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新乡市(延津县、辉县市、长垣市、牧野区、获嘉县、卫辉市、红旗区、原阳县、封丘县、卫滨区、凤泉区、新乡县)
商丘市(夏邑县、柘城县、永城市、虞城县、睢县、睢阳区、民权县、宁陵县、梁园区)
汕头市(龙湖区、潮阳区、金平区、南澳县、潮南区、濠江区、澄海区)
通化市(辉南县、梅河口市、二道江区、集安市、东昌区、通化县、柳河县)
文山壮族苗族自治州(广南县、富宁县、砚山县、丘北县、西畴县、文山市、马关县、麻栗坡县)
锡林郭勒盟(正蓝旗、多伦县、锡林浩特市、正镶白旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、镶黄旗)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
湘潭市(湘潭县、韶山市、岳塘区、湘乡市、雨湖区)
佛山市(禅城区、三水区、高明区、顺德区、南海区)
崇左市(扶绥县、江州区、宁明县、大新县、天等县、凭祥市、龙州县)
巴中市(恩阳区、通江县、平昌县、巴州区、南江县)
濮阳市(范县、清丰县、台前县、濮阳县、华龙区、南乐县)
杭州市(上城区、富阳区、临安区、桐庐县、建德市、西湖区、淳安县、钱塘区、拱墅区、临平区、余杭区、滨江区、萧山区)
永州市(道县、东安县、双牌县、冷水滩区、宁远县、新田县、江华瑶族自治县、蓝山县、零陵区、祁阳市、江永县)
宣城市(泾县、绩溪县、宣州区、郎溪县、广德市、宁国市、旌德县)
乐山市(五通桥区、夹江县、金口河区、沐川县、井研县、峨眉山市、沙湾区、峨边彝族自治县、犍为县、市中区、马边彝族自治县)
呼伦贝尔市(莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、陈巴尔虎旗、扎兰屯市、鄂温克族自治旗、根河市、阿荣旗、扎赉诺尔区、满洲里市、牙克石市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗、海拉尔区)
葫芦岛市(连山区、建昌县、绥中县、龙港区、南票区、兴城市)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、突泉县、阿尔山市、扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗)
上饶市(万年县、婺源县、鄱阳县、横峰县、广信区、弋阳县、铅山县、余干县、玉山县、德兴市、广丰区、信州区)
丹东市(振安区、东港市、元宝区、宽甸满族自治县、凤城市、振兴区)
毕节市(大方县、七星关区、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、赫章县、黔西市、纳雍县)
晋中市(介休市、平遥县、太谷区、榆社县、灵石县、昔阳县、榆次区、和顺县、祁县、寿阳县、左权县)
大庆市(龙凤区、大同区、肇州县、肇源县、红岗区、萨尔图区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区)
宁德市(霞浦县、寿宁县、屏南县、周宁县、柘荣县、福鼎市、古田县、蕉城区、福安市)
鄂尔多斯市(东胜区、准格尔旗、杭锦旗、乌审旗、达拉特旗、康巴什区、伊金霍洛旗、鄂托克旗、鄂托克前旗)
河池市(都安瑶族自治县、东兰县、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、宜州区、环江毛南族自治县、南丹县、凤山县、天峨县、大化瑶族自治县、金城江区)
大连市(瓦房店市、普兰店区、沙河口区、旅顺口区、甘井子区、中山区、西岗区、长海县、金州区、庄河市)
济宁市(嘉祥县、任城区、汶上县、梁山县、金乡县、鱼台县、曲阜市、泗水县、邹城市、微山县、兖州区)
鞍山市(铁西区、岫岩满族自治县、海城市、立山区、台安县、千山区、铁东区)
邯郸市(大名县、魏县、肥乡区、丛台区、磁县、曲周县、成安县、鸡泽县、涉县、武安市、邯山区、临漳县、邱县、永年区、馆陶县、复兴区、峰峰矿区、广平县)
澳门特别行政区
眉山市(彭山区、仁寿县、东坡区、青神县、丹棱县、洪雅县)
香港特别行政区
咸阳市(旬邑县、长武县、渭城区、秦都区、礼泉县、武功县、彬州市、淳化县、杨陵区、乾县、永寿县、兴平市、三原县、泾阳县)
东营市(东营区、河口区、垦利区、利津县、广饶县)
荆门市(东宝区、掇刀区、钟祥市、京山市、沙洋县)
四平市(梨树县、铁东区、双辽市、铁西区、伊通满族自治县)
巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、尉犁县、且末县、和静县、库尔勒市、焉耆回族自治县、博湖县、和硕县、轮台县)
益阳市(安化县、沅江市、桃江县、赫山区、资阳区、南县)
普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县)
贵阳市(修文县、花溪区、乌当区、清镇市、开阳县、云岩区、观山湖区、白云区、南明区、息烽县)
宝鸡市(千阳县、太白县、岐山县、凤县、金台区、凤翔区、扶风县、陈仓区、眉县、渭滨区、麟游县、陇县)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
钦州市(灵山县、钦北区、浦北县、钦南区)
齐齐哈尔市(泰来县、梅里斯达斡尔族区、克山县、建华区、讷河市、碾子山区、龙沙区、铁锋区、龙江县、富拉尔基区、甘南县、富裕县、依安县、克东县、拜泉县、昂昂溪区)
保山市(隆阳区、施甸县、龙陵县、腾冲市、昌宁县)
承德市(平泉市、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、滦平县、双滦区、鹰手营子矿区、隆化县、承德县、双桥区、兴隆县、丰宁满族自治县)
邵阳市(绥宁县、新邵县、北塔区、隆回县、大祥区、邵阳县、邵东市、洞口县、城步苗族自治县、双清区、新宁县、武冈市)
榆林市(榆阳区、横山区、绥德县、吴堡县、米脂县、靖边县、定边县、清涧县、佳县、子洲县、府谷县、神木市)
柳州市(柳江区、柳北区、柳城县、鱼峰区、融安县、柳南区、鹿寨县、三江侗族自治县、城中区、融水苗族自治县)
揭阳市(揭西县、普宁市、揭东区、榕城区、惠来县)
西宁市(城中区、湟中区、城北区、大通回族土族自治县、城东区、城西区、湟源县)
芜湖市(无为市、繁昌区、湾沚区、鸠江区、镜湖区、弋江区、南陵县)
云浮市(云安区、罗定市、新兴县、郁南县、云城区)
金华市(永康市、兰溪市、磐安县、婺城区、义乌市、浦江县、武义县、金东区、东阳市)
阿克苏地区(新和县、阿克苏市、库车市、柯坪县、沙雅县、乌什县、阿瓦提县、拜城县、温宿县)
盘锦市(盘山县、双台子区、大洼区、兴隆台区)
海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、天峻县、乌兰县、格尔木市、德令哈市、都兰县)
绵阳市(游仙区、江油市、安州区、盐亭县、三台县、涪城区、梓潼县、平武县、北川羌族自治县)
辽阳市(宏伟区、弓长岭区、灯塔市、文圣区、太子河区、白塔区、辽阳县)
龙岩市(武平县、长汀县、永定区、漳平市、上杭县、新罗区、连城县)
嘉峪关市
岳阳市(岳阳楼区、湘阴县、临湘市、君山区、华容县、岳阳县、汨罗市、云溪区、平江县)
吴忠市(同心县、青铜峡市、盐池县、利通区、红寺堡区)
和田地区(皮山县、和田市、策勒县、洛浦县、民丰县、于田县、墨玉县、和田县)
长沙市(天心区、长沙县、宁乡市、望城区、岳麓区、开福区、芙蓉区、浏阳市、雨花区)
开封市(尉氏县、通许县、祥符区、鼓楼区、禹王台区、杞县、龙亭区、顺河回族区、兰考县)
衢州市(柯城区、江山市、龙游县、衢江区、常山县、开化县)
中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)
抚顺市(顺城区、东洲区、新抚区、新宾满族自治县、清原满族自治县、抚顺县、望花区)
许昌市(鄢陵县、长葛市、襄城县、魏都区、禹州市、建安区)
湘西土家族苗族自治州(泸溪县、凤凰县、古丈县、吉首市、龙山县、永顺县、花垣县、保靖县)
白山市(长白朝鲜族自治县、临江市、靖宇县、抚松县、浑江区、江源区)
甘南藏族自治州(玛曲县、夏河县、舟曲县、迭部县、临潭县、合作市、碌曲县、卓尼县)
潍坊市(安丘市、奎文区、诸城市、寿光市、坊子区、青州市、高密市、昌乐县、临朐县、寒亭区、昌邑市、潍城区)
红河哈尼族彝族自治州(开远市、泸西县、蒙自市、建水县、红河县、河口瑶族自治县、绿春县、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、弥勒市、石屏县、屏边苗族自治县)
铜川市(耀州区、印台区、宜君县、王益区)
成都市(青白江区、彭州市、新津区、郫都区、金堂县、温江区、崇州市、蒲江县、简阳市、新都区、邛崃市、武侯区、大邑县、成华区、龙泉驿区、都江堰市、锦江区、双流区、金牛区、青羊区)
天津市(河东区、河西区、静海区、滨海新区、宁河区、河北区、北辰区、东丽区、津南区、宝坻区、南开区、西青区、红桥区、蓟州区、和平区、武清区)
西藏自治区
梅州市(兴宁市、丰顺县、蕉岭县、大埔县、梅江区、平远县、梅县区、五华县)
怀化市(沅陵县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、新晃侗族自治县、洪江市、溆浦县、中方县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、辰溪县、会同县、芷江侗族自治县)
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滁州市(琅琊区、天长市、明光市、定远县、全椒县、南谯区、凤阳县、来安县)
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南平市(延平区、政和县、光泽县、松溪县、武夷山市、顺昌县、浦城县、建瓯市、建阳区、邵武市)
朝阳市(凌源市、建平县、朝阳县、双塔区、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区)
泰州市(兴化市、海陵区、高港区、靖江市、泰兴市、姜堰区)
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衡阳市(耒阳市、衡山县、衡东县、常宁市、石鼓区、雁峰区、祁东县、南岳区、珠晖区、蒸湘区、衡南县、衡阳县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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