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林芝市(墨脱县、察隅县、朗县、米林市、工布江达县、波密县、巴宜区)

晋城市(城区、高平市、泽州县、陵川县、沁水县、阳城县)

遵义市(余庆县、汇川区、赤水市、播州区、习水县、道真仡佬族苗族自治县、正安县、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、绥阳县、仁怀市、湄潭县、红花岗区)

泰安市(岱岳区、新泰市、泰山区、东平县、肥城市、宁阳县)  博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、博乐市、温泉县)

朝阳市(北票市、凌源市、双塔区、龙城区、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县)

南通市(崇川区、启东市、海安市、如皋市、如东县、通州区、海门区)

成都市(大邑县、金堂县、温江区、郫都区、都江堰市、新都区、蒲江县、崇州市、双流区、青白江区、邛崃市、金牛区、新津区、武侯区、成华区、简阳市、彭州市、龙泉驿区、青羊区、锦江区)

日喀则市(亚东县、吉隆县、仁布县、拉孜县、康马县、岗巴县、谢通门县、桑珠孜区、定日县、仲巴县、聂拉木县、萨嘎县、白朗县、萨迦县、江孜县、昂仁县、定结县、南木林县)  西安市(灞桥区、长安区、临潼区、高陵区、雁塔区、碑林区、莲湖区、周至县、未央区、阎良区、蓝田县、新城区、鄠邑区)

赣州市(全南县、瑞金市、赣县区、南康区、于都县、石城县、章贡区、上犹县、定南县、信丰县、龙南市、会昌县、宁都县、安远县、崇义县、兴国县、寻乌县、大余县)

安庆市(怀宁县、桐城市、宿松县、望江县、大观区、宜秀区、迎江区、潜山市、太湖县、岳西县)

昌吉回族自治州(昌吉市、吉木萨尔县、玛纳斯县、阜康市、呼图壁县、奇台县、木垒哈萨克自治县)

扬州市(邗江区、高邮市、宝应县、江都区、广陵区、仪征市)

鹤岗市(东山区、工农区、萝北县、绥滨县、兴安区、兴山区、南山区、向阳区)

永州市(东安县、宁远县、江永县、江华瑶族自治县、冷水滩区、蓝山县、零陵区、双牌县、道县、新田县、祁阳市)

台州市(临海市、三门县、天台县、椒江区、黄岩区、路桥区、温岭市、玉环市、仙居县)

阿勒泰地区(福海县、阿勒泰市、吉木乃县、富蕴县、青河县、哈巴河县、布尔津县)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、安龙县、贞丰县、兴仁市、册亨县、兴义市、普安县、望谟县)

广西壮族自治区

四平市(铁东区、铁西区、双辽市、伊通满族自治县、梨树县)

甘孜藏族自治州(理塘县、新龙县、德格县、色达县、雅江县、甘孜县、石渠县、九龙县、稻城县、白玉县、泸定县、得荣县、丹巴县、康定市、道孚县、乡城县、巴塘县、炉霍县)

绵阳市(安州区、北川羌族自治县、涪城区、盐亭县、平武县、江油市、梓潼县、三台县、游仙区)

白银市(会宁县、白银区、靖远县、景泰县、平川区)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、宁江区、乾安县、扶余市)

东莞市

洛阳市(洛龙区、洛宁县、汝阳县、栾川县、宜阳县、西工区、伊川县、老城区、嵩县、瀍河回族区、偃师区、涧西区、新安县、孟津区)

铜陵市(枞阳县、义安区、铜官区、郊区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿克陶县、阿合奇县)

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大同市(云州区、左云县、天镇县、灵丘县、平城区、广灵县、阳高县、新荣区、云冈区、浑源县)

通化市(二道江区、通化县、柳河县、梅河口市、辉南县、集安市、东昌区)

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固原市(彭阳县、原州区、隆德县、西吉县、泾源县)  仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。