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酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、肃北蒙古族自治县、肃州区、敦煌市、金塔县、瓜州县)
攀枝花市(东区、米易县、仁和区、盐边县、西区)
阿勒泰地区(福海县、哈巴河县、吉木乃县、富蕴县、布尔津县、青河县、阿勒泰市)
毕节市(赫章县、七星关区、纳雍县、金沙县、织金县、黔西市、大方县、威宁彝族回族苗族自治县)
辽源市(东辽县、龙山区、东丰县、西安区)
本溪市(本溪满族自治县、平山区、溪湖区、桓仁满族自治县、明山区、南芬区)
镇江市(丹阳市、扬中市、丹徒区、句容市、润州区、京口区)
达州市(开江县、达川区、大竹县、宣汉县、万源市、通川区、渠县)
广州市(白云区、南沙区、增城区、黄埔区、越秀区、花都区、荔湾区、番禺区、天河区、从化区、海珠区)
宜宾市(江安县、长宁县、高县、南溪区、叙州区、珙县、筠连县、屏山县、兴文县、翠屏区)
延边朝鲜族自治州(汪清县、安图县、延吉市、敦化市、和龙市、龙井市、珲春市、图们市)
洛阳市(伊川县、宜阳县、洛龙区、偃师区、栾川县、老城区、西工区、孟津区、瀍河回族区、洛宁县、嵩县、汝阳县、涧西区、新安县)
铜川市(印台区、王益区、宜君县、耀州区)
廊坊市(文安县、安次区、大厂回族自治县、霸州市、三河市、固安县、大城县、香河县、广阳区、永清县)
益阳市(赫山区、南县、安化县、桃江县、沅江市、资阳区)
泰州市(靖江市、姜堰区、泰兴市、兴化市、高港区、海陵区)
新疆维吾尔自治区
温州市(泰顺县、乐清市、洞头区、瑞安市、平阳县、瓯海区、鹿城区、苍南县、文成县、永嘉县、龙港市、龙湾区)
临汾市(汾西县、翼城县、侯马市、乡宁县、永和县、襄汾县、霍州市、隰县、洪洞县、浮山县、吉县、古县、曲沃县、大宁县、尧都区、安泽县、蒲县)
嘉峪关市
文山壮族苗族自治州(砚山县、马关县、丘北县、麻栗坡县、广南县、西畴县、富宁县、文山市)
商丘市(民权县、梁园区、夏邑县、睢县、宁陵县、永城市、睢阳区、虞城县、柘城县)
长沙市(宁乡市、开福区、天心区、长沙县、岳麓区、芙蓉区、望城区、浏阳市、雨花区)
西宁市(城东区、城中区、大通回族土族自治县、城西区、城北区、湟中区、湟源县)
南平市(政和县、顺昌县、邵武市、松溪县、延平区、建阳区、武夷山市、建瓯市、光泽县、浦城县)
清远市(连山壮族瑶族自治县、英德市、阳山县、连南瑶族自治县、清城区、清新区、佛冈县、连州市)
亳州市(利辛县、谯城区、蒙城县、涡阳县)
周口市(西华县、川汇区、淮阳区、郸城县、鹿邑县、沈丘县、扶沟县、项城市、商水县、太康县)
惠州市(惠城区、博罗县、龙门县、惠东县、惠阳区)
银川市(贺兰县、永宁县、兴庆区、灵武市、金凤区、西夏区)
齐齐哈尔市(铁锋区、依安县、克山县、富裕县、讷河市、昂昂溪区、建华区、泰来县、富拉尔基区、龙沙区、甘南县、克东县、碾子山区、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、龙江县)
桂林市(象山区、秀峰区、龙胜各族自治县、雁山区、永福县、灵川县、灌阳县、荔浦市、平乐县、七星区、阳朔县、恭城瑶族自治县、兴安县、全州县、临桂区、叠彩区、资源县)
宣城市(宣州区、郎溪县、泾县、广德市、旌德县、宁国市、绩溪县)
绵阳市(北川羌族自治县、盐亭县、三台县、安州区、江油市、游仙区、梓潼县、平武县、涪城区)
大连市(金州区、中山区、庄河市、西岗区、沙河口区、瓦房店市、旅顺口区、长海县、普兰店区、甘井子区)
河池市(凤山县、都安瑶族自治县、东兰县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、金城江区、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、宜州区、天峨县、南丹县)
贵阳市(乌当区、观山湖区、花溪区、清镇市、息烽县、南明区、开阳县、修文县、白云区、云岩区)
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常德市(石门县、安乡县、澧县、桃源县、临澧县、津市市、汉寿县、武陵区、鼎城区)
徐州市(泉山区、丰县、鼓楼区、新沂市、铜山区、沛县、邳州市、云龙区、贾汪区、睢宁县)
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六安市(金寨县、叶集区、霍山县、裕安区、金安区、霍邱县、舒城县)
咸阳市(武功县、彬州市、乾县、兴平市、永寿县、渭城区、淳化县、旬邑县、礼泉县、秦都区、三原县、杨陵区、长武县、泾阳县)
南阳市(镇平县、邓州市、卧龙区、内乡县、宛城区、社旗县、西峡县、南召县、淅川县、唐河县、方城县、桐柏县、新野县)
泉州市(石狮市、泉港区、南安市、晋江市、安溪县、永春县、德化县、惠安县、洛江区、金门县、丰泽区、鲤城区)
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
济宁市(汶上县、兖州区、鱼台县、梁山县、嘉祥县、泗水县、微山县、金乡县、任城区、邹城市、曲阜市)
黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县)
漯河市(临颍县、郾城区、源汇区、舞阳县、召陵区)
乌兰察布市(化德县、丰镇市、卓资县、察哈尔右翼前旗、兴和县、集宁区、四子王旗、商都县、凉城县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗)
北海市(银海区、海城区、铁山港区、合浦县)
菏泽市(单县、定陶区、东明县、郓城县、成武县、牡丹区、鄄城县、曹县、巨野县)
玉树藏族自治州(囊谦县、杂多县、曲麻莱县、玉树市、称多县、治多县)
陇南市(礼县、文县、成县、两当县、武都区、宕昌县、康县、徽县、西和县)
济源市
揭阳市(揭西县、榕城区、揭东区、惠来县、普宁市)
丹东市(宽甸满族自治县、东港市、凤城市、振安区、振兴区、元宝区)
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴仁市、册亨县、普安县、兴义市、安龙县、贞丰县、望谟县)
苏州市(张家港市、姑苏区、昆山市、吴中区、太仓市、吴江区、虎丘区、相城区、常熟市)
吉林市(磐石市、蛟河市、船营区、龙潭区、桦甸市、昌邑区、舒兰市、丰满区、永吉县)
安康市(汉阴县、平利县、紫阳县、旬阳市、汉滨区、宁陕县、岚皋县、白河县、镇坪县、石泉县)
雅安市(汉源县、天全县、宝兴县、名山区、荥经县、芦山县、雨城区、石棉县)
德州市(庆云县、德城区、武城县、齐河县、禹城市、夏津县、临邑县、陵城区、平原县、乐陵市、宁津县)
重庆市(南川区、忠县、南岸区、江北区、沙坪坝区、荣昌区、长寿区、涪陵区、大足区、永川区、璧山区、北碚区、石柱土家族自治县、酉阳土家族苗族自治县、渝北区、大渡口区、铜梁区、渝中区、武隆区、万州区、彭水苗族土家族自治县、九龙坡区、合川区、云阳县、垫江县、巫山县、潼南区、黔江区、奉节县、巫溪县、开州区、丰都县、梁平区、巴南区、秀山土家族苗族自治县、江津区、城口县、綦江区)
安顺市(西秀区、平坝区、普定县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县)
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崇左市(大新县、宁明县、江州区、扶绥县、凭祥市、天等县、龙州县)
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包头市(九原区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、固阳县、昆都仑区、青山区、东河区、土默特右旗)
宁德市(古田县、周宁县、蕉城区、霞浦县、屏南县、寿宁县、柘荣县、福安市、福鼎市)
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巴中市(通江县、南江县、平昌县、恩阳区、巴州区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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