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梅州市(梅江区、梅县区、大埔县、丰顺县、兴宁市、五华县、平远县、蕉岭县)
天津市(北辰区、西青区、宝坻区、南开区、红桥区、河东区、东丽区、静海区、宁河区、蓟州区、滨海新区、河西区、津南区、和平区、武清区、河北区)
益阳市(安化县、资阳区、桃江县、赫山区、南县、沅江市)
西安市(长安区、阎良区、新城区、灞桥区、高陵区、雁塔区、鄠邑区、未央区、周至县、碑林区、蓝田县、临潼区、莲湖区)
安阳市(北关区、安阳县、内黄县、殷都区、滑县、文峰区、龙安区、汤阴县、林州市)
昆明市(富民县、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、西山区、安宁市、晋宁区、五华区、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、东川区、宜良县、官渡区、石林彝族自治县)
安庆市(岳西县、望江县、宿松县、桐城市、迎江区、潜山市、宜秀区、怀宁县、大观区、太湖县)
湘潭市(韶山市、岳塘区、湘潭县、雨湖区、湘乡市)
楚雄彝族自治州(双柏县、牟定县、元谋县、大姚县、南华县、武定县、姚安县、永仁县、禄丰市、楚雄市)
辽源市(东丰县、龙山区、西安区、东辽县)
武威市(凉州区、古浪县、天祝藏族自治县、民勤县)
邯郸市(峰峰矿区、临漳县、大名县、邯山区、丛台区、邱县、鸡泽县、广平县、复兴区、永年区、馆陶县、曲周县、武安市、涉县、磁县、成安县、肥乡区、魏县)
承德市(滦平县、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德县、双滦区、平泉市、兴隆县、宽城满族自治县、双桥区、鹰手营子矿区、隆化县)
齐齐哈尔市(克山县、拜泉县、甘南县、龙沙区、富裕县、泰来县、昂昂溪区、讷河市、富拉尔基区、依安县、碾子山区、建华区、铁锋区、梅里斯达斡尔族区、龙江县、克东县)
平凉市(灵台县、庄浪县、崇信县、崆峒区、静宁县、华亭市、泾川县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
保定市(容城县、涞源县、竞秀区、阜平县、唐县、安新县、满城区、莲池区、博野县、清苑区、易县、望都县、蠡县、高碑店市、高阳县、涞水县、定州市、顺平县、徐水区、曲阳县、定兴县、安国市、雄县、涿州市)
潍坊市(临朐县、青州市、高密市、寿光市、昌邑市、安丘市、诸城市、昌乐县、潍城区、寒亭区、坊子区、奎文区)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
淄博市(高青县、临淄区、沂源县、桓台县、博山区、周村区、张店区、淄川区)
大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)
新疆维吾尔自治区
咸宁市(崇阳县、通城县、通山县、咸安区、嘉鱼县、赤壁市)
镇江市(京口区、丹阳市、丹徒区、句容市、扬中市、润州区)
张掖市(山丹县、肃南裕固族自治县、民乐县、临泽县、甘州区、高台县)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、精河县、阿拉山口市)
赤峰市(敖汉旗、喀喇沁旗、松山区、巴林右旗、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗、宁城县、红山区、元宝山区、克什克腾旗、林西县)
亳州市(蒙城县、利辛县、涡阳县、谯城区)
黄石市(西塞山区、铁山区、黄石港区、下陆区、阳新县、大冶市)
盐城市(亭湖区、响水县、滨海县、阜宁县、建湖县、东台市、射阳县、盐都区、大丰区)
大理白族自治州(南涧彝族自治县、祥云县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、大理市、漾濞彝族自治县、宾川县、云龙县、剑川县、鹤庆县、永平县、洱源县)
玉树藏族自治州(称多县、杂多县、囊谦县、玉树市、曲麻莱县、治多县)
萍乡市(安源区、湘东区、莲花县、上栗县、芦溪县)
锦州市(黑山县、古塔区、凌河区、北镇市、太和区、凌海市、义县)
惠州市(龙门县、惠东县、惠阳区、博罗县、惠城区)
梧州市(龙圩区、万秀区、长洲区、藤县、岑溪市、苍梧县、蒙山县)
永州市(宁远县、祁阳市、冷水滩区、江永县、双牌县、江华瑶族自治县、道县、蓝山县、新田县、零陵区、东安县)
鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
葫芦岛市(南票区、连山区、兴城市、建昌县、绥中县、龙港区)
雅安市(芦山县、名山区、宝兴县、雨城区、荥经县、汉源县、石棉县、天全县)
红河哈尼族彝族自治州(开远市、泸西县、个旧市、弥勒市、绿春县、石屏县、红河县、元阳县、蒙自市、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、建水县)
临汾市(翼城县、乡宁县、安泽县、曲沃县、汾西县、尧都区、浮山县、襄汾县、洪洞县、霍州市、吉县、隰县、古县、大宁县、蒲县、侯马市、永和县)
西宁市(城东区、城北区、大通回族土族自治县、湟源县、城西区、湟中区、城中区)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
石河子市(图木舒克市、昆玉市、白杨市、阿拉尔市、胡杨河市、铁门关市、北屯市、可克达拉市、新星市、五家渠市、双河市)
凉山彝族自治州(德昌县、会理市、甘洛县、西昌市、木里藏族自治县、普格县、盐源县、雷波县、喜德县、越西县、会东县、布拖县、金阳县、美姑县、宁南县、昭觉县、冕宁县)
四平市(梨树县、伊通满族自治县、双辽市、铁西区、铁东区)
云浮市(云安区、云城区、郁南县、新兴县、罗定市)
唐山市(迁西县、乐亭县、路南区、古冶区、滦南县、路北区、玉田县、开平区、遵化市、迁安市、滦州市、丰润区、曹妃甸区、丰南区)
濮阳市(清丰县、濮阳县、台前县、华龙区、范县、南乐县)
邵阳市(洞口县、双清区、邵阳县、新邵县、武冈市、北塔区、大祥区、隆回县、城步苗族自治县、绥宁县、新宁县、邵东市)
铜仁市(万山区、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、思南县、德江县、印江土家族苗族自治县、石阡县、江口县、沿河土家族自治县、碧江区)
沧州市(任丘市、吴桥县、沧县、泊头市、黄骅市、海兴县、南皮县、孟村回族自治县、青县、献县、新华区、肃宁县、盐山县、河间市、运河区、东光县)
文山壮族苗族自治州(广南县、文山市、砚山县、麻栗坡县、西畴县、富宁县、马关县、丘北县)
徐州市(邳州市、泉山区、鼓楼区、睢宁县、新沂市、丰县、云龙区、沛县、铜山区、贾汪区)
济宁市(兖州区、鱼台县、汶上县、梁山县、邹城市、曲阜市、金乡县、泗水县、任城区、微山县、嘉祥县)
广州市(番禺区、白云区、越秀区、增城区、天河区、从化区、海珠区、黄埔区、花都区、荔湾区、南沙区)
遂宁市(大英县、船山区、蓬溪县、安居区、射洪市)
果洛藏族自治州(达日县、甘德县、班玛县、玛多县、玛沁县、久治县)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、陇川县、梁河县、芒市、盈江县)
泉州市(鲤城区、石狮市、南安市、惠安县、晋江市、德化县、洛江区、丰泽区、金门县、安溪县、泉港区、永春县)
营口市(大石桥市、站前区、老边区、盖州市、鲅鱼圈区、西市区)
贵港市(港南区、桂平市、港北区、平南县、覃塘区)
商洛市(柞水县、洛南县、商州区、山阳县、丹凤县、商南县、镇安县)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
郴州市(安仁县、苏仙区、桂东县、嘉禾县、桂阳县、北湖区、宜章县、资兴市、永兴县、汝城县、临武县)
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◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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