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天水市(清水县、秦州区、武山县、麦积区、秦安县、甘谷县、张家川回族自治县)
驻马店市(驿城区、新蔡县、泌阳县、确山县、上蔡县、遂平县、西平县、平舆县、汝南县、正阳县)
银川市(永宁县、灵武市、西夏区、兴庆区、金凤区、贺兰县)
忻州市(忻府区、保德县、五寨县、静乐县、偏关县、代县、岢岚县、原平市、宁武县、五台县、河曲县、繁峙县、定襄县、神池县)
安庆市(潜山市、大观区、怀宁县、宿松县、迎江区、岳西县、望江县、太湖县、宜秀区、桐城市)
安康市(旬阳市、岚皋县、宁陕县、紫阳县、镇坪县、平利县、汉阴县、石泉县、白河县、汉滨区)
佳木斯市(前进区、同江市、富锦市、郊区、桦南县、向阳区、抚远市、桦川县、东风区、汤原县)
渭南市(合阳县、澄城县、潼关县、大荔县、临渭区、白水县、华阴市、韩城市、富平县、华州区、蒲城县)
阜新市(彰武县、新邱区、阜新蒙古族自治县、海州区、太平区、清河门区、细河区)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、阿拉山口市、精河县)
阜阳市(临泉县、太和县、阜南县、颍上县、界首市、颍东区、颍泉区、颍州区)
阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、阿坝县、茂县、红原县、马尔康市、松潘县、金川县、汶川县、九寨沟县、黑水县、小金县、壤塘县、理县)
南宁市(青秀区、武鸣区、上林县、隆安县、良庆区、西乡塘区、横州市、邕宁区、宾阳县、江南区、马山县、兴宁区)
泰安市(新泰市、肥城市、东平县、岱岳区、泰山区、宁阳县)
连云港市(连云区、赣榆区、东海县、灌南县、海州区、灌云县)
上饶市(广丰区、铅山县、万年县、余干县、德兴市、弋阳县、横峰县、婺源县、玉山县、信州区、广信区、鄱阳县)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、陇川县、盈江县、芒市、梁河县)
海东市(化隆回族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、平安区)
吕梁市(中阳县、汾阳市、交口县、兴县、临县、孝义市、岚县、文水县、交城县、柳林县、离石区、方山县、石楼县)
雅安市(石棉县、宝兴县、名山区、雨城区、荥经县、芦山县、汉源县、天全县)
牡丹江市(东安区、绥芬河市、爱民区、东宁市、西安区、林口县、穆棱市、宁安市、海林市、阳明区)
常州市(天宁区、新北区、钟楼区、溧阳市、武进区、金坛区)
保山市(昌宁县、隆阳区、腾冲市、施甸县、龙陵县)
荆州市(监利市、松滋市、江陵县、石首市、洪湖市、荆州区、公安县、沙市区)
庆阳市(合水县、华池县、庆城县、宁县、环县、西峰区、正宁县、镇原县)
佛山市(三水区、高明区、顺德区、禅城区、南海区)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
哈尔滨市(香坊区、依兰县、平房区、木兰县、延寿县、方正县、道里区、通河县、巴彦县、宾县、阿城区、道外区、松北区、呼兰区、双城区、尚志市、南岗区、五常市)
丹东市(振安区、元宝区、宽甸满族自治县、凤城市、东港市、振兴区)
黄山市(徽州区、休宁县、黟县、黄山区、屯溪区、祁门县、歙县)
马鞍山市(当涂县、雨山区、含山县、花山区、博望区、和县)
呼和浩特市(新城区、玉泉区、武川县、赛罕区、土默特左旗、清水河县、和林格尔县、回民区、托克托县)
双鸭山市(友谊县、四方台区、岭东区、集贤县、尖山区、宝山区、宝清县、饶河县)
临汾市(襄汾县、古县、翼城县、洪洞县、侯马市、大宁县、浮山县、吉县、永和县、汾西县、安泽县、曲沃县、乡宁县、隰县、尧都区、霍州市、蒲县)
凉山彝族自治州(金阳县、宁南县、会东县、普格县、甘洛县、木里藏族自治县、德昌县、西昌市、雷波县、盐源县、会理市、越西县、美姑县、冕宁县、布拖县、喜德县、昭觉县)
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阿勒泰地区(哈巴河县、布尔津县、青河县、富蕴县、吉木乃县、阿勒泰市、福海县)
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苏州市(太仓市、相城区、吴中区、虎丘区、昆山市、张家港市、常熟市、姑苏区、吴江区)
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四平市(梨树县、伊通满族自治县、铁西区、铁东区、双辽市)
梅州市(大埔县、五华县、梅江区、蕉岭县、兴宁市、梅县区、丰顺县、平远县)
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沈阳市(新民市、浑南区、皇姑区、沈北新区、辽中区、康平县、沈河区、大东区、铁西区、和平区、于洪区、法库县、苏家屯区)
鄂尔多斯市(鄂托克旗、杭锦旗、康巴什区、乌审旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、东胜区、达拉特旗)
玉林市(兴业县、福绵区、博白县、陆川县、玉州区、容县、北流市)
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昌都市(察雅县、洛隆县、类乌齐县、芒康县、边坝县、江达县、贡觉县、八宿县、左贡县、卡若区、丁青县)
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齐齐哈尔市(依安县、克东县、龙江县、昂昂溪区、拜泉县、甘南县、讷河市、泰来县、克山县、碾子山区、富裕县、富拉尔基区、龙沙区、铁锋区、建华区、梅里斯达斡尔族区)
河源市(龙川县、和平县、紫金县、东源县、源城区、连平县)
宁德市(屏南县、蕉城区、福鼎市、寿宁县、古田县、周宁县、柘荣县、霞浦县、福安市)
新余市(渝水区、分宜县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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