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中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

宿迁市(泗阳县、宿城区、泗洪县、沭阳县、宿豫区)

昌吉回族自治州(呼图壁县、奇台县、玛纳斯县、昌吉市、吉木萨尔县、阜康市、木垒哈萨克自治县)  乌鲁木齐市(头屯河区、沙依巴克区、达坂城区、新市区、水磨沟区、米东区、天山区、乌鲁木齐县)

太原市(尖草坪区、娄烦县、阳曲县、小店区、万柏林区、杏花岭区、古交市、迎泽区、清徐县、晋源区)

湖州市(安吉县、德清县、南浔区、长兴县、吴兴区)

五指山市(陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、澄迈县、东方市、琼海市、万宁市、临高县、定安县、昌江黎族自治县、白沙黎族自治县、屯昌县、文昌市)

江门市(新会区、台山市、开平市、江海区、蓬江区、恩平市、鹤山市)  三明市(将乐县、永安市、沙县区、建宁县、清流县、宁化县、尤溪县、明溪县、大田县、三元区、泰宁县)

岳阳市(华容县、君山区、岳阳县、临湘市、平江县、湘阴县、汨罗市、岳阳楼区、云溪区)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

随州市(曾都区、广水市、随县)

大连市(瓦房店市、长海县、沙河口区、庄河市、中山区、旅顺口区、金州区、普兰店区、西岗区、甘井子区)

贵阳市(观山湖区、清镇市、修文县、云岩区、开阳县、乌当区、息烽县、南明区、白云区、花溪区)

凉山彝族自治州(昭觉县、盐源县、甘洛县、冕宁县、喜德县、美姑县、会东县、德昌县、宁南县、雷波县、西昌市、越西县、会理市、布拖县、金阳县、普格县、木里藏族自治县)

武威市(民勤县、天祝藏族自治县、古浪县、凉州区)

洛阳市(宜阳县、老城区、西工区、伊川县、汝阳县、栾川县、嵩县、新安县、瀍河回族区、涧西区、孟津区、偃师区、洛龙区、洛宁县)

湘潭市(湘乡市、雨湖区、湘潭县、韶山市、岳塘区)

济宁市(曲阜市、金乡县、邹城市、兖州区、泗水县、任城区、嘉祥县、鱼台县、梁山县、汶上县、微山县)

朝阳市(凌源市、北票市、建平县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、双塔区)

阜阳市(颍泉区、太和县、界首市、阜南县、临泉县、颍上县、颍东区、颍州区)

中山市

宁德市(霞浦县、周宁县、古田县、蕉城区、福鼎市、柘荣县、寿宁县、福安市、屏南县)

濮阳市(清丰县、范县、华龙区、濮阳县、南乐县、台前县)

忻州市(代县、五寨县、河曲县、原平市、神池县、静乐县、繁峙县、五台县、忻府区、岢岚县、保德县、偏关县、宁武县、定襄县)

安顺市(平坝区、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县、西秀区)

宜春市(高安市、丰城市、宜丰县、万载县、铜鼓县、奉新县、上高县、樟树市、袁州区、靖安县)

舟山市(嵊泗县、定海区、普陀区、岱山县)

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东营市(垦利区、河口区、广饶县、利津县、东营区)

清远市(连山壮族瑶族自治县、清城区、阳山县、英德市、连州市、佛冈县、连南瑶族自治县、清新区)

日照市(五莲县、岚山区、东港区、莒县)

东莞市  双鸭山市(四方台区、尖山区、岭东区、宝山区、饶河县、集贤县、宝清县、友谊县)

巴中市(南江县、巴州区、恩阳区、平昌县、通江县)

巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、尉犁县、博湖县、焉耆回族自治县、库尔勒市、若羌县、和硕县、和静县、且末县)

北京市(朝阳区、通州区、石景山区、房山区、东城区、海淀区、平谷区、昌平区、丰台区、延庆区、门头沟区、大兴区、密云区、顺义区、怀柔区、西城区)海东市(平安区、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、乐都区)

赤峰市(敖汉旗、克什克腾旗、红山区、林西县、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、巴林右旗、松山区、巴林左旗、喀喇沁旗、翁牛特旗、宁城县)  三门峡市(卢氏县、陕州区、湖滨区、渑池县、义马市、灵宝市)

临沂市(临沭县、沂水县、郯城县、蒙阴县、兰陵县、莒南县、平邑县、沂南县、兰山区、费县、河东区、罗庄区)

台州市(临海市、天台县、路桥区、三门县、玉环市、黄岩区、仙居县、椒江区、温岭市)

儋州市泰州市(兴化市、高港区、海陵区、靖江市、泰兴市、姜堰区)

济南市(章丘区、槐荫区、市中区、莱芜区、钢城区、平阴县、长清区、济阳区、历城区、天桥区、历下区、商河县)

保山市(昌宁县、隆阳区、龙陵县、腾冲市、施甸县)

贺州市(富川瑶族自治县、八步区、平桂区、钟山县、昭平县)

佳木斯市(汤原县、同江市、前进区、富锦市、郊区、桦川县、向阳区、东风区、桦南县、抚远市)

萍乡市(安源区、上栗县、莲花县、芦溪县、湘东区)

伊春市(伊美区、金林区、铁力市、汤旺县、乌翠区、友好区、南岔县、大箐山县、丰林县、嘉荫县)

淮安市(涟水县、淮阴区、金湖县、洪泽区、盱眙县、清江浦区、淮安区)

邯郸市(肥乡区、复兴区、广平县、邯山区、魏县、曲周县、武安市、邱县、临漳县、馆陶县、涉县、峰峰矿区、大名县、永年区、成安县、磁县、丛台区、鸡泽县)

厦门市(集美区、思明区、海沧区、湖里区、翔安区、同安区)

平顶山市(郏县、湛河区、宝丰县、石龙区、鲁山县、叶县、汝州市、舞钢市、新华区、卫东区)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

九江市(濂溪区、彭泽县、浔阳区、修水县、湖口县、柴桑区、共青城市、瑞昌市、德安县、庐山市、都昌县、永修县、武宁县)

云浮市(云城区、新兴县、郁南县、罗定市、云安区)

株洲市(炎陵县、醴陵市、天元区、芦淞区、石峰区、荷塘区、攸县、渌口区、茶陵县)

泰安市(肥城市、新泰市、泰山区、岱岳区、宁阳县、东平县)

三亚市(吉阳区、天涯区、海棠区、崖州区)

近日，一辆开启NOA智能辅助驾驶的小米SU7在德上高速公路池祁段行驶过程中发生严重交通事故，导致3人不幸身亡，引发社会各界的广泛关注。

如同任何新兴技术在发展过程中都会面临挑战一样，智能驾驶在狂飙突进的过程中，安全问题备受关注。

在“人机共驾”模式下，事故责任认定难题，给保险业提出了哪些新要求？在政府部门、汽车制造商以及保险公司等多方合力探索下，智能驾驶专属保险如何找到适配的发展路径？《金融时报》记者对此进行了采访。

传统车险难以适配“人机共驾”

根据小米公布的信息，上述车辆的事发路段因施工修缮，用路障封闭自车道、改道至逆向车道。车辆检测出障碍物后，发出提醒并开始减速。此后，驾驶员接管车辆进入人驾状态，持续减速并操控车辆转向。随后，车辆与隔离带水泥桩发生碰撞。

由于事故发生前车辆处于智能辅助驾驶状态，引发了业界对于“人机共驾”模式下事故责任认定相关问题的思考。

传统车险是以驾驶员过错为核心进行责任判定。而智能驾驶车辆一旦发生事故，往往需要调取和分析车辆行驶数据、系统日志以及算法决策过程，来厘清事故究竟是人为驾驶不当还是系统功能失效所致。这意味着，在智能驾驶模式下，保险赔付问题变得更为复杂。

事实上，汽车厂商营销的“智能驾驶”与消费者理解的智能驾驶存在一定偏差。

为规范汽车驾驶自动化技术的发展与应用，我国在2022年实施了《汽车驾驶自动化分级》标准。该标准将驾驶自动化分为6级。L0级至L2级为驾驶辅助，驾驶员需全程监控驾驶；L3级是有条件自动驾驶，驾驶员在紧急情况下执行接管；L4级为高度自动驾驶；L5级为完全自动驾驶。

目前，我国市售车辆提供的智能辅助驾驶功能，最多只属于L2级，也就是需要驾驶员全程监控驾驶。针对小米SU7高速事故，应急管理部表示，“随着智能辅助驾驶功能成为不少新能源车辆的‘标配’，很多驾驶员对此产生依赖性，甚至错误地将其视为‘无人驾驶’。智驾仅是辅助工具，路况瞬息万变，系统无法完全替代人类判断。智驾不等于自驾，驾驶安全要紧握在自己手中。”

即使在L3及更高阶的智能驾驶汽车中，责任划分也涉及车主、智能驾驶系统提供方、算法供应商、硬件设备供应商以及整车厂商等多方。一旦发生事故，究竟由哪方承担责任、如何理赔，更为复杂且模糊。

消费者安全诉求催生“智驾险”

一份调查数据显示，82%的用户认为，新能源车的安全性非常重要。从智驾汽车的风险类别来看，79%的用户担心“系统失灵的风险”，53%的用户担心“驾驶过程中的人机决策冲突”。

一位新能源车消费者对记者表示，“像自动泊车、自适应巡航这些功能听起来确实很方便，但我还是担心智驾功能的安全问题。就怕万一系统突然失灵，我根本来不及反应。希望车企进一步完善技术，多做一些极端情况下的测试。”

还有消费者表示，“希望保险能为智能驾驶车辆提供更为全面的保障服务”。

对于消费者的担忧，推出“智驾险”成为当前不少车企的应对之策。据不完全统计，已有极越汽车、赛力斯、鸿蒙智行、阿维塔、小米汽车等多家车企先后推出类似服务。

今年2月，市场便传出小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据，将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品的消息。紧接着，2月24日，阿维塔推出“智行智驾无忧”服务权益，当车辆在智能泊车辅助（APA）、遥控泊车辅助（RPA）、代客泊车辅助（AVP）、车道巡航辅助（LCC）、智驾领航辅助（NCA）期间发生事故，最高保障额度达600万元。3月4日，小米汽车表示，为了保障用户无忧使用小米智驾功能，小米汽车将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。

记者注意到，多数“智驾险”并非严格意义上的保险，而是一种服务权益。此类产品以车主已购买交强险和商业车险为前提，在此基础上对智能驾驶场景进行补充保障。

比如，鸿蒙智行在为旗下车型提供的“智驾无忧”服务权益的同时提醒车主，相关服务权益并不能取代机动车交通事故责任强制保险与各类新能源汽车商业保险。权益生效并享权时，车辆须投保机动车交通事故责任强制保险及新能源汽车商业保险（其中车损险要求全额投保）。且在本权益有效期内，上述保险不得脱保或退保。

北京社科院副研究员王鹏对记者表示，智驾险是智能驾驶技术发展的必然产物。当前车企推出的“智驾险”，可以为车主在使用智能驾驶功能时提供一定程度的经济保障，增强消费者对智能驾驶技术的信任感，促进智能驾驶技术的推广和应用。

然而，由于现行法律尚未明确界定智能驾驶的各方责任，保险产品依然无法解决“人机分责”这一复杂问题。“在智驾场景下，人机定责难，可能导致理赔纠纷。同时，数据监管与立法尚不健全、智能驾驶数据的真实性与透明度都会影响事故责任划分和理赔公正性。”王鹏认为，长远来看，需要进一步完善相关机制和配套措施。

多方协同探索发展之路

当前，我国智能驾驶商业化落地已推进至2.0“商业化试点阶段”，继续向前发展，离不开配套服务的完善与支撑，完善的专属保险方案无疑是关键一环，政府部门、车企、险企等多方协同合作也是必然趋势。

今年1月，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，要主动顺应智能驾驶趋势。统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。

在小鹏汽车董事长何小鹏看来，驾驶主体正在经历由“人”向“自动驾驶系统”的转换，保险公司面临精算模型重构、风险评估难度增加和费率制定困难等一系列问题。他建议，出台针对智能驾驶保险的具体指引、技术标准等部门规章和行业标准，从而规范智能驾驶保险业务的发展。鼓励车企与保险公司联合开发适配产品，通过紧密合作和数据共享，把智能驾驶保险和车险结合起来，切实消除用户的后顾之忧，从而进一步释放市场需求。

“保险公司应主动顺应智能驾驶趋势，加强与车企、科技公司的合作，共同进行保险产品创新。例如，开发基于辅助驾驶系统的相关保险产品，如智能组件责任险等。”王鹏认为，当前，险企应加强数据积累和应用，利用大数据、人工智能等技术手段提高风险识别和定价能力，而车企应为险企提供必要的技术支持和数据共享。

《中国智能驾驶商业化发展白皮书（2025）》建议，推动车企、保险行业、通信技术服务商、第三方鉴定机构等多方协商共建智能驾驶汽车的事前、事中、事后数据标准，建立数据共享平台，实现数据的真实获取与快速共享。

从中长期看，应探索推出智能驾驶车险专属产品。一是围绕L2+级自动驾驶扩展车险责任或新增附加险，覆盖辅助驾驶/智能驾驶功能、算法服务、网络安全等相关风险，并为车企、供应商等新增风险责任主体提供风险保障。二是加快L3级及以上级别自动驾驶车辆保险的产品研究，聚焦现有产品不适配及保险责任判定难等问题，规范统一测试车适用产品，开发专属示范条款，为未来L3级以及“车路云一体化”落地运用做好产品准备。

险企开足马力提早布局

可以肯定的是，随着人工智能算法的快速迭代与产业链的不断成熟，智能驾驶技术已展现出革命性潜力。

美国公路安全保险协会的研究显示，L2+级自动驾驶可以降低事故率40%。再看实际数据，自投入使用以来，百度无人出租车项目萝卜快跑出险率仅为人类驾驶员的十四分之一。

智能驾驶技术正在成为改善交通安全的重要突破口。随着高阶智能驾驶技术的完善成熟和全面推广普及，预计可以大幅降低我国交通事故的发生率，从而减少人员伤亡和社会经济损失。面对智能驾驶保险的巨大市场潜力与社会效益，各大保险公司纷纷开足马力提早布局。

“智能驾驶是潜在的车险增量市场，中国人保已经和一些头部企业展开合作。目前来看，赔付率还可以。”中国人保副总裁、人保财险总裁于泽透露，经过和某些国内自主品牌共同验证，使用智驾后出险率有小幅下降。

于泽称，在产品储备方面，人保财险正在开发L3级及以上的智能网联汽车专属车险产品，提前布局未来智能驾驶技术升级所带来的新型保险风险以及保险需求；在理赔方面，人保财险配合中国保险行业协会，与中国汽研、中国银保信共同制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，为未来智能网联汽车事故定责提供行业标准。

中国太保产险总经理陈辉表示，“在新能源车的智能驾驶方面，市场有更多的保障需求。公司已经与多家车企建立了相关的应用实验室，也将进一步充实人才，为新能源车的发展贡献力量。”