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海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、茫崖市、格尔木市、乌兰县、天峻县、都兰县)

荆州市(监利市、沙市区、石首市、松滋市、洪湖市、江陵县、公安县、荆州区)

三门峡市(陕州区、义马市、卢氏县、湖滨区、渑池县、灵宝市)

固原市(西吉县、泾源县、隆德县、原州区、彭阳县)  三亚市(崖州区、天涯区、吉阳区、海棠区)

德州市(齐河县、武城县、乐陵市、临邑县、德城区、宁津县、平原县、庆云县、陵城区、禹城市、夏津县)

朝阳市(双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、朝阳县、建平县、龙城区、凌源市)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

衡水市(武邑县、武强县、桃城区、景县、饶阳县、阜城县、深州市、枣强县、安平县、冀州区、故城县)  渭南市(澄城县、白水县、大荔县、合阳县、临渭区、潼关县、华阴市、韩城市、富平县、华州区、蒲城县)

香港特别行政区

通化市(辉南县、通化县、东昌区、柳河县、二道江区、集安市、梅河口市)

怀化市(新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、中方县、沅陵县、会同县、辰溪县、通道侗族自治县、洪江市、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、麻阳苗族自治县)

衢州市(常山县、衢江区、龙游县、江山市、开化县、柯城区)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、和硕县、尉犁县、库尔勒市、和静县、焉耆回族自治县、轮台县、博湖县、且末县)

柳州市(柳北区、融水苗族自治县、鹿寨县、城中区、鱼峰区、柳南区、三江侗族自治县、柳城县、融安县、柳江区)

汕头市(龙湖区、濠江区、潮阳区、南澳县、澄海区、潮南区、金平区)

北海市(海城区、铁山港区、合浦县、银海区)

鞍山市(岫岩满族自治县、立山区、台安县、海城市、铁西区、铁东区、千山区)

铁岭市(西丰县、清河区、昌图县、调兵山市、银州区、铁岭县、开原市)

辽阳市(辽阳县、灯塔市、弓长岭区、白塔区、太子河区、文圣区、宏伟区)

眉山市(仁寿县、彭山区、丹棱县、洪雅县、青神县、东坡区)

株洲市(渌口区、石峰区、醴陵市、天元区、芦淞区、攸县、炎陵县、茶陵县、荷塘区)

来宾市(金秀瑶族自治县、象州县、忻城县、兴宾区、武宣县、合山市)

昭通市(鲁甸县、永善县、镇雄县、彝良县、绥江县、昭阳区、威信县、盐津县、大关县、巧家县、水富市)

重庆市(秀山土家族苗族自治县、垫江县、开州区、黔江区、奉节县、北碚区、潼南区、璧山区、合川区、南岸区、铜梁区、江津区、江北区、大足区、渝北区、渝中区、城口县、梁平区、九龙坡区、巴南区、万州区、巫溪县、忠县、彭水苗族土家族自治县、大渡口区、云阳县、南川区、荣昌区、丰都县、沙坪坝区、武隆区、石柱土家族自治县、永川区、长寿区、巫山县、涪陵区、酉阳土家族苗族自治县、綦江区)

玉林市(容县、兴业县、北流市、陆川县、博白县、玉州区、福绵区)

九江市(濂溪区、武宁县、共青城市、都昌县、修水县、湖口县、瑞昌市、柴桑区、浔阳区、永修县、庐山市、德安县、彭泽县)

阜阳市(太和县、颍上县、颍州区、阜南县、颍泉区、界首市、颍东区、临泉县)

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芜湖市(无为市、湾沚区、弋江区、鸠江区、南陵县、繁昌区、镜湖区)

太原市(迎泽区、万柏林区、晋源区、娄烦县、杏花岭区、清徐县、小店区、尖草坪区、阳曲县、古交市)

武威市(古浪县、天祝藏族自治县、凉州区、民勤县)

锡林郭勒盟(苏尼特右旗、多伦县、锡林浩特市、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、二连浩特市、苏尼特左旗、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、正镶白旗)  珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

大同市(浑源县、新荣区、云冈区、左云县、天镇县、广灵县、灵丘县、云州区、阳高县、平城区)

金昌市(永昌县、金川区)

洛阳市(栾川县、西工区、瀍河回族区、洛宁县、新安县、伊川县、老城区、偃师区、嵩县、孟津区、汝阳县、涧西区、洛龙区、宜阳县)上海市(金山区、青浦区、嘉定区、黄浦区、徐汇区、虹口区、宝山区、崇明区、浦东新区、静安区、闵行区、普陀区、松江区、奉贤区、杨浦区、长宁区)

本溪市(平山区、明山区、溪湖区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、南芬区)  佛山市(三水区、顺德区、高明区、禅城区、南海区)

东莞市

北京市(朝阳区、顺义区、昌平区、通州区、石景山区、房山区、西城区、门头沟区、怀柔区、平谷区、东城区、丰台区、大兴区、海淀区、延庆区、密云区)

济南市(平阴县、市中区、济阳区、莱芜区、商河县、天桥区、钢城区、章丘区、历下区、历城区、长清区、槐荫区)江门市(台山市、蓬江区、新会区、鹤山市、江海区、恩平市、开平市)

宜昌市(猇亭区、宜都市、远安县、枝江市、兴山县、夷陵区、五峰土家族自治县、伍家岗区、秭归县、长阳土家族自治县、西陵区、当阳市、点军区)

南京市(江宁区、秦淮区、鼓楼区、溧水区、雨花台区、玄武区、高淳区、六合区、建邺区、浦口区、栖霞区)

恩施土家族苗族自治州(巴东县、利川市、建始县、恩施市、鹤峰县、来凤县、宣恩县、咸丰县)

泰安市(新泰市、岱岳区、宁阳县、肥城市、东平县、泰山区)

淄博市(高青县、沂源县、张店区、淄川区、博山区、桓台县、周村区、临淄区)

天津市(蓟州区、东丽区、和平区、北辰区、津南区、静海区、武清区、河东区、宝坻区、红桥区、河北区、南开区、西青区、宁河区、滨海新区、河西区)

延边朝鲜族自治州(和龙市、图们市、珲春市、龙井市、敦化市、延吉市、汪清县、安图县)

淮南市(凤台县、八公山区、潘集区、寿县、大通区、田家庵区、谢家集区)

五指山市(定安县、陵水黎族自治县、琼海市、昌江黎族自治县、临高县、东方市、文昌市、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、澄迈县、乐东黎族自治县、屯昌县、万宁市)

广西壮族自治区

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特中旗、磴口县、临河区、乌拉特前旗、杭锦后旗、五原县)

塔城地区(裕民县、乌苏市、沙湾市、托里县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县)

开封市(尉氏县、禹王台区、兰考县、祥符区、通许县、顺河回族区、杞县、鼓楼区、龙亭区)

银川市(西夏区、金凤区、灵武市、兴庆区、永宁县、贺兰县)

西安市(鄠邑区、蓝田县、阎良区、周至县、灞桥区、临潼区、高陵区、雁塔区、未央区、碑林区、莲湖区、长安区、新城区)

盐城市(建湖县、阜宁县、滨海县、响水县、盐都区、亭湖区、大丰区、东台市、射阳县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。