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进入4月下旬,又有一批民营银行即将调降存款利率。
第一财经统计发现,在“开门红”结束后,本月中小银行密集下调存款挂牌利率或者取消优惠利率,民营银行更是一马当先,半个月以来,已有10家民营银行官宣降息。其中,有民营银行月内两度调降,而此轮降息则主要落在了3年期和5年期的中长期定期存款上。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼在接受记者采访时表示,民营银行吸收存款能力相对较弱,以往普遍以较高利率来吸引客户,因此利率下调的空间相对更大。“下调存款利率、压降负债成本,有助于民营银行保持息差基本稳定,提升稳健发展能力。”他说。
半数民营银行要降息
进入4月份,民营银行接连下调存款利率,下旬,又有一批民营银行要降息。
华瑞银行近日公告称,自4月16日起调整人民币存款挂牌利率,3年期和5年期存款利率是此次调整的重点,其他期限利率则保持不变。其中,3年期存款利率从2.7%下降至2.6%,5年期存款利率从2.65%下调至2.55%。
富民银行公告,将自4月17日起调整个人存款挂牌利率,同样调整的是3年期和5年期存款产品。其中,3年期存款利率从2.6%下调至2.5%,5年期存款利率从2.5%下调至2.4%。
另外,锡商银行公告,该行将于4月21日00:00起调整定期3年、定期5年以及大额存单产品年化利率,其中,定期3年、定期5年存款利率从目前的2.6%、2.5%下调至2.5%、2.4%;大额存单3年期、5年期利率从目前的2.7%、2.6%下调至2.6%、2.5%。
据第一财经不完全统计,在4月份以来的短短半个月里,19家民营银行中已有10家官宣降息,包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行、蓝海银行、金城银行、中关村银行、华通银行、富民银行、锡商银行。
其中,华瑞银行更是在4月1日降息后,4月16日再次调降。同时,新安银行也曾于2月、3月均调整过存款利率,年内已经三连降。
大部分民营银行此番调降的力度在0.05个~0.2个百分点之间。但众邦银行的调降幅度较大,该行自4月1日起,3年期大额存单利率从2.6%调降至2.4%,5年期大额存单利率更是从2.9%直降至2.5%,下调了0.4个百分点,力度少见。去年11月,众邦银行曾进行过一次全面下调。
不止于此,中国联通与众邦银行合作的运营商存款“沃享赢”也预告,将于4月30日大幅下调权益力度。目前,“沃享赢”存入1万元冻结3年,最高返1020元还款金+20元通用电子券,年利率相当于3.8%,但其“利息”的使用场景存在诸多限制,不能提现,且必须为联通号码。
存款“高地”优势日渐模糊
民营银行密集下调存款利率,除了“开门红”活动退坡以外,主要是自身经营所面临的息差压力。
根据国家金融监管总局发布的数据,2024年,民营银行的整体净利润同比下降8.14%,净息差相较上一年度收窄了0.28个百分点,尽管依旧高于其他类型银行,但同期的收窄幅度也是最高的。
董希淼表示,近年来,存款利率延续下行趋势,但不同类型商业银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同,调整存款利率的节奏、幅度各有不同。民营银行吸收存款能力相对较弱,以往普遍以较高利率来吸引客户,因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本,有助于民营银行保持息差基本稳定,提升稳健发展能力。
董希淼认为,下一阶段,在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下,商业银行息差收窄压力仍然较大,还将继续下调存款利率,以进一步压降资金成本,减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率之外,商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用,进一步压降存款的隐性成本。
另外,值得注意的是,4月份以来,民营银行下调的存款利率主要指向3年期和5年期的中长期产品,相对来说,2年期以下存款产品的利率大多保持不变。这也使得1年期、2年期存款产品与3年期、5年期存款产品之间的利息差进一步收窄,加速了利率倒挂的步伐。
同时,多轮下调之后,民营银行与农商行、城商行定期存款之间的利息差也在收窄,存款“高地”的优势日渐模糊。
董希淼表示,在存款利率调整过程中,期限较长的存款产品利率往往更高,因此成为存款利率下调的优先对象。
“导致存款利率倒挂的原因是多方面的,”董希淼说,一方面反映出银行对利率走势的研判,即银行预判存款利率将继续下行,主动减少吸收利率较高的中长期存款,所以中长期存款利率反而更低。另一方面,部分中小银行短期内面临流动性压力,通过提高短期存款利率来吸收存款,缓解短期资金紧张局面。这是银行强化资产负债管理、优化利率风险管理的措施之一。此外,存款利率倒挂也与一段时间来短期存款市场竞争加剧等因素有关。
今年年初以来,中国人民银行多次提及“择机降息降准”,随着国际环境不确定性增加,市场对于降准降息的预期再次升温,未来,存款利率也将跟随进一步走低。
新闻结尾
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