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阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

云浮市(郁南县、云安区、罗定市、云城区、新兴县)

昌都市(江达县、丁青县、芒康县、贡觉县、卡若区、左贡县、察雅县、类乌齐县、八宿县、边坝县、洛隆县)  九江市(共青城市、永修县、湖口县、德安县、武宁县、浔阳区、柴桑区、修水县、都昌县、彭泽县、庐山市、瑞昌市、濂溪区)

德阳市(绵竹市、广汉市、什邡市、罗江区、中江县、旌阳区)

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阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、茂县、理县、金川县、壤塘县、九寨沟县、小金县、马尔康市、红原县、黑水县、汶川县、阿坝县、松潘县)

巴彦淖尔市(临河区、磴口县、五原县、乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特后旗、乌拉特中旗)

平顶山市(卫东区、舞钢市、石龙区、鲁山县、湛河区、叶县、汝州市、新华区、郏县、宝丰县)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

恩施土家族苗族自治州(咸丰县、巴东县、利川市、恩施市、来凤县、建始县、宣恩县、鹤峰县)

通化市(辉南县、二道江区、柳河县、东昌区、梅河口市、集安市、通化县)

惠州市(惠阳区、龙门县、惠城区、惠东县、博罗县)

吴忠市(利通区、盐池县、青铜峡市、同心县、红寺堡区)

济南市(商河县、槐荫区、历下区、长清区、天桥区、钢城区、章丘区、市中区、济阳区、历城区、平阴县、莱芜区)

佛山市(禅城区、南海区、高明区、三水区、顺德区)

邵阳市(洞口县、城步苗族自治县、大祥区、隆回县、新邵县、武冈市、新宁县、邵阳县、邵东市、绥宁县、北塔区、双清区)

遵义市(正安县、播州区、桐梓县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、余庆县、习水县、仁怀市、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、汇川区、赤水市、湄潭县)

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固原市(西吉县、原州区、彭阳县、泾源县、隆德县)

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衡阳市(衡山县、衡阳县、雁峰区、石鼓区、衡南县、珠晖区、常宁市、南岳区、衡东县、耒阳市、祁东县、蒸湘区)

鞍山市(岫岩满族自治县、铁西区、立山区、台安县、铁东区、千山区、海城市)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

大理白族自治州(漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、永平县、云龙县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、洱源县、大理市、鹤庆县、宾川县、剑川县、祥云县)  汉中市(城固县、佛坪县、汉台区、洋县、略阳县、南郑区、留坝县、勉县、西乡县、宁强县、镇巴县)

六安市(金寨县、裕安区、霍山县、叶集区、舒城县、金安区、霍邱县)

阿勒泰地区(青河县、富蕴县、布尔津县、哈巴河县、吉木乃县、福海县、阿勒泰市)

黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县)文山壮族苗族自治州(文山市、富宁县、丘北县、广南县、砚山县、西畴县、马关县、麻栗坡县)

茂名市(化州市、电白区、高州市、信宜市、茂南区)  厦门市(思明区、翔安区、同安区、湖里区、集美区、海沧区)

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香港特别行政区

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)周口市(项城市、太康县、鹿邑县、川汇区、淮阳区、沈丘县、商水县、扶沟县、郸城县、西华县)

南通市(如东县、通州区、如皋市、崇川区、启东市、海门区、海安市)

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桂林市(荔浦市、永福县、临桂区、阳朔县、象山区、灵川县、兴安县、全州县、雁山区、平乐县、龙胜各族自治县、灌阳县、资源县、七星区、恭城瑶族自治县、秀峰区、叠彩区)

酒泉市(敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、肃州区、肃北蒙古族自治县、瓜州县、金塔县)

衡水市(故城县、枣强县、深州市、武强县、安平县、阜城县、武邑县、桃城区、饶阳县、景县、冀州区)

湘潭市(湘乡市、岳塘区、韶山市、湘潭县、雨湖区)

包头市(九原区、青山区、固阳县、昆都仑区、土默特右旗、白云鄂博矿区、东河区、石拐区、达尔罕茂明安联合旗)

随州市(随县、广水市、曾都区)

南充市(仪陇县、蓬安县、营山县、阆中市、南部县、高坪区、嘉陵区、西充县、顺庆区)

玉溪市(澄江市、红塔区、易门县、华宁县、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、江川区、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县)

铁岭市(开原市、铁岭县、调兵山市、银州区、西丰县、昌图县、清河区)

驻马店市(遂平县、西平县、正阳县、新蔡县、汝南县、驿城区、泌阳县、上蔡县、确山县、平舆县)

西安市(未央区、高陵区、碑林区、周至县、雁塔区、阎良区、长安区、莲湖区、临潼区、蓝田县、鄠邑区、灞桥区、新城区)

阿克苏地区(沙雅县、阿瓦提县、温宿县、新和县、拜城县、乌什县、库车市、阿克苏市、柯坪县)

宁夏回族自治区

威海市(乳山市、荣成市、文登区、环翠区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频