井子区、西岗区)
厦门市(思明区、海沧区、集美区、翔安区、湖里区、同安区)
延安市(洛川县、黄陵县、宝塔区、志丹县、安塞区、子长市、延川县、吴起县、富县、甘泉县、宜川县、黄龙县、延长县)
潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
北京市(怀柔区、石景山区、大兴区、门头沟区、通州区、西城区、平谷区、延庆区、东城区、房山区、海淀区、丰台区、昌平区、顺义区、朝阳区、密云区)
南昌市(进贤县、西湖区、安义县、东湖区、青山湖区、南昌县、红谷滩区、新建区、青云谱区)
安阳市(汤阴县、林州市、北关区、殷都区、滑县、安阳县、文峰区、内黄县、龙安区)
菏泽市(曹县、郓城县、牡丹区、鄄城县、巨野县、定陶区、东明县、单县、成武县)
舟山市(嵊泗县、岱山县、普陀区、定海区)
汉中市(西乡县、宁强县、留坝县、勉县、佛坪县、南郑区、汉台区、略阳县、城固县、洋县、镇巴县)
淄博市(张店区、桓台县、临淄区、沂源县、周村区、高青县、博山区、淄川区)
玉树藏族自治州(治多县、囊谦县、玉树市、曲麻莱县、杂多县、称多县)
揭阳市(普宁市、惠来县、榕城区、揭东区、揭西县)
宁波市(余姚市、慈溪市、宁海县、江北区、海曙区、象山县、鄞州区、镇海区、奉化区、北仑区)
白银市(平川区、白银区、景泰县、会宁县、靖远县)
邢台市(新河县、巨鹿县、广宗县、柏乡县、内丘县、南和区、临西县、信都区、襄都区、任泽区、南宫市、沙河市、隆尧县、平乡县、威县、临城县、清河县、宁晋县)
青岛市(莱西市、李沧区、市北区、黄岛区、胶州市、平度市、即墨区、市南区、崂山区、城阳区)
成都市(新津区、温江区、大邑县、金堂县、郫都区、蒲江县、青白江区、龙泉驿区、彭州市、成华区、青羊区、简阳市、双流区、锦江区、邛崃市、都江堰市、武侯区、金牛区、崇州市、新都区)
衢州市(龙游县、江山市、常山县、开化县、柯城区、衢江区)
乌鲁木齐市(新市区、米东区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、水磨沟区、达坂城区、天山区、头屯河区)
广州市(南沙区、天河区、白云区、海珠区、越秀区、花都区、荔湾区、番禺区、增城区、从化区、黄埔区)
聊城市(临清市、东昌府区、茌平区、冠县、东阿县、阳谷县、高唐县、莘县)
沈阳市(于洪区、皇姑区、康平县、大东区、浑南区、苏家屯区、沈河区、沈北新区、铁西区、法库县、辽中区、和平区、新民市)
广西壮族自治区
莆田市(荔城区、涵江区、秀屿区、仙游县、城厢区)
鸡西市(梨树区、麻山区、鸡冠区、城子河区、密山市、鸡东县、滴道区、恒山区、虎林市)
张家口市(张北县、赤城县、下花园区、蔚县、宣化区、沽源县、尚义县、怀安县、崇礼区、桥西区、涿鹿县、万全区、阳原县、怀来县、桥东区、康保县)
衡水市(枣强县、冀州区、景县、武强县、武邑县、安平县、饶阳县、故城县、阜城县、深州市、桃城区)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
郑州市(中原区、管城回族区、中牟县、二七区、荥阳市、巩义市、新郑市、惠济区、上街区、登封市、新密市、金水区)
泰州市(兴化市、高港区、靖江市、海陵区、泰兴市、姜堰区)
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包头市(白云鄂博矿区、石拐区、固阳县、土默特右旗、青山区、达尔罕茂明安联合旗、九原区、东河区、昆都仑区)
鹤岗市(兴山区、向阳区、绥滨县、兴安区、工农区、东山区、南山区、萝北县)
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张家界市(桑植县、武陵源区、慈利县、永定区)
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钦州市(钦北区、钦南区、浦北县、灵山县)
淮南市(八公山区、寿县、凤台县、潘集区、谢家集区、田家庵区、大通区)
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濮阳市(华龙区、范县、濮阳县、南乐县、台前县、清丰县)
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在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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