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唐山市(路南区、滦南县、丰润区、迁安市、路北区、丰南区、迁西县、曹妃甸区、玉田县、开平区、滦州市、乐亭县、古冶区、遵化市)
周口市(商水县、沈丘县、西华县、郸城县、太康县、淮阳区、川汇区、项城市、鹿邑县、扶沟县)
辽源市(龙山区、东丰县、西安区、东辽县)
葫芦岛市(绥中县、建昌县、龙港区、连山区、兴城市、南票区)
南平市(建阳区、光泽县、延平区、建瓯市、浦城县、松溪县、顺昌县、政和县、邵武市、武夷山市)
永州市(东安县、宁远县、道县、新田县、零陵区、冷水滩区、祁阳市、双牌县、江永县、江华瑶族自治县、蓝山县)
吉林市(磐石市、丰满区、桦甸市、舒兰市、船营区、昌邑区、蛟河市、龙潭区、永吉县)
信阳市(罗山县、浉河区、光山县、平桥区、商城县、新县、息县、固始县、潢川县、淮滨县)
云浮市(新兴县、罗定市、云城区、云安区、郁南县)
广西壮族自治区
韶关市(翁源县、乐昌市、始兴县、新丰县、武江区、浈江区、曲江区、仁化县、南雄市、乳源瑶族自治县)
黔东南苗族侗族自治州(从江县、台江县、剑河县、黎平县、黄平县、丹寨县、雷山县、岑巩县、麻江县、榕江县、凯里市、锦屏县、施秉县、镇远县、三穗县、天柱县)
湘潭市(湘乡市、湘潭县、雨湖区、岳塘区、韶山市)
大连市(金州区、中山区、庄河市、普兰店区、瓦房店市、长海县、甘井子区、旅顺口区、沙河口区、西岗区)
盐城市(盐都区、响水县、东台市、建湖县、射阳县、滨海县、亭湖区、阜宁县、大丰区)
巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、博湖县、且末县、轮台县、和静县、若羌县、尉犁县、和硕县、焉耆回族自治县)
贵阳市(乌当区、白云区、息烽县、清镇市、修文县、花溪区、开阳县、南明区、观山湖区、云岩区)
随州市(随县、曾都区、广水市)
长治市(平顺县、潞州区、长子县、襄垣县、沁县、黎城县、潞城区、上党区、屯留区、武乡县、沁源县、壶关县)
滁州市(明光市、凤阳县、琅琊区、来安县、全椒县、南谯区、定远县、天长市)
山南市(桑日县、隆子县、扎囊县、乃东区、琼结县、措美县、加查县、洛扎县、浪卡子县、曲松县、错那市、贡嘎县)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
台州市(三门县、玉环市、临海市、黄岩区、仙居县、温岭市、天台县、椒江区、路桥区)
鹤岗市(绥滨县、兴安区、东山区、兴山区、向阳区、萝北县、工农区、南山区)
宁夏回族自治区
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
扬州市(仪征市、广陵区、邗江区、宝应县、江都区、高邮市)
果洛藏族自治州(达日县、久治县、甘德县、玛多县、班玛县、玛沁县)
广州市(越秀区、增城区、白云区、从化区、海珠区、天河区、南沙区、花都区、荔湾区、黄埔区、番禺区)
鄂尔多斯市(东胜区、伊金霍洛旗、乌审旗、鄂托克旗、准格尔旗、鄂托克前旗、达拉特旗、康巴什区、杭锦旗)
湘西土家族苗族自治州(吉首市、泸溪县、凤凰县、花垣县、保靖县、永顺县、古丈县、龙山县)
宿州市(砀山县、灵璧县、泗县、埇桥区、萧县)
吴忠市(同心县、青铜峡市、红寺堡区、利通区、盐池县)
黄山市(徽州区、休宁县、黄山区、黟县、祁门县、屯溪区、歙县)
北海市(铁山港区、海城区、合浦县、银海区)
绍兴市(上虞区、嵊州市、新昌县、柯桥区、越城区、诸暨市)
贵港市(桂平市、港北区、平南县、港南区、覃塘区)
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济南市(钢城区、历城区、济阳区、天桥区、莱芜区、槐荫区、平阴县、长清区、章丘区、市中区、历下区、商河县)
沧州市(泊头市、沧县、献县、黄骅市、海兴县、新华区、孟村回族自治县、任丘市、南皮县、吴桥县、盐山县、肃宁县、青县、运河区、河间市、东光县)
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宁德市(福鼎市、周宁县、屏南县、柘荣县、寿宁县、福安市、霞浦县、蕉城区、古田县)
枣庄市(峄城区、台儿庄区、薛城区、滕州市、山亭区、市中区)
宜昌市(夷陵区、西陵区、五峰土家族自治县、枝江市、当阳市、点军区、远安县、猇亭区、长阳土家族自治县、宜都市、兴山县、伍家岗区、秭归县)
乌兰察布市(丰镇市、凉城县、卓资县、兴和县、商都县、化德县、集宁区、四子王旗、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
百色市(靖西市、德保县、隆林各族自治县、平果市、凌云县、那坡县、田林县、西林县、田东县、右江区、乐业县、田阳区)
阿坝藏族羌族自治州(红原县、阿坝县、黑水县、松潘县、壤塘县、小金县、九寨沟县、金川县、汶川县、茂县、若尔盖县、理县、马尔康市)
孝感市(汉川市、孝南区、大悟县、应城市、孝昌县、安陆市、云梦县)
怀化市(中方县、新晃侗族自治县、辰溪县、会同县、洪江市、溆浦县、鹤城区、沅陵县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县)
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巴彦淖尔市(杭锦后旗、临河区、乌拉特后旗、五原县、乌拉特中旗、磴口县、乌拉特前旗)
阿勒泰地区(福海县、吉木乃县、青河县、哈巴河县、布尔津县、富蕴县、阿勒泰市)
凉山彝族自治州(美姑县、布拖县、木里藏族自治县、喜德县、会理市、甘洛县、西昌市、会东县、金阳县、越西县、德昌县、雷波县、昭觉县、盐源县、宁南县、普格县、冕宁县)
贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、昭平县、钟山县、八步区)
吉安市(井冈山市、永新县、峡江县、万安县、安福县、泰和县、遂川县、永丰县、青原区、新干县、吉安县、吉水县、吉州区)
汕头市(潮阳区、潮南区、南澳县、濠江区、龙湖区、澄海区、金平区)
莆田市(荔城区、城厢区、秀屿区、涵江区、仙游县)
曲靖市(沾益区、麒麟区、会泽县、宣威市、陆良县、师宗县、马龙区、富源县、罗平县)
漯河市(郾城区、召陵区、临颍县、源汇区、舞阳县)
湛江市(徐闻县、霞山区、坡头区、麻章区、廉江市、赤坎区、吴川市、雷州市、遂溪县)
衡水市(故城县、阜城县、冀州区、深州市、饶阳县、枣强县、景县、桃城区、安平县、武强县、武邑县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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