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全国服务区域：
宜宾市(长宁县、珙县、高县、江安县、叙州区、南溪区、翠屏区、筠连县、兴文县、屏山县)
宝鸡市(渭滨区、凤县、岐山县、陇县、扶风县、凤翔区、千阳县、麟游县、眉县、太白县、陈仓区、金台区)
百色市(田东县、靖西市、那坡县、平果市、隆林各族自治县、田阳区、右江区、西林县、德保县、乐业县、凌云县、田林县)
抚州市(金溪县、黎川县、临川区、崇仁县、东乡区、乐安县、宜黄县、资溪县、南城县、广昌县、南丰县)
娄底市(双峰县、涟源市、冷水江市、新化县、娄星区)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
林芝市(波密县、巴宜区、工布江达县、察隅县、墨脱县、米林市、朗县)
七台河市(桃山区、新兴区、茄子河区、勃利县)
沧州市(南皮县、任丘市、海兴县、吴桥县、运河区、泊头市、盐山县、青县、肃宁县、河间市、孟村回族自治县、新华区、黄骅市、沧县、献县、东光县)
拉萨市(城关区、墨竹工卡县、达孜区、林周县、尼木县、当雄县、曲水县、堆龙德庆区)
石家庄市(新华区、井陉矿区、井陉县、高邑县、裕华区、长安区、行唐县、桥西区、藁城区、深泽县、正定县、晋州市、辛集市、灵寿县、赞皇县、栾城区、平山县、元氏县、无极县、新乐市、鹿泉区、赵县)
绵阳市(三台县、平武县、江油市、涪城区、梓潼县、盐亭县、安州区、游仙区、北川羌族自治县)
南昌市(东湖区、南昌县、红谷滩区、青云谱区、进贤县、西湖区、安义县、新建区、青山湖区)
遵义市(务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、正安县、湄潭县、汇川区、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、习水县、仁怀市、凤冈县、绥阳县、余庆县、红花岗区、播州区)
包头市(达尔罕茂明安联合旗、固阳县、青山区、昆都仑区、土默特右旗、石拐区、白云鄂博矿区、东河区、九原区)
连云港市(连云区、灌南县、海州区、灌云县、东海县、赣榆区)
邢台市(襄都区、清河县、南和区、柏乡县、新河县、隆尧县、临城县、内丘县、南宫市、宁晋县、任泽区、临西县、沙河市、威县、巨鹿县、信都区、广宗县、平乡县)
玉树藏族自治州(治多县、囊谦县、称多县、曲麻莱县、杂多县、玉树市)
宁夏回族自治区
伊春市(友好区、铁力市、汤旺县、金林区、嘉荫县、乌翠区、丰林县、伊美区、大箐山县、南岔县)
张家界市(慈利县、桑植县、永定区、武陵源区)
哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
黔西南布依族苗族自治州(安龙县、晴隆县、兴义市、兴仁市、贞丰县、普安县、册亨县、望谟县)
商丘市(虞城县、宁陵县、永城市、民权县、梁园区、柘城县、夏邑县、睢阳区、睢县)
三亚市(天涯区、吉阳区、海棠区、崖州区)
阳江市(阳春市、江城区、阳西县、阳东区)
温州市(泰顺县、瑞安市、苍南县、平阳县、乐清市、鹿城区、永嘉县、龙湾区、瓯海区、洞头区、龙港市、文成县)
梅州市(兴宁市、大埔县、梅县区、丰顺县、蕉岭县、梅江区、平远县、五华县)
大同市(天镇县、新荣区、云冈区、云州区、广灵县、浑源县、灵丘县、阳高县、左云县、平城区)
锦州市(太和区、黑山县、凌海市、古塔区、义县、北镇市、凌河区)
青岛市(黄岛区、崂山区、城阳区、平度市、市南区、市北区、李沧区、即墨区、莱西市、胶州市)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
海东市(平安区、互助土族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县)
济源市
永州市(双牌县、东安县、蓝山县、零陵区、祁阳市、宁远县、冷水滩区、新田县、江华瑶族自治县、江永县、道县)
上饶市(余干县、万年县、玉山县、弋阳县、鄱阳县、婺源县、铅山县、广信区、信州区、广丰区、德兴市、横峰县)
泸州市(叙永县、江阳区、纳溪区、泸县、龙马潭区、古蔺县、合江县)
内江市(隆昌市、市中区、威远县、资中县、东兴区)
辽阳市(灯塔市、白塔区、辽阳县、文圣区、宏伟区、太子河区、弓长岭区)
保定市(雄县、博野县、涞源县、高碑店市、顺平县、曲阳县、满城区、徐水区、涿州市、蠡县、清苑区、定兴县、阜平县、安新县、唐县、定州市、容城县、高阳县、易县、竞秀区、莲池区、涞水县、安国市、望都县)
烟台市(福山区、莱山区、招远市、莱阳市、牟平区、海阳市、龙口市、莱州市、蓬莱区、芝罘区、栖霞市)
儋州市
湛江市(廉江市、坡头区、霞山区、雷州市、赤坎区、麻章区、吴川市、徐闻县、遂溪县)
安康市(旬阳市、平利县、石泉县、汉阴县、白河县、汉滨区、紫阳县、宁陕县、镇坪县、岚皋县)
钦州市(钦南区、浦北县、钦北区、灵山县)
定西市(渭源县、漳县、通渭县、岷县、陇西县、安定区、临洮县)
张家口市(尚义县、张北县、崇礼区、宣化区、赤城县、万全区、沽源县、蔚县、桥东区、康保县、阳原县、怀来县、涿鹿县、怀安县、下花园区、桥西区)
西藏自治区
黔东南苗族侗族自治州(锦屏县、剑河县、台江县、麻江县、三穗县、从江县、丹寨县、黎平县、黄平县、施秉县、雷山县、凯里市、榕江县、镇远县、天柱县、岑巩县)
五指山市(乐东黎族自治县、定安县、白沙黎族自治县、昌江黎族自治县、东方市、万宁市、保亭黎族苗族自治县、文昌市、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、临高县、陵水黎族自治县、澄迈县、琼海市)
福州市(闽侯县、福清市、平潭县、长乐区、晋安区、马尾区、台江区、连江县、闽清县、仓山区、鼓楼区、永泰县、罗源县)
攀枝花市(仁和区、盐边县、西区、米易县、东区)
枣庄市(山亭区、台儿庄区、薛城区、滕州市、市中区、峄城区)
郴州市(北湖区、资兴市、苏仙区、临武县、宜章县、桂阳县、嘉禾县、桂东县、汝城县、安仁县、永兴县)
辽源市(龙山区、东丰县、东辽县、西安区)
阿克苏地区(温宿县、柯坪县、阿瓦提县、拜城县、乌什县、沙雅县、阿克苏市、新和县、库车市)
宜昌市(西陵区、兴山县、当阳市、远安县、点军区、五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、夷陵区、猇亭区、宜都市、秭归县、枝江市、伍家岗区)
果洛藏族自治州(玛多县、久治县、玛沁县、班玛县、甘德县、达日县)
威海市(荣成市、文登区、乳山市、环翠区)
岳阳市(临湘市、华容县、君山区、岳阳县、湘阴县、汨罗市、云溪区、岳阳楼区、平江县)
柳州市(鱼峰区、鹿寨县、城中区、柳城县、三江侗族自治县、融安县、柳北区、柳江区、融水苗族自治县、柳南区)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市)
北京市(西城区、海淀区、怀柔区、丰台区、石景山区、房山区、东城区、密云区、昌平区、门头沟区、通州区、平谷区、朝阳区、顺义区、延庆区、大兴区)
眉山市(青神县、彭山区、丹棱县、洪雅县、仁寿县、东坡区)
马鞍山市(含山县、博望区、当涂县、花山区、和县、雨山区)
咸阳市(礼泉县、彬州市、旬邑县、秦都区、杨陵区、武功县、长武县、泾阳县、三原县、永寿县、淳化县、兴平市、渭城区、乾县)
石河子市(五家渠市、新星市、北屯市、昆玉市、双河市、胡杨河市、铁门关市、可克达拉市、图木舒克市、阿拉尔市、白杨市)
开封市(禹王台区、顺河回族区、祥符区、兰考县、通许县、鼓楼区、尉氏县、龙亭区、杞县)
南京市(高淳区、鼓楼区、江宁区、浦口区、玄武区、秦淮区、溧水区、雨花台区、栖霞区、六合区、建邺区)
东莞市
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
白城市(通榆县、洮南市、洮北区、大安市、镇赉县)
香港特别行政区
梧州市(苍梧县、藤县、万秀区、蒙山县、龙圩区、岑溪市、长洲区)
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在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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