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白山市(靖宇县、浑江区、长白朝鲜族自治县、临江市、江源区、抚松县)
大庆市(林甸县、龙凤区、红岗区、让胡路区、肇州县、大同区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县)
随州市(随县、广水市、曾都区)
广州市(天河区、花都区、越秀区、从化区、番禺区、南沙区、黄埔区、白云区、海珠区、增城区、荔湾区)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
宁德市(古田县、屏南县、柘荣县、霞浦县、寿宁县、福鼎市、周宁县、蕉城区、福安市)
杭州市(上城区、钱塘区、萧山区、滨江区、淳安县、富阳区、桐庐县、临安区、西湖区、拱墅区、余杭区、临平区、建德市)
中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)
衡阳市(衡阳县、衡东县、常宁市、蒸湘区、珠晖区、衡南县、衡山县、石鼓区、耒阳市、祁东县、南岳区、雁峰区)
深圳市(盐田区、宝安区、南山区、光明区、罗湖区、福田区、龙岗区、坪山区、龙华区)
巴音郭楞蒙古自治州(且末县、轮台县、库尔勒市、博湖县、和硕县、和静县、尉犁县、焉耆回族自治县、若羌县)
延安市(宜川县、黄龙县、志丹县、甘泉县、子长市、宝塔区、延川县、吴起县、安塞区、延长县、富县、黄陵县、洛川县)
本溪市(明山区、桓仁满族自治县、南芬区、本溪满族自治县、平山区、溪湖区)
鹤岗市(向阳区、东山区、兴安区、工农区、萝北县、兴山区、南山区、绥滨县)
许昌市(长葛市、禹州市、襄城县、魏都区、鄢陵县、建安区)
盐城市(响水县、亭湖区、建湖县、滨海县、大丰区、东台市、盐都区、阜宁县、射阳县)
攀枝花市(西区、盐边县、仁和区、东区、米易县)
长沙市(长沙县、雨花区、岳麓区、浏阳市、开福区、芙蓉区、天心区、宁乡市、望城区)
锦州市(凌河区、古塔区、太和区、凌海市、北镇市、义县、黑山县)
漳州市(东山县、芗城区、平和县、云霄县、漳浦县、龙文区、诏安县、龙海区、华安县、长泰区、南靖县)
葫芦岛市(建昌县、南票区、连山区、龙港区、绥中县、兴城市)
七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
文山壮族苗族自治州(马关县、麻栗坡县、文山市、广南县、西畴县、丘北县、砚山县、富宁县)
阳泉市(盂县、平定县、矿区、城区、郊区)
吴忠市(同心县、盐池县、红寺堡区、青铜峡市、利通区)
儋州市
长治市(长子县、黎城县、沁县、屯留区、潞城区、沁源县、上党区、潞州区、壶关县、武乡县、平顺县、襄垣县)
云浮市(云安区、郁南县、罗定市、云城区、新兴县)
贵港市(港北区、桂平市、港南区、平南县、覃塘区)
龙岩市(长汀县、连城县、武平县、新罗区、漳平市、永定区、上杭县)
长春市(朝阳区、双阳区、南关区、德惠市、榆树市、公主岭市、宽城区、绿园区、农安县、九台区、二道区)
蚌埠市(蚌山区、龙子湖区、固镇县、怀远县、禹会区、五河县、淮上区)
黄山市(黄山区、祁门县、黟县、徽州区、休宁县、歙县、屯溪区)
通辽市(扎鲁特旗、开鲁县、库伦旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、奈曼旗)
张家界市(桑植县、永定区、武陵源区、慈利县)
南昌市(新建区、青云谱区、青山湖区、东湖区、南昌县、西湖区、安义县、红谷滩区、进贤县)
嘉兴市(海盐县、秀洲区、桐乡市、南湖区、嘉善县、海宁市、平湖市)
商洛市(丹凤县、洛南县、山阳县、商南县、柞水县、商州区、镇安县)
海南藏族自治州(同德县、贵德县、贵南县、兴海县、共和县)
雅安市(汉源县、宝兴县、石棉县、芦山县、名山区、雨城区、荥经县、天全县)
宜宾市(屏山县、长宁县、兴文县、翠屏区、江安县、筠连县、珙县、高县、叙州区、南溪区)
榆林市(清涧县、定边县、吴堡县、横山区、绥德县、子洲县、神木市、佳县、靖边县、榆阳区、米脂县、府谷县)
齐齐哈尔市(甘南县、铁锋区、昂昂溪区、碾子山区、讷河市、富拉尔基区、泰来县、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、克东县、龙沙区、依安县、富裕县、龙江县、克山县、建华区)
乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)
乌鲁木齐市(头屯河区、天山区、水磨沟区、沙依巴克区、米东区、新市区、乌鲁木齐县、达坂城区)
无锡市(梁溪区、滨湖区、宜兴市、惠山区、新吴区、江阴市、锡山区)
青岛市(市南区、平度市、李沧区、胶州市、即墨区、城阳区、黄岛区、莱西市、市北区、崂山区)
常州市(新北区、武进区、金坛区、天宁区、溧阳市、钟楼区)
朝阳市(北票市、建平县、朝阳县、凌源市、双塔区、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
南充市(南部县、营山县、西充县、阆中市、蓬安县、高坪区、仪陇县、顺庆区、嘉陵区)
宿迁市(宿城区、沭阳县、泗洪县、泗阳县、宿豫区)
南京市(雨花台区、鼓楼区、江宁区、玄武区、浦口区、溧水区、秦淮区、栖霞区、高淳区、六合区、建邺区)
泉州市(石狮市、鲤城区、金门县、洛江区、安溪县、晋江市、南安市、德化县、泉港区、惠安县、永春县、丰泽区)
黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、册亨县、普安县、安龙县、晴隆县、兴义市、贞丰县、望谟县)
宁波市(北仑区、海曙区、江北区、鄞州区、宁海县、余姚市、镇海区、慈溪市、奉化区、象山县)
秦皇岛市(北戴河区、青龙满族自治县、抚宁区、山海关区、卢龙县、海港区、昌黎县)
济源市
佛山市(南海区、顺德区、禅城区、高明区、三水区)
晋城市(阳城县、泽州县、陵川县、城区、沁水县、高平市)
淄博市(临淄区、周村区、高青县、博山区、沂源县、桓台县、张店区、淄川区)
红河哈尼族彝族自治州(红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、元阳县、开远市、河口瑶族自治县、蒙自市、个旧市、建水县、弥勒市、石屏县、屏边苗族自治县、绿春县)
兴安盟(乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、突泉县、阿尔山市、扎赉特旗)
福州市(罗源县、马尾区、鼓楼区、平潭县、闽侯县、晋安区、福清市、闽清县、台江区、永泰县、连江县、长乐区、仓山区)
阳江市(阳西县、江城区、阳春市、阳东区)
上海市(黄浦区、浦东新区、静安区、虹口区、金山区、闵行区、崇明区、嘉定区、奉贤区、长宁区、徐汇区、青浦区、宝山区、普陀区、杨浦区、松江区)
贵阳市(开阳县、白云区、修文县、清镇市、观山湖区、乌当区、花溪区、南明区、云岩区、息烽县)
平顶山市(宝丰县、新华区、郏县、舞钢市、鲁山县、湛河区、卫东区、叶县、石龙区、汝州市)
淮安市(洪泽区、金湖县、淮阴区、涟水县、淮安区、盱眙县、清江浦区)
鸡西市(鸡东县、麻山区、梨树区、鸡冠区、虎林市、密山市、滴道区、城子河区、恒山区)
恩施土家族苗族自治州(恩施市、咸丰县、建始县、宣恩县、来凤县、巴东县、鹤峰县、利川市)
湛江市(遂溪县、雷州市、霞山区、廉江市、徐闻县、坡头区、吴川市、赤坎区、麻章区)
凉山彝族自治州(冕宁县、木里藏族自治县、会东县、普格县、盐源县、会理市、金阳县、西昌市、雷波县、美姑县、昭觉县、喜德县、布拖县、德昌县、越西县、甘洛县、宁南县)
桂林市(雁山区、平乐县、灵川县、全州县、资源县、七星区、临桂区、秀峰区、叠彩区、荔浦市、兴安县、永福县、灌阳县、龙胜各族自治县、阳朔县、恭城瑶族自治县、象山区)
德阳市(罗江区、广汉市、什邡市、绵竹市、中江县、旌阳区)
黑河市(孙吴县、五大连池市、爱辉区、嫩江市、北安市、逊克县)
喀什地区(英吉沙县、泽普县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、莎车县、喀什市、疏勒县、疏附县、岳普湖县、伽师县、麦盖提县)
东莞市
赣州市(定南县、瑞金市、南康区、宁都县、上犹县、赣县区、石城县、于都县、兴国县、崇义县、章贡区、信丰县、大余县、会昌县、安远县、龙南市、寻乌县、全南县)
丽水市(青田县、庆元县、遂昌县、莲都区、景宁畲族自治县、龙泉市、松阳县、缙云县、云和县)
黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县)
百色市(凌云县、那坡县、德保县、平果市、田东县、靖西市、田林县、右江区、西林县、隆林各族自治县、田阳区、乐业县)
南阳市(唐河县、邓州市、镇平县、社旗县、内乡县、卧龙区、南召县、方城县、宛城区、桐柏县、新野县、西峡县、淅川县)
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银川市(灵武市、兴庆区、贺兰县、永宁县、金凤区、西夏区)
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辽阳市(辽阳县、白塔区、文圣区、灯塔市、太子河区、弓长岭区、宏伟区)
澳门特别行政区
AI识股
证券时报记者黄钰霖
年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。
根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。
可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。
国有大行网点减少358个
证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。
此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。
不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。
国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。
“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。
股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。
布局向广成本向优
“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。
董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。
因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。
去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。
此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。
“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。
他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。
特色化网点成竞争关键
2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。
作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。
以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。
此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。
而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。
平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。
“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。
王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。
可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。
新闻结尾
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