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阳泉市(平定县、盂县、城区、郊区、矿区)

本溪市(本溪满族自治县、明山区、平山区、溪湖区、南芬区、桓仁满族自治县)

葫芦岛市(建昌县、绥中县、兴城市、连山区、南票区、龙港区)

宝鸡市(陈仓区、眉县、扶风县、陇县、凤县、渭滨区、太白县、麟游县、金台区、千阳县、岐山县、凤翔区)  景德镇市(昌江区、珠山区、乐平市、浮梁县)

南阳市(内乡县、桐柏县、方城县、卧龙区、邓州市、新野县、西峡县、唐河县、宛城区、镇平县、淅川县、社旗县、南召县)

娄底市(涟源市、冷水江市、娄星区、新化县、双峰县)

甘南藏族自治州(舟曲县、玛曲县、碌曲县、迭部县、夏河县、合作市、卓尼县、临潭县)

克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区)  黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、乌恰县、阿图什市)

伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、伊宁县、新源县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、昭苏县、特克斯县、巩留县、伊宁市、霍城县)

舟山市(岱山县、定海区、嵊泗县、普陀区)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、西秀区、平坝区、镇宁布依族苗族自治县)

威海市(文登区、乳山市、环翠区、荣成市)

昭通市(绥江县、巧家县、彝良县、镇雄县、水富市、大关县、永善县、昭阳区、盐津县、鲁甸县、威信县)

泉州市(永春县、南安市、石狮市、德化县、洛江区、惠安县、丰泽区、鲤城区、泉港区、晋江市、安溪县、金门县)

清远市(英德市、阳山县、清新区、清城区、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、连州市、佛冈县)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

通化市(梅河口市、柳河县、辉南县、二道江区、通化县、东昌区、集安市)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

咸宁市(嘉鱼县、通山县、崇阳县、咸安区、通城县、赤壁市)

石河子市(白杨市、可克达拉市、胡杨河市、北屯市、双河市、铁门关市、昆玉市、阿拉尔市、图木舒克市、新星市、五家渠市)

铜陵市(郊区、铜官区、义安区、枞阳县)

喀什地区(泽普县、伽师县、岳普湖县、喀什市、巴楚县、疏勒县、叶城县、英吉沙县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县、莎车县)

牡丹江市(爱民区、林口县、东宁市、海林市、绥芬河市、宁安市、穆棱市、阳明区、西安区、东安区)

池州市(青阳县、东至县、贵池区、石台县)

吴忠市(利通区、同心县、盐池县、红寺堡区、青铜峡市)

自贡市(自流井区、大安区、贡井区、荣县、沿滩区、富顺县)

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巴中市(平昌县、通江县、巴州区、恩阳区、南江县)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

果洛藏族自治州(玛沁县、久治县、班玛县、达日县、甘德县、玛多县)

三亚市(天涯区、崖州区、吉阳区、海棠区)  宁德市(霞浦县、古田县、寿宁县、周宁县、福鼎市、福安市、柘荣县、屏南县、蕉城区)

渭南市(临渭区、白水县、韩城市、富平县、华州区、澄城县、潼关县、华阴市、合阳县、大荔县、蒲城县)

东莞市

湘潭市(雨湖区、湘潭县、岳塘区、湘乡市、韶山市)南平市(延平区、邵武市、松溪县、顺昌县、武夷山市、建阳区、浦城县、光泽县、建瓯市、政和县)

和田地区(皮山县、和田市、洛浦县、和田县、墨玉县、策勒县、于田县、民丰县)  西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

鄂尔多斯市(准格尔旗、康巴什区、东胜区、达拉特旗、伊金霍洛旗、乌审旗、杭锦旗、鄂托克旗、鄂托克前旗)

澳门特别行政区

宜宾市(长宁县、高县、江安县、兴文县、屏山县、南溪区、珙县、筠连县、叙州区、翠屏区)铜仁市(石阡县、德江县、玉屏侗族自治县、万山区、沿河土家族自治县、江口县、思南县、松桃苗族自治县、碧江区、印江土家族苗族自治县)

金华市(磐安县、婺城区、义乌市、浦江县、武义县、东阳市、兰溪市、金东区、永康市)

临沧市(沧源佤族自治县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、凤庆县、永德县、云县)

常德市(石门县、桃源县、鼎城区、安乡县、武陵区、汉寿县、澧县、津市市、临澧县)

泰安市(宁阳县、肥城市、新泰市、东平县、岱岳区、泰山区)

黔南布依族苗族自治州(罗甸县、三都水族自治县、贵定县、瓮安县、荔波县、龙里县、福泉市、长顺县、都匀市、平塘县、惠水县、独山县)

蚌埠市(五河县、淮上区、禹会区、龙子湖区、蚌山区、怀远县、固镇县)

绵阳市(涪城区、北川羌族自治县、平武县、三台县、江油市、盐亭县、游仙区、安州区、梓潼县)

丽江市(永胜县、古城区、华坪县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县)

大理白族自治州(剑川县、永平县、宾川县、漾濞彝族自治县、云龙县、南涧彝族自治县、祥云县、洱源县、弥渡县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、大理市)

萍乡市(湘东区、安源区、莲花县、上栗县、芦溪县)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

鞍山市(铁西区、立山区、千山区、铁东区、岫岩满族自治县、台安县、海城市)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、临河区、乌拉特后旗、乌拉特中旗、磴口县、杭锦后旗、五原县)

东营市(广饶县、东营区、河口区、垦利区、利津县)

嘉兴市(嘉善县、海宁市、桐乡市、秀洲区、南湖区、平湖市、海盐县)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、焉耆回族自治县、尉犁县、库尔勒市、博湖县、且末县、轮台县、和静县、和硕县)

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　每经记者陈鹏丽    

　　每经珠海4月22日电（记者陈鹏丽）今天（4月22日）下午，格力电器2025年第一次临时股东大会在珠海格力电子元器件有限公司召开。本次临时股东大会，主要审议格力电器董事会换届选举等相关议案。《每日经济新闻》记者现场参会获悉，董明珠以超过33亿股的同意票数、超100%的高赞成票率被选举为第十三届董事会非独立董事。