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晋城市(城区、高平市、沁水县、阳城县、陵川县、泽州县)

安阳市(文峰区、龙安区、北关区、内黄县、林州市、安阳县、殷都区、滑县、汤阴县)

丽江市(永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县、华坪县)

周口市(商水县、郸城县、淮阳区、项城市、西华县、太康县、沈丘县、鹿邑县、扶沟县、川汇区)  伊春市(乌翠区、南岔县、金林区、丰林县、伊美区、友好区、汤旺县、铁力市、嘉荫县、大箐山县)

云浮市(罗定市、云城区、郁南县、云安区、新兴县)

宜宾市(江安县、长宁县、筠连县、珙县、高县、兴文县、南溪区、翠屏区、屏山县、叙州区)

随州市(曾都区、广水市、随县)

宝鸡市(金台区、凤翔区、太白县、麟游县、凤县、渭滨区、眉县、陈仓区、岐山县、扶风县、陇县、千阳县)  鸡西市(麻山区、恒山区、密山市、梨树区、鸡冠区、鸡东县、城子河区、滴道区、虎林市)

邵阳市(北塔区、绥宁县、邵阳县、新邵县、洞口县、城步苗族自治县、隆回县、武冈市、双清区、新宁县、邵东市、大祥区)

林芝市(工布江达县、察隅县、米林市、朗县、墨脱县、波密县、巴宜区)

齐齐哈尔市(富裕县、拜泉县、昂昂溪区、铁锋区、甘南县、富拉尔基区、依安县、龙沙区、克山县、碾子山区、泰来县、克东县、建华区、龙江县、梅里斯达斡尔族区、讷河市)

黔东南苗族侗族自治州(凯里市、麻江县、镇远县、台江县、丹寨县、榕江县、施秉县、黎平县、雷山县、剑河县、从江县、岑巩县、黄平县、锦屏县、三穗县、天柱县)

湛江市(徐闻县、廉江市、雷州市、麻章区、遂溪县、霞山区、赤坎区、吴川市、坡头区)

焦作市(孟州市、修武县、马村区、温县、山阳区、沁阳市、解放区、博爱县、中站区、武陟县)

嘉兴市(海盐县、南湖区、嘉善县、平湖市、桐乡市、海宁市、秀洲区)

哈尔滨市(南岗区、阿城区、道外区、宾县、呼兰区、方正县、木兰县、道里区、通河县、五常市、巴彦县、延寿县、双城区、香坊区、平房区、尚志市、松北区、依兰县)

来宾市(金秀瑶族自治县、象州县、兴宾区、忻城县、武宣县、合山市)

本溪市(本溪满族自治县、溪湖区、南芬区、平山区、桓仁满族自治县、明山区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

信阳市(淮滨县、新县、光山县、商城县、浉河区、罗山县、平桥区、潢川县、固始县、息县)

贵阳市(修文县、清镇市、息烽县、乌当区、南明区、白云区、开阳县、云岩区、花溪区、观山湖区)

舟山市(普陀区、定海区、岱山县、嵊泗县)

许昌市(建安区、长葛市、鄢陵县、魏都区、禹州市、襄城县)

阜阳市(阜南县、临泉县、颍上县、颍泉区、颍东区、颍州区、界首市、太和县)

鹤壁市(鹤山区、山城区、淇县、淇滨区、浚县)

大同市(平城区、新荣区、左云县、浑源县、灵丘县、广灵县、天镇县、云州区、云冈区、阳高县)

乌兰察布市(凉城县、卓资县、察哈尔右翼后旗、化德县、丰镇市、察哈尔右翼中旗、商都县、察哈尔右翼前旗、兴和县、四子王旗、集宁区)

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恩施土家族苗族自治州(建始县、利川市、鹤峰县、恩施市、来凤县、巴东县、宣恩县、咸丰县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、乌恰县、阿克陶县)

上海市(黄浦区、青浦区、虹口区、闵行区、静安区、嘉定区、松江区、金山区、杨浦区、宝山区、奉贤区、崇明区、普陀区、长宁区、徐汇区、浦东新区)

惠州市(惠城区、博罗县、龙门县、惠阳区、惠东县)  定西市(通渭县、陇西县、安定区、岷县、渭源县、临洮县、漳县)

北京市(顺义区、通州区、门头沟区、大兴区、延庆区、石景山区、丰台区、怀柔区、海淀区、密云区、西城区、平谷区、昌平区、朝阳区、房山区、东城区)

长治市(屯留区、壶关县、上党区、武乡县、潞城区、沁县、平顺县、长子县、沁源县、潞州区、黎城县、襄垣县)

莆田市(城厢区、荔城区、秀屿区、涵江区、仙游县)通化市(通化县、二道江区、辉南县、柳河县、东昌区、梅河口市、集安市)

日照市(岚山区、莒县、东港区、五莲县)  铁岭市(昌图县、调兵山市、清河区、银州区、开原市、铁岭县、西丰县)

兴安盟(乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、突泉县)

南昌市(进贤县、青云谱区、东湖区、西湖区、新建区、南昌县、青山湖区、红谷滩区、安义县)

汕尾市(陆河县、陆丰市、海丰县、城区)临汾市(吉县、大宁县、霍州市、永和县、洪洞县、安泽县、古县、蒲县、汾西县、乡宁县、隰县、侯马市、襄汾县、曲沃县、尧都区、翼城县、浮山县)

楚雄彝族自治州(大姚县、楚雄市、元谋县、姚安县、永仁县、禄丰市、南华县、双柏县、牟定县、武定县)

大理白族自治州(祥云县、弥渡县、永平县、洱源县、宾川县、云龙县、漾濞彝族自治县、大理市、剑川县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、鹤庆县)

潍坊市(诸城市、寿光市、坊子区、奎文区、寒亭区、潍城区、昌乐县、临朐县、昌邑市、高密市、青州市、安丘市)

锡林郭勒盟(苏尼特左旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、正镶白旗、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、多伦县、二连浩特市、锡林浩特市)

南平市(政和县、邵武市、浦城县、松溪县、光泽县、建瓯市、建阳区、武夷山市、延平区、顺昌县)

西藏自治区

龙岩市(新罗区、漳平市、长汀县、连城县、永定区、武平县、上杭县)

延安市(富县、洛川县、安塞区、甘泉县、黄龙县、宝塔区、志丹县、延川县、吴起县、宜川县、黄陵县、子长市、延长县)

烟台市(莱山区、莱州市、芝罘区、福山区、招远市、蓬莱区、莱阳市、牟平区、龙口市、栖霞市、海阳市)

怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)

邢台市(临城县、新河县、沙河市、清河县、广宗县、襄都区、信都区、平乡县、南宫市、柏乡县、宁晋县、巨鹿县、临西县、隆尧县、任泽区、威县、南和区、内丘县)

东营市(垦利区、利津县、东营区、河口区、广饶县)

遵义市(汇川区、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、凤冈县、播州区、习水县、赤水市、正安县、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、绥阳县、桐梓县、红花岗区)

扬州市(广陵区、高邮市、江都区、宝应县、仪征市、邗江区)

廊坊市(大厂回族自治县、霸州市、固安县、大城县、永清县、广阳区、文安县、安次区、三河市、香河县)

三门峡市(义马市、渑池县、陕州区、卢氏县、灵宝市、湖滨区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频