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北海市(海城区、铁山港区、合浦县、银海区)

临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、凤庆县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、永德县、临翔区)

驻马店市(遂平县、西平县、确山县、平舆县、泌阳县、汝南县、正阳县、新蔡县、上蔡县、驿城区)

那曲市(嘉黎县、聂荣县、比如县、申扎县、安多县、巴青县、双湖县、索县、班戈县、色尼区、尼玛县)  阳江市(江城区、阳西县、阳春市、阳东区)

济南市(商河县、历下区、槐荫区、平阴县、莱芜区、钢城区、长清区、章丘区、济阳区、天桥区、历城区、市中区)

芜湖市(繁昌区、弋江区、镜湖区、湾沚区、无为市、南陵县、鸠江区)

三明市(永安市、三元区、泰宁县、将乐县、沙县区、明溪县、宁化县、清流县、大田县、建宁县、尤溪县)

石家庄市(赵县、长安区、新乐市、元氏县、灵寿县、辛集市、鹿泉区、藁城区、晋州市、赞皇县、栾城区、深泽县、高邑县、平山县、裕华区、井陉矿区、井陉县、行唐县、正定县、桥西区、新华区、无极县)  渭南市(华阴市、临渭区、澄城县、富平县、合阳县、华州区、蒲城县、韩城市、白水县、潼关县、大荔县)

绍兴市(越城区、柯桥区、新昌县、诸暨市、上虞区、嵊州市)

江门市(蓬江区、恩平市、台山市、江海区、开平市、新会区、鹤山市)

乌鲁木齐市(水磨沟区、头屯河区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、天山区、新市区、米东区、达坂城区)

漳州市(芗城区、南靖县、平和县、龙海区、龙文区、漳浦县、华安县、长泰区、东山县、云霄县、诏安县)

内蒙古自治区

锦州市(义县、凌河区、凌海市、黑山县、太和区、北镇市、古塔区)

巴彦淖尔市(五原县、磴口县、乌拉特中旗、杭锦后旗、临河区、乌拉特后旗、乌拉特前旗)

汉中市(略阳县、汉台区、镇巴县、城固县、宁强县、留坝县、佛坪县、勉县、洋县、西乡县、南郑区)

本溪市(桓仁满族自治县、溪湖区、平山区、明山区、本溪满族自治县、南芬区)

漯河市(源汇区、郾城区、临颍县、舞阳县、召陵区)

河池市(巴马瑶族自治县、凤山县、金城江区、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、天峨县、宜州区、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、南丹县、东兰县)

随州市(曾都区、广水市、随县)

衡阳市(衡东县、衡山县、珠晖区、衡阳县、常宁市、衡南县、耒阳市、雁峰区、南岳区、蒸湘区、石鼓区、祁东县)

贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、八步区、昭平县、钟山县)

防城港市(港口区、东兴市、上思县、防城区)

百色市(隆林各族自治县、西林县、凌云县、乐业县、靖西市、那坡县、德保县、平果市、田阳区、右江区、田林县、田东县)

莆田市(涵江区、城厢区、荔城区、仙游县、秀屿区)

安顺市(平坝区、关岭布依族苗族自治县、普定县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县)

杭州市(拱墅区、萧山区、上城区、富阳区、临安区、临平区、滨江区、淳安县、余杭区、钱塘区、桐庐县、西湖区、建德市)

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自贡市(荣县、贡井区、沿滩区、自流井区、大安区、富顺县)

安康市(白河县、平利县、岚皋县、石泉县、汉滨区、汉阴县、镇坪县、宁陕县、紫阳县、旬阳市)

固原市(西吉县、彭阳县、泾源县、隆德县、原州区)

阜新市(清河门区、细河区、海州区、太平区、彰武县、新邱区、阜新蒙古族自治县)  濮阳市(清丰县、范县、南乐县、华龙区、台前县、濮阳县)

昭通市(镇雄县、盐津县、彝良县、鲁甸县、巧家县、水富市、威信县、绥江县、永善县、昭阳区、大关县)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

南京市(秦淮区、栖霞区、玄武区、六合区、建邺区、鼓楼区、浦口区、溧水区、雨花台区、江宁区、高淳区)丹东市(东港市、振安区、振兴区、宽甸满族自治县、凤城市、元宝区)

西宁市(城中区、城北区、大通回族土族自治县、城东区、湟中区、城西区、湟源县)  中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

崇左市(天等县、江州区、扶绥县、大新县、宁明县、凭祥市、龙州县)

酒泉市(瓜州县、肃北蒙古族自治县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、敦煌市、玉门市)

延边朝鲜族自治州(图们市、汪清县、和龙市、龙井市、珲春市、敦化市、安图县、延吉市)湛江市(遂溪县、霞山区、吴川市、廉江市、赤坎区、坡头区、麻章区、雷州市、徐闻县)

三门峡市(卢氏县、渑池县、义马市、陕州区、湖滨区、灵宝市)

鹤壁市(鹤山区、淇滨区、浚县、山城区、淇县)

沧州市(南皮县、海兴县、献县、黄骅市、盐山县、任丘市、新华区、运河区、河间市、沧县、青县、肃宁县、东光县、泊头市、吴桥县、孟村回族自治县)

烟台市(牟平区、招远市、福山区、龙口市、蓬莱区、莱山区、栖霞市、海阳市、芝罘区、莱阳市、莱州市)

山南市(加查县、洛扎县、曲松县、贡嘎县、错那市、琼结县、措美县、扎囊县、桑日县、乃东区、浪卡子县、隆子县)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、天峻县、格尔木市、都兰县、茫崖市、德令哈市)

徐州市(沛县、丰县、邳州市、云龙区、铜山区、贾汪区、泉山区、鼓楼区、新沂市、睢宁县)

滁州市(天长市、全椒县、南谯区、定远县、明光市、琅琊区、凤阳县、来安县)

眉山市(彭山区、仁寿县、洪雅县、丹棱县、青神县、东坡区)

嘉峪关市

潍坊市(诸城市、临朐县、昌乐县、寒亭区、寿光市、潍城区、安丘市、奎文区、昌邑市、高密市、坊子区、青州市)

玉溪市(红塔区、澄江市、江川区、新平彝族傣族自治县、华宁县、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、通海县)

景德镇市(昌江区、浮梁县、乐平市、珠山区)

亳州市(谯城区、蒙城县、涡阳县、利辛县)

福州市(平潭县、永泰县、台江区、马尾区、闽清县、晋安区、福清市、连江县、长乐区、仓山区、鼓楼区、闽侯县、罗源县)

西藏自治区

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频