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忻州市(繁峙县、岢岚县、宁武县、神池县、五台县、偏关县、定襄县、原平市、五寨县、河曲县、保德县、忻府区、代县、静乐县)

随州市(广水市、随县、曾都区)

海南藏族自治州(共和县、同德县、贵南县、兴海县、贵德县)

固原市(隆德县、泾源县、西吉县、彭阳县、原州区)  昭通市(巧家县、镇雄县、彝良县、永善县、水富市、昭阳区、威信县、鲁甸县、大关县、盐津县、绥江县)

鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

绍兴市(新昌县、越城区、上虞区、柯桥区、诸暨市、嵊州市)

长治市(襄垣县、沁县、潞州区、平顺县、沁源县、上党区、屯留区、壶关县、潞城区、长子县、武乡县、黎城县)贺州市(八步区、昭平县、富川瑶族自治县、平桂区、钟山县)

延安市(黄陵县、洛川县、子长市、安塞区、黄龙县、吴起县、延川县、延长县、甘泉县、富县、宜川县、志丹县、宝塔区)  鹤岗市(东山区、兴山区、向阳区、萝北县、工农区、南山区、绥滨县、兴安区)

南通市(海门区、海安市、启东市、通州区、崇川区、如东县、如皋市)

临夏回族自治州(康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、永靖县、东乡族自治县、广河县、临夏县、临夏市)

玉溪市(澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、红塔区、新平彝族傣族自治县、易门县、峨山彝族自治县、华宁县、江川区)

昆明市(石林彝族自治县、东川区、五华区、嵩明县、西山区、盘龙区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、寻甸回族彝族自治县、宜良县、晋宁区、呈贡区、官渡区)

安阳市(林州市、殷都区、龙安区、滑县、内黄县、北关区、汤阴县、安阳县、文峰区)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、昌吉市、阜康市、呼图壁县、玛纳斯县、吉木萨尔县、奇台县)

衡水市(景县、安平县、桃城区、故城县、冀州区、深州市、饶阳县、阜城县、枣强县、武强县、武邑县)

贵阳市(息烽县、修文县、乌当区、清镇市、观山湖区、花溪区、白云区、云岩区、开阳县、南明区)

济宁市(鱼台县、邹城市、嘉祥县、梁山县、金乡县、任城区、汶上县、曲阜市、泗水县、兖州区、微山县)

安庆市(太湖县、迎江区、岳西县、潜山市、桐城市、大观区、怀宁县、宜秀区、望江县、宿松县)

七台河市(新兴区、勃利县、茄子河区、桃山区)

菏泽市(郓城县、鄄城县、巨野县、单县、成武县、牡丹区、东明县、曹县、定陶区)

娄底市(娄星区、双峰县、新化县、冷水江市、涟源市)

黄石市(阳新县、西塞山区、下陆区、黄石港区、铁山区、大冶市)

许昌市(魏都区、禹州市、建安区、鄢陵县、襄城县、长葛市)

呼伦贝尔市(扎兰屯市、新巴尔虎右旗、阿荣旗、鄂温克族自治旗、海拉尔区、根河市、鄂伦春自治旗、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、牙克石市、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、扎赉诺尔区、额尔古纳市)

南充市(南部县、阆中市、嘉陵区、顺庆区、仪陇县、高坪区、西充县、营山县、蓬安县)

湛江市(雷州市、廉江市、赤坎区、徐闻县、麻章区、吴川市、坡头区、霞山区、遂溪县)

佛山市(高明区、顺德区、禅城区、三水区、南海区)

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韶关市(浈江区、乳源瑶族自治县、翁源县、武江区、南雄市、仁化县、新丰县、曲江区、乐昌市、始兴县)

宣城市(宣州区、泾县、旌德县、绩溪县、郎溪县、广德市、宁国市)

柳州市(柳江区、柳北区、鱼峰区、融安县、柳南区、鹿寨县、三江侗族自治县、柳城县、融水苗族自治县、城中区)

合肥市(包河区、肥西县、肥东县、庐阳区、蜀山区、瑶海区、长丰县、巢湖市、庐江县)  淮南市(潘集区、谢家集区、田家庵区、寿县、凤台县、大通区、八公山区)

阿里地区(普兰县、札达县、日土县、革吉县、改则县、措勤县、噶尔县)

伊春市(伊美区、大箐山县、南岔县、乌翠区、友好区、嘉荫县、金林区、铁力市、丰林县、汤旺县)

玉林市(博白县、福绵区、容县、兴业县、陆川县、玉州区、北流市)南平市(顺昌县、光泽县、延平区、政和县、浦城县、建瓯市、建阳区、松溪县、武夷山市、邵武市)

沈阳市(大东区、皇姑区、康平县、铁西区、沈河区、苏家屯区、辽中区、于洪区、法库县、和平区、浑南区、新民市、沈北新区)  自贡市(富顺县、荣县、自流井区、沿滩区、大安区、贡井区)

漳州市(长泰区、芗城区、龙海区、南靖县、诏安县、云霄县、漳浦县、东山县、华安县、龙文区、平和县)

巴中市(巴州区、平昌县、恩阳区、通江县、南江县)

保定市(唐县、定州市、曲阳县、涞源县、满城区、徐水区、雄县、阜平县、竞秀区、望都县、蠡县、博野县、顺平县、莲池区、高碑店市、定兴县、易县、涿州市、安国市、涞水县、高阳县、安新县、清苑区、容城县)青岛市(城阳区、胶州市、李沧区、平度市、黄岛区、即墨区、市北区、崂山区、市南区、莱西市)

恩施土家族苗族自治州(建始县、咸丰县、利川市、鹤峰县、宣恩县、来凤县、巴东县、恩施市)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、石阡县、玉屏侗族自治县、万山区、江口县、思南县、德江县、碧江区、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县)

泰州市(海陵区、泰兴市、高港区、姜堰区、兴化市、靖江市)

眉山市(青神县、东坡区、丹棱县、彭山区、仁寿县、洪雅县)

广安市(华蓥市、岳池县、前锋区、武胜县、邻水县、广安区)

凉山彝族自治州(金阳县、普格县、甘洛县、布拖县、越西县、喜德县、冕宁县、木里藏族自治县、雷波县、美姑县、昭觉县、宁南县、会理市、盐源县、会东县、德昌县、西昌市)

绵阳市(涪城区、游仙区、江油市、三台县、北川羌族自治县、盐亭县、平武县、安州区、梓潼县)

德州市(宁津县、临邑县、武城县、齐河县、陵城区、平原县、乐陵市、禹城市、夏津县、庆云县、德城区)

梧州市(藤县、岑溪市、龙圩区、苍梧县、长洲区、蒙山县、万秀区)

六安市(霍山县、金安区、叶集区、金寨县、舒城县、裕安区、霍邱县)

邵阳市(新宁县、邵东市、大祥区、双清区、武冈市、北塔区、邵阳县、城步苗族自治县、新邵县、绥宁县、洞口县、隆回县)

日喀则市(萨嘎县、昂仁县、萨迦县、南木林县、岗巴县、拉孜县、江孜县、谢通门县、定日县、定结县、仁布县、亚东县、吉隆县、白朗县、聂拉木县、仲巴县、康马县、桑珠孜区)

泉州市(泉港区、安溪县、金门县、南安市、丰泽区、鲤城区、石狮市、永春县、德化县、洛江区、惠安县、晋江市)

台州市(路桥区、温岭市、仙居县、三门县、天台县、椒江区、玉环市、黄岩区、临海市)

泸州市(泸县、江阳区、纳溪区、古蔺县、叙永县、合江县、龙马潭区)

西宁市(湟源县、城西区、城北区、大通回族土族自治县、城中区、城东区、湟中区)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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