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攀枝花市(盐边县、西区、米易县、仁和区、东区)

衢州市(衢江区、江山市、开化县、常山县、柯城区、龙游县)

永州市(宁远县、东安县、冷水滩区、江永县、道县、蓝山县、双牌县、零陵区、江华瑶族自治县、祁阳市、新田县)

巴彦淖尔市(磴口县、杭锦后旗、乌拉特后旗、临河区、乌拉特中旗、五原县、乌拉特前旗)  普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县)

许昌市(魏都区、鄢陵县、禹州市、襄城县、建安区、长葛市)

芜湖市(繁昌区、湾沚区、无为市、弋江区、南陵县、鸠江区、镜湖区)

柳州市(融水苗族自治县、鹿寨县、柳江区、柳北区、柳南区、三江侗族自治县、融安县、城中区、鱼峰区、柳城县)

毕节市(黔西市、金沙县、织金县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、七星关区、纳雍县)  眉山市(仁寿县、丹棱县、青神县、彭山区、洪雅县、东坡区)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

延安市(子长市、延川县、甘泉县、黄陵县、宜川县、安塞区、黄龙县、洛川县、宝塔区、志丹县、延长县、富县、吴起县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

咸阳市(杨陵区、彬州市、渭城区、泾阳县、三原县、乾县、兴平市、永寿县、武功县、秦都区、淳化县、礼泉县、旬邑县、长武县)

石河子市(昆玉市、铁门关市、双河市、新星市、北屯市、五家渠市、白杨市、阿拉尔市、可克达拉市、图木舒克市、胡杨河市)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、温泉县、精河县)

平凉市(庄浪县、灵台县、泾川县、崆峒区、崇信县、华亭市、静宁县)

大庆市(林甸县、萨尔图区、龙凤区、大同区、让胡路区、肇源县、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县)

三亚市(吉阳区、海棠区、天涯区、崖州区)

镇江市(扬中市、句容市、丹徒区、丹阳市、润州区、京口区)

茂名市(信宜市、电白区、化州市、高州市、茂南区)

保定市(莲池区、满城区、顺平县、高碑店市、涞水县、蠡县、安国市、高阳县、阜平县、涿州市、涞源县、曲阳县、唐县、竞秀区、雄县、定州市、望都县、定兴县、安新县、易县、徐水区、博野县、清苑区、容城县)

遵义市(汇川区、务川仡佬族苗族自治县、正安县、桐梓县、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、余庆县、赤水市、习水县、仁怀市、播州区、绥阳县、红花岗区、湄潭县)

银川市(金凤区、灵武市、兴庆区、西夏区、贺兰县、永宁县)

河池市(罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、天峨县、金城江区、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县、东兰县、宜州区、凤山县、巴马瑶族自治县、南丹县)

南京市(玄武区、雨花台区、高淳区、六合区、栖霞区、江宁区、秦淮区、建邺区、溧水区、鼓楼区、浦口区)

固原市(隆德县、彭阳县、西吉县、泾源县、原州区)

白银市(白银区、平川区、会宁县、靖远县、景泰县)

天水市(秦安县、武山县、麦积区、甘谷县、清水县、秦州区、张家川回族自治县)

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南昌市(安义县、青山湖区、进贤县、西湖区、东湖区、南昌县、红谷滩区、新建区、青云谱区)

金昌市(金川区、永昌县)

呼和浩特市(清水河县、回民区、新城区、玉泉区、武川县、和林格尔县、托克托县、赛罕区、土默特左旗)

北海市(银海区、铁山港区、海城区、合浦县)  山南市(措美县、错那市、浪卡子县、洛扎县、琼结县、乃东区、加查县、曲松县、扎囊县、桑日县、隆子县、贡嘎县)

那曲市(安多县、双湖县、申扎县、聂荣县、巴青县、嘉黎县、班戈县、尼玛县、比如县、色尼区、索县)

五指山市(琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、澄迈县、定安县、昌江黎族自治县、临高县、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、琼海市、东方市、万宁市、屯昌县、文昌市)

宿迁市(泗洪县、泗阳县、宿城区、沭阳县、宿豫区)黔南布依族苗族自治州(荔波县、惠水县、福泉市、瓮安县、龙里县、长顺县、贵定县、都匀市、罗甸县、独山县、三都水族自治县、平塘县)

楚雄彝族自治州(牟定县、武定县、楚雄市、元谋县、南华县、姚安县、双柏县、大姚县、永仁县、禄丰市)  泰安市(新泰市、岱岳区、肥城市、宁阳县、泰山区、东平县)

林芝市(工布江达县、波密县、察隅县、墨脱县、米林市、巴宜区、朗县)

亳州市(蒙城县、涡阳县、利辛县、谯城区)

锡林郭勒盟(苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、锡林浩特市、多伦县、正镶白旗、镶黄旗、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、正蓝旗)宜昌市(点军区、宜都市、远安县、五峰土家族自治县、西陵区、枝江市、秭归县、当阳市、猇亭区、兴山县、伍家岗区、长阳土家族自治县、夷陵区)

德州市(庆云县、陵城区、夏津县、乐陵市、禹城市、平原县、德城区、临邑县、宁津县、武城县、齐河县)

吉林市(蛟河市、桦甸市、昌邑区、龙潭区、船营区、丰满区、永吉县、磐石市、舒兰市)

渭南市(大荔县、韩城市、华州区、华阴市、白水县、合阳县、蒲城县、临渭区、潼关县、澄城县、富平县)

沧州市(青县、任丘市、河间市、南皮县、肃宁县、东光县、献县、海兴县、黄骅市、泊头市、沧县、新华区、运河区、孟村回族自治县、吴桥县、盐山县)

常州市(钟楼区、金坛区、新北区、溧阳市、武进区、天宁区)

齐齐哈尔市(富裕县、泰来县、讷河市、依安县、梅里斯达斡尔族区、建华区、碾子山区、龙江县、克山县、龙沙区、昂昂溪区、铁锋区、拜泉县、克东县、富拉尔基区、甘南县)

通辽市(库伦旗、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、科尔沁区、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、开鲁县)

黔东南苗族侗族自治州(施秉县、榕江县、从江县、黎平县、丹寨县、黄平县、台江县、镇远县、凯里市、麻江县、岑巩县、雷山县、剑河县、天柱县、锦屏县、三穗县)

南充市(嘉陵区、仪陇县、顺庆区、高坪区、西充县、南部县、阆中市、蓬安县、营山县)

湛江市(吴川市、徐闻县、麻章区、霞山区、遂溪县、雷州市、坡头区、廉江市、赤坎区)

丽江市(玉龙纳西族自治县、古城区、华坪县、宁蒗彝族自治县、永胜县)

信阳市(新县、息县、潢川县、固始县、光山县、平桥区、淮滨县、浉河区、罗山县、商城县)

杭州市(拱墅区、富阳区、临安区、萧山区、滨江区、淳安县、西湖区、桐庐县、钱塘区、建德市、上城区、临平区、余杭区)

日照市(岚山区、莒县、东港区、五莲县)

达州市(宣汉县、大竹县、万源市、达川区、渠县、通川区、开江县)

池州市(青阳县、石台县、东至县、贵池区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频