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全国服务区域：
阜新市(阜新蒙古族自治县、太平区、新邱区、海州区、彰武县、清河门区、细河区)
永州市(新田县、江永县、冷水滩区、宁远县、祁阳市、东安县、双牌县、江华瑶族自治县、蓝山县、道县、零陵区)
曲靖市(宣威市、沾益区、马龙区、麒麟区、陆良县、会泽县、师宗县、富源县、罗平县)
咸宁市(咸安区、崇阳县、通山县、嘉鱼县、赤壁市、通城县)
宿州市(埇桥区、萧县、灵璧县、砀山县、泗县)
驻马店市(泌阳县、驿城区、正阳县、新蔡县、确山县、上蔡县、汝南县、遂平县、西平县、平舆县)
滨州市(沾化区、邹平市、博兴县、无棣县、惠民县、阳信县、滨城区)
福州市(仓山区、闽清县、平潭县、永泰县、长乐区、闽侯县、连江县、鼓楼区、罗源县、晋安区、马尾区、台江区、福清市)
景德镇市(浮梁县、珠山区、昌江区、乐平市)
怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)
乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)
昆明市(宜良县、晋宁区、富民县、东川区、官渡区、西山区、安宁市、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、石林彝族自治县、五华区、盘龙区、寻甸回族彝族自治县)
南阳市(淅川县、南召县、卧龙区、内乡县、方城县、镇平县、西峡县、邓州市、新野县、社旗县、宛城区、唐河县、桐柏县)
温州市(文成县、鹿城区、龙湾区、泰顺县、乐清市、龙港市、瑞安市、永嘉县、洞头区、瓯海区、苍南县、平阳县)
自贡市(富顺县、贡井区、沿滩区、荣县、自流井区、大安区)
清远市(连州市、阳山县、清新区、清城区、英德市、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、佛冈县)
香港特别行政区
深圳市(光明区、福田区、龙华区、宝安区、罗湖区、盐田区、坪山区、龙岗区、南山区)
兰州市(安宁区、皋兰县、西固区、永登县、七里河区、城关区、榆中县、红古区)
重庆市(沙坪坝区、武隆区、荣昌区、江北区、璧山区、南岸区、永川区、合川区、城口县、江津区、巴南区、黔江区、酉阳土家族苗族自治县、云阳县、开州区、南川区、丰都县、渝中区、石柱土家族自治县、万州区、铜梁区、梁平区、忠县、大足区、秀山土家族苗族自治县、九龙坡区、綦江区、巫山县、北碚区、奉节县、长寿区、潼南区、彭水苗族土家族自治县、巫溪县、垫江县、大渡口区、涪陵区、渝北区)
日喀则市(白朗县、仲巴县、江孜县、岗巴县、亚东县、昂仁县、谢通门县、仁布县、定结县、萨嘎县、定日县、南木林县、桑珠孜区、康马县、拉孜县、萨迦县、聂拉木县、吉隆县)
铁岭市(开原市、清河区、昌图县、银州区、铁岭县、调兵山市、西丰县)
大同市(平城区、天镇县、新荣区、阳高县、灵丘县、左云县、云冈区、浑源县、云州区、广灵县)
乐山市(峨边彝族自治县、马边彝族自治县、夹江县、沐川县、井研县、峨眉山市、市中区、金口河区、犍为县、沙湾区、五通桥区)
三沙市(南沙区、西沙区)
广元市(青川县、苍溪县、利州区、朝天区、剑阁县、旺苍县、昭化区)
洛阳市(汝阳县、涧西区、宜阳县、西工区、洛龙区、伊川县、嵩县、洛宁县、老城区、偃师区、瀍河回族区、新安县、孟津区、栾川县)
蚌埠市(怀远县、龙子湖区、蚌山区、固镇县、禹会区、五河县、淮上区)
日照市(莒县、五莲县、东港区、岚山区)
南平市(建瓯市、光泽县、松溪县、浦城县、延平区、建阳区、政和县、顺昌县、武夷山市、邵武市)
金昌市(金川区、永昌县)
沈阳市(和平区、法库县、苏家屯区、沈河区、于洪区、大东区、沈北新区、康平县、皇姑区、浑南区、辽中区、铁西区、新民市)
新余市(渝水区、分宜县)
晋中市(灵石县、太谷区、榆社县、平遥县、祁县、昔阳县、左权县、寿阳县、榆次区、介休市、和顺县)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
随州市(随县、曾都区、广水市)
常州市(天宁区、溧阳市、金坛区、新北区、武进区、钟楼区)
吴忠市(同心县、红寺堡区、青铜峡市、利通区、盐池县)
潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)
淮北市(烈山区、濉溪县、相山区、杜集区)
延安市(黄陵县、富县、洛川县、延长县、吴起县、延川县、安塞区、宝塔区、宜川县、志丹县、黄龙县、甘泉县、子长市)
庆阳市(西峰区、华池县、环县、宁县、合水县、庆城县、镇原县、正宁县)
聊城市(茌平区、高唐县、东阿县、阳谷县、莘县、东昌府区、冠县、临清市)
海北藏族自治州(刚察县、海晏县、门源回族自治县、祁连县)
和田地区(于田县、民丰县、和田县、皮山县、墨玉县、和田市、洛浦县、策勒县)
阜阳市(颍东区、阜南县、颍上县、颍泉区、太和县、颍州区、界首市、临泉县)
武汉市(武昌区、黄陂区、青山区、江汉区、江夏区、新洲区、洪山区、汉南区、江岸区、汉阳区、东西湖区、蔡甸区、硚口区)
喀什地区(麦盖提县、伽师县、泽普县、巴楚县、疏勒县、莎车县、疏附县、英吉沙县、岳普湖县、叶城县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县)
钦州市(浦北县、灵山县、钦北区、钦南区)
秦皇岛市(昌黎县、山海关区、青龙满族自治县、北戴河区、抚宁区、海港区、卢龙县)
南京市(江宁区、栖霞区、雨花台区、高淳区、浦口区、鼓楼区、秦淮区、溧水区、玄武区、六合区、建邺区)
汕尾市(陆河县、海丰县、陆丰市、城区)
四平市(铁东区、铁西区、梨树县、伊通满族自治县、双辽市)
来宾市(兴宾区、忻城县、合山市、象州县、武宣县、金秀瑶族自治县)
崇左市(大新县、凭祥市、龙州县、扶绥县、宁明县、天等县、江州区)
丽江市(玉龙纳西族自治县、华坪县、古城区、永胜县、宁蒗彝族自治县)
揭阳市(揭西县、揭东区、惠来县、普宁市、榕城区)
张家口市(蔚县、崇礼区、桥西区、张北县、桥东区、康保县、涿鹿县、尚义县、阳原县、万全区、赤城县、沽源县、下花园区、怀安县、宣化区、怀来县)
三门峡市(灵宝市、卢氏县、湖滨区、义马市、渑池县、陕州区)
七台河市(勃利县、新兴区、茄子河区、桃山区)
忻州市(岢岚县、偏关县、神池县、忻府区、代县、宁武县、五寨县、繁峙县、定襄县、原平市、河曲县、静乐县、保德县、五台县)
长春市(朝阳区、双阳区、榆树市、南关区、九台区、德惠市、农安县、绿园区、二道区、宽城区、公主岭市)
廊坊市(固安县、三河市、霸州市、安次区、永清县、大厂回族自治县、香河县、文安县、大城县、广阳区)
泸州市(江阳区、龙马潭区、叙永县、古蔺县、泸县、纳溪区、合江县)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、瑞丽市、梁河县、陇川县)
广州市(南沙区、黄埔区、越秀区、白云区、天河区、番禺区、荔湾区、海珠区、从化区、增城区、花都区)
玉林市(博白县、福绵区、北流市、陆川县、兴业县、容县、玉州区)
天水市(秦州区、麦积区、秦安县、清水县、张家川回族自治县、武山县、甘谷县)
河源市(龙川县、和平县、连平县、源城区、紫金县、东源县)
湘潭市(湘潭县、韶山市、岳塘区、雨湖区、湘乡市)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、突泉县、乌兰浩特市、阿尔山市)
佳木斯市(前进区、桦南县、向阳区、桦川县、汤原县、东风区、富锦市、同江市、郊区、抚远市)
烟台市(莱山区、海阳市、福山区、莱阳市、龙口市、芝罘区、招远市、牟平区、栖霞市、莱州市、蓬莱区)
齐齐哈尔市(克山县、铁锋区、甘南县、梅里斯达斡尔族区、泰来县、龙沙区、富裕县、依安县、讷河市、碾子山区、拜泉县、建华区、昂昂溪区、龙江县、克东县、富拉尔基区)
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民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。
近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。
业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。
此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。
针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。
营收净利双降创近年最差业绩
近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。
（主要财务数据截图：民生银行2024年度报告）
从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。
净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。
（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）
业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。
数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。
另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。
与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。
股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈
股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。
创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。
对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。
东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。
可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。
高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离
据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。
（业务及管理费用截图：民生银行2024年度报告）
让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。
业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。
民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。
（记者罗雪峰财经研究员周子章）
新闻结尾
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