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红河哈尼族彝族自治州(泸西县、弥勒市、屏边苗族自治县、红河县、河口瑶族自治县、建水县、元阳县、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、开远市、绿春县、石屏县)
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松原市(乾安县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、宁江区)
娄底市(冷水江市、新化县、涟源市、双峰县、娄星区)
漳州市(漳浦县、东山县、芗城区、诏安县、南靖县、长泰区、龙文区、平和县、龙海区、云霄县、华安县)
南昌市(南昌县、青山湖区、青云谱区、西湖区、新建区、东湖区、进贤县、红谷滩区、安义县)
芜湖市(南陵县、湾沚区、弋江区、镜湖区、繁昌区、无为市、鸠江区)
湛江市(赤坎区、霞山区、麻章区、遂溪县、廉江市、雷州市、坡头区、吴川市、徐闻县)
临沧市(沧源佤族自治县、镇康县、凤庆县、永德县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、云县)
伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、伊宁县、尼勒克县、霍城县、奎屯市、新源县、巩留县、伊宁市、霍尔果斯市、昭苏县、特克斯县)
沈阳市(沈河区、康平县、于洪区、沈北新区、新民市、和平区、苏家屯区、铁西区、大东区、法库县、浑南区、皇姑区、辽中区)
梅州市(兴宁市、蕉岭县、五华县、丰顺县、梅县区、平远县、大埔县、梅江区)
那曲市(尼玛县、班戈县、比如县、聂荣县、安多县、双湖县、嘉黎县、色尼区、巴青县、申扎县、索县)
无锡市(新吴区、江阴市、惠山区、宜兴市、锡山区、滨湖区、梁溪区)
佛山市(高明区、禅城区、顺德区、三水区、南海区)
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
邵阳市(大祥区、双清区、邵阳县、北塔区、邵东市、城步苗族自治县、洞口县、武冈市、新邵县、新宁县、绥宁县、隆回县)
兰州市(西固区、皋兰县、七里河区、榆中县、安宁区、永登县、城关区、红古区)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)
肇庆市(四会市、封开县、德庆县、怀集县、高要区、鼎湖区、端州区、广宁县)
楚雄彝族自治州(元谋县、牟定县、永仁县、武定县、南华县、姚安县、大姚县、双柏县、楚雄市、禄丰市)
潍坊市(寒亭区、坊子区、潍城区、临朐县、青州市、寿光市、昌邑市、安丘市、诸城市、昌乐县、奎文区、高密市)
晋中市(榆次区、介休市、灵石县、平遥县、榆社县、和顺县、祁县、太谷区、昔阳县、左权县、寿阳县)
鄂尔多斯市(达拉特旗、杭锦旗、康巴什区、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、乌审旗、东胜区、准格尔旗)
内蒙古自治区
咸宁市(通城县、赤壁市、崇阳县、嘉鱼县、咸安区、通山县)
西宁市(城北区、城东区、大通回族土族自治县、城西区、湟源县、城中区、湟中区)
汕尾市(海丰县、城区、陆河县、陆丰市)
徐州市(邳州市、新沂市、泉山区、沛县、鼓楼区、铜山区、贾汪区、睢宁县、丰县、云龙区)
内江市(东兴区、威远县、市中区、隆昌市、资中县)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、吉首市、古丈县、花垣县、泸溪县、保靖县、永顺县、凤凰县)
连云港市(东海县、海州区、灌南县、连云区、赣榆区、灌云县)
昌都市(贡觉县、八宿县、察雅县、洛隆县、芒康县、边坝县、左贡县、丁青县、卡若区、类乌齐县、江达县)
百色市(田林县、田东县、田阳区、那坡县、乐业县、凌云县、德保县、右江区、平果市、西林县、隆林各族自治县、靖西市)
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十堰市(丹江口市、郧阳区、茅箭区、竹山县、郧西县、张湾区、竹溪县、房县)
延边朝鲜族自治州(安图县、图们市、汪清县、和龙市、敦化市、珲春市、龙井市、延吉市)
澳门特别行政区
铜陵市(铜官区、义安区、枞阳县、郊区)
武威市(民勤县、凉州区、天祝藏族自治县、古浪县)
朝阳市(龙城区、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、凌源市、朝阳县、建平县)
台州市(黄岩区、温岭市、路桥区、三门县、仙居县、临海市、玉环市、天台县、椒江区)
包头市(昆都仑区、东河区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、青山区、土默特右旗、石拐区、九原区、白云鄂博矿区)
七台河市(新兴区、勃利县、茄子河区、桃山区)
威海市(环翠区、乳山市、荣成市、文登区)
丹东市(振安区、元宝区、宽甸满族自治县、振兴区、东港市、凤城市)
金昌市(金川区、永昌县)
三明市(明溪县、建宁县、三元区、将乐县、永安市、清流县、泰宁县、大田县、沙县区、尤溪县、宁化县)
黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市)
石家庄市(桥西区、长安区、新华区、赵县、赞皇县、正定县、栾城区、井陉矿区、高邑县、灵寿县、平山县、新乐市、行唐县、元氏县、辛集市、无极县、井陉县、裕华区、鹿泉区、晋州市、藁城区、深泽县)
滨州市(惠民县、博兴县、无棣县、阳信县、沾化区、滨城区、邹平市)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、祁连县、海晏县)
渭南市(潼关县、澄城县、临渭区、合阳县、华阴市、韩城市、白水县、大荔县、蒲城县、华州区、富平县)
双鸭山市(饶河县、岭东区、集贤县、宝清县、友谊县、宝山区、尖山区、四方台区)
新余市(分宜县、渝水区)
兴安盟(扎赉特旗、突泉县、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市)
天津市(河西区、滨海新区、武清区、北辰区、宝坻区、河北区、西青区、红桥区、和平区、东丽区、河东区、宁河区、津南区、静海区、蓟州区、南开区)
合肥市(长丰县、瑶海区、庐阳区、巢湖市、肥东县、肥西县、包河区、庐江县、蜀山区)
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宿州市(埇桥区、萧县、泗县、灵璧县、砀山县)
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巴中市(平昌县、恩阳区、南江县、通江县、巴州区)
塔城地区(裕民县、托里县、乌苏市、塔城市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、平坝区、普定县)
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苏州市(虎丘区、太仓市、常熟市、姑苏区、昆山市、吴中区、相城区、吴江区、张家港市)
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21世纪经济报道记者郭聪聪北京报道
2025年，在提振消费需求以及银行机构消费贷款利率调整的双重作用下，消费贷热度持续高涨。然而，随着市场规模的快速扩张，不良资产的甩卖正逐渐成为金融机构不得不直面的重要问题。
银登中心最新数据显示，2025年一季度个人消费贷不良资产挂牌规模高达268.2亿元，占批量个人业务总量的72.4%，同比增长幅度更是达到785%，而平均折扣率跌至3.8%的历史低点，不足0.4折。
多名行业人士告诉21世纪经济报道记者，市场出清需求是催生“甩卖潮”的关键因素。值得关注的是，国家级AMC中国信达本季度首次跻身十大受让方，这意味着“国家队玩家”布局个贷批量转让不良处置。
消费贷不良单季规模近270亿
消费贷不良以超高的占比以及规模增速，成为了本季度不良资产市场的绝对主角。
与此同时，本季度的消费贷不良正在上演一场“冰与火之歌”。一方面，个人消费贷款规模高达268.2亿元，占比72.4%，较之2024年的30.3亿元的成交规模，同比增长幅度达到了785%；另一方面，其平均折扣率持续走低，跌至3.8%的历史低点，形成了鲜明反差。
消费贷不良资产暴增的背后，是消费贷市场的快速扩张。2024年，银行业消费信贷异军突起，成为零售业务的亮点，部分国有大行中消费贷的增速甚至超过了信用卡业务，这推动市场规模在2024年底突破20万亿元。
在2024年的年报中就有体现，多家大行的消费贷金额与不良率占比同比上升。例如建设银行2024年的个人消费贷款约5300亿元，同比上涨约1100亿元，其中不良贷款金额约57亿元，同比增加21亿元。交通银行同样呈现类似态势，其2024年个人消费贷款约4100亿元，同比上涨715亿元，其中不良贷款约50亿元，同比增加23亿元。
市场出清需求的集中释放催生了这场“甩卖潮”，并进一步压低了转让价格。观察季度走势可以发现，消费贷不良资产的平均折扣率呈现波动下行趋势：从2024年一季度的4.4%攀升至二季度的4.8%，三季度达到5.6%的高点后开始持续回落，四季度降至4.1%，而本季度更是创下3.8%的新低。在实际交易中，低于平均价格的案例屡见不鲜，如宁波银行2025年第4期不良资产包的起拍折扣率仅为3%。
“前期市场粗放扩张的必然结果就会导致消费贷不良资产的累积。”一位银行业专业人士分析指出。2024年以来，在政策鼓励消费复苏的背景下，国有大行和股份制银行纷纷加大消费贷投放力度，部分产品年化利率甚至跌破3%，通过价格战快速抢占市场份额。然而，宽松的审批标准叠加借款人多头借贷的乱象，导致不良率持续攀升。直到2025年4月1日，多家大行宣布将消费贷利率回调至3%以上，这场恶性价格竞争才暂告一段落。
个贷不良批转市场“量增价跌”
银登中心作为个贷不良的主要出口，一直以来都发挥着重要作用。从一季度整体的数据来看，2025年一季度银登中心挂牌总量（包含批量个贷、单户对公及批量对公）达742.7亿元，其中批量个人业务规模为370.4亿元，占比近50%，继续占据主导地位。
具体到业务结构，个人消费贷以268.2亿元的规模领跑，占比高达72.4%；信用卡透支和个人经营贷分别贡献51.9亿元（14%）和50.1亿元（13.5%）。从增长态势来看，本季度个贷批转业务较2024年同期大幅增长327.4亿元，其中消费贷贡献了增量的82%。
市场定价方面呈现出持续下行的趋势。数据显示，经营贷、消费贷和信用卡不良资产的平均折扣率分别为6.8%、3.8%和4.4%，较2024年四季度分别下降0.9、0.3和0.6个百分点。“在当前监管收紧电催、法催的背景下，催收效果明显下滑，这直接反映在资产包的收购价格上。”一位行业资深人士向21世纪经济报道记者透露，“今年市场上‘骨折价’成交的情况明显增多。”
面对买方市场格局，金融机构作为出包方积极调整策略，通过精细化包装提升资产包吸引力。以平安消金为例，其在第一期资产包中特别强调了借款人的优质特征：加权平均年龄37.8岁，还款能力较强；同时突出逾期账龄短、可联率高、未进入诉讼程序等处置优势。
市场扩容的态势仍在延续。火栗网特聘高级研究顾问彭城指出：“自2012年禁止个贷不良批量转让以来，大量不良资产长期积压。2021年试点启动后，这个‘堰塞湖’终于找到了出口。”
他进一步分析称：“在净息差持续收窄、互联网平台挤压传统金融业务的背景下，金融机构通过批转处置不良资产，已经成为利润回表的重要手段。”
国家级AMC首登榜单
在一季度数据中，一个关键变化是“国家队玩家”的入场。
在银登中心最新公布的批量个人业务前十大活跃受让方榜单中，中国信达资产管理股份有限公司首次登榜，这也是国家级资产管理公司首次亮相该榜单。
一直以来，全国性AMC的业务重心是对公领域的不良处置，而地方AMC凭借属地化运作优势和全链条整合能力，在个贷领域占据主导地位，堪称收包大户。数据显示，2024年地方AMC以1639.5亿元的受让规模，占据全年市场72.6%的份额。这一格局在2025年一季度得以延续，地方AMC成交规模达324亿元，仍为全国性AMC（159亿元）的两倍有余。
尽管具体金额尚未披露，但中国信达的战略布局已清晰可见。事实上，其进军个贷市场的步伐早有端倪：2024年12月，中国信达深圳分公司以11亿元高价竞得微众银行2897户“微业贷”不良资产包，成功攻克了尽调、估值等多项技术难题；更早的2024年9月，公司就已上线个人不良贷款业务系统，为全面介入市场做好技术准备。
中国信达的入场，给个贷不良资产市场带来了新的变量。行业人士预计，随着五大AMC的逐步入场，个贷不良市场将进入专业化分层阶段：国家级AMC主导大额、跨区域资产包，地方AMC聚焦区域性业务，民营机构则深耕细分领域。此外，金融科技公司也可能通过数据建模和智能催收技术参与生态链。
新闻结尾
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