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渭南市(蒲城县、潼关县、临渭区、白水县、华阴市、华州区、富平县、合阳县、大荔县、澄城县、韩城市)
太原市(古交市、万柏林区、阳曲县、清徐县、小店区、娄烦县、晋源区、尖草坪区、杏花岭区、迎泽区)
营口市(站前区、盖州市、大石桥市、西市区、老边区、鲅鱼圈区)
许昌市(建安区、禹州市、鄢陵县、长葛市、魏都区、襄城县)
和田地区(洛浦县、于田县、和田市、皮山县、策勒县、和田县、墨玉县、民丰县)
铜川市(耀州区、印台区、宜君县、王益区)
菏泽市(东明县、定陶区、巨野县、成武县、鄄城县、单县、曹县、牡丹区、郓城县)
辽源市(西安区、东丰县、东辽县、龙山区)
松原市(扶余市、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、宁江区)
张掖市(山丹县、高台县、甘州区、民乐县、临泽县、肃南裕固族自治县)
榆林市(神木市、靖边县、绥德县、佳县、定边县、横山区、子洲县、米脂县、榆阳区、清涧县、府谷县、吴堡县)
通辽市(库伦旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市、开鲁县、科尔沁左翼中旗)
河池市(金城江区、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、东兰县、天峨县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、南丹县、凤山县、宜州区、巴马瑶族自治县)
凉山彝族自治州(德昌县、木里藏族自治县、昭觉县、普格县、越西县、布拖县、甘洛县、美姑县、金阳县、盐源县、西昌市、会东县、宁南县、冕宁县、会理市、喜德县、雷波县)
巴中市(通江县、恩阳区、平昌县、南江县、巴州区)
马鞍山市(和县、雨山区、博望区、当涂县、含山县、花山区)
郴州市(宜章县、安仁县、永兴县、桂东县、北湖区、桂阳县、嘉禾县、苏仙区、临武县、资兴市、汝城县)
芜湖市(南陵县、鸠江区、繁昌区、弋江区、无为市、湾沚区、镜湖区)
广安市(广安区、岳池县、武胜县、前锋区、邻水县、华蓥市)
阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、若尔盖县、茂县、黑水县、汶川县、马尔康市、金川县、红原县、理县、壤塘县、阿坝县、小金县、松潘县)
湛江市(廉江市、麻章区、霞山区、赤坎区、徐闻县、遂溪县、吴川市、坡头区、雷州市)
亳州市(蒙城县、涡阳县、谯城区、利辛县)
永州市(蓝山县、冷水滩区、新田县、江永县、道县、双牌县、宁远县、祁阳市、江华瑶族自治县、零陵区、东安县)
鹤壁市(山城区、浚县、鹤山区、淇县、淇滨区)
济南市(槐荫区、平阴县、商河县、济阳区、莱芜区、钢城区、历下区、长清区、市中区、天桥区、章丘区、历城区)
抚州市(资溪县、临川区、南城县、东乡区、广昌县、黎川县、崇仁县、宜黄县、金溪县、南丰县、乐安县)
天水市(武山县、麦积区、甘谷县、张家川回族自治县、清水县、秦安县、秦州区)
西安市(鄠邑区、阎良区、临潼区、碑林区、高陵区、莲湖区、雁塔区、蓝田县、长安区、新城区、灞桥区、周至县、未央区)
苏州市(吴江区、相城区、昆山市、吴中区、虎丘区、太仓市、常熟市、姑苏区、张家港市)
衡水市(阜城县、武强县、冀州区、安平县、深州市、桃城区、故城县、枣强县、武邑县、饶阳县、景县)
锦州市(黑山县、凌河区、凌海市、古塔区、太和区、义县、北镇市)
白山市(浑江区、江源区、长白朝鲜族自治县、抚松县、临江市、靖宇县)
忻州市(五台县、偏关县、忻府区、繁峙县、原平市、河曲县、代县、静乐县、定襄县、岢岚县、五寨县、宁武县、神池县、保德县)
海东市(乐都区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、平安区)
洛阳市(宜阳县、老城区、洛龙区、洛宁县、栾川县、偃师区、涧西区、伊川县、瀍河回族区、孟津区、新安县、汝阳县、嵩县、西工区)
鸡西市(密山市、恒山区、滴道区、鸡冠区、鸡东县、麻山区、城子河区、梨树区、虎林市)
五指山市(定安县、屯昌县、昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、东方市、临高县、琼中黎族苗族自治县、万宁市、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼海市、澄迈县、文昌市)
驻马店市(汝南县、确山县、新蔡县、平舆县、上蔡县、驿城区、西平县、遂平县、泌阳县、正阳县)
大连市(西岗区、中山区、沙河口区、庄河市、普兰店区、旅顺口区、甘井子区、金州区、瓦房店市、长海县)
赤峰市(宁城县、阿鲁科尔沁旗、松山区、红山区、巴林右旗、翁牛特旗、林西县、克什克腾旗、巴林左旗、敖汉旗、喀喇沁旗、元宝山区)
黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)
延边朝鲜族自治州(敦化市、和龙市、图们市、汪清县、珲春市、延吉市、龙井市、安图县)
东莞市
张家界市(武陵源区、桑植县、永定区、慈利县)
昭通市(彝良县、永善县、盐津县、绥江县、镇雄县、大关县、威信县、巧家县、水富市、鲁甸县、昭阳区)
肇庆市(广宁县、封开县、四会市、德庆县、高要区、端州区、怀集县、鼎湖区)
葫芦岛市(南票区、绥中县、连山区、兴城市、建昌县、龙港区)
烟台市(栖霞市、芝罘区、龙口市、招远市、海阳市、福山区、莱阳市、莱州市、莱山区、牟平区、蓬莱区)
武汉市(江岸区、江汉区、武昌区、新洲区、青山区、黄陂区、东西湖区、江夏区、汉南区、蔡甸区、硚口区、汉阳区、洪山区)
玉林市(玉州区、福绵区、兴业县、北流市、容县、陆川县、博白县)
来宾市(金秀瑶族自治县、忻城县、武宣县、合山市、兴宾区、象州县)
吴忠市(盐池县、青铜峡市、利通区、红寺堡区、同心县)
庆阳市(宁县、环县、合水县、西峰区、华池县、镇原县、庆城县、正宁县)
昆明市(宜良县、安宁市、寻甸回族彝族自治县、东川区、晋宁区、呈贡区、嵩明县、富民县、五华区、盘龙区、西山区、官渡区、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县)
贵港市(平南县、桂平市、港北区、港南区、覃塘区)
广州市(从化区、番禺区、越秀区、南沙区、天河区、海珠区、白云区、增城区、黄埔区、荔湾区、花都区)
潍坊市(安丘市、寒亭区、奎文区、高密市、寿光市、诸城市、青州市、潍城区、临朐县、坊子区、昌邑市、昌乐县)
乌鲁木齐市(沙依巴克区、天山区、达坂城区、水磨沟区、米东区、新市区、乌鲁木齐县、头屯河区)
上饶市(铅山县、婺源县、信州区、横峰县、余干县、广信区、广丰区、弋阳县、德兴市、玉山县、万年县、鄱阳县)
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玉溪市(峨山彝族自治县、红塔区、易门县、通海县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、江川区、澄江市)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、杭锦后旗、乌拉特中旗、临河区、五原县、乌拉特前旗、磴口县)
西宁市(湟中区、城中区、湟源县、城东区、城西区、大通回族土族自治县、城北区)
咸宁市(咸安区、嘉鱼县、通城县、赤壁市、通山县、崇阳县)
衡阳市(衡山县、衡东县、南岳区、珠晖区、雁峰区、祁东县、衡南县、蒸湘区、常宁市、石鼓区、衡阳县、耒阳市)
通化市(东昌区、辉南县、集安市、二道江区、柳河县、通化县、梅河口市)
滨州市(无棣县、滨城区、阳信县、邹平市、惠民县、沾化区、博兴县)
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兰州市(七里河区、榆中县、永登县、城关区、皋兰县、红古区、安宁区、西固区)
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珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
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南通市(海安市、如东县、如皋市、通州区、崇川区、海门区、启东市)
常州市(武进区、金坛区、天宁区、溧阳市、新北区、钟楼区)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
防城港市(上思县、东兴市、防城区、港口区)
抚顺市(新宾满族自治县、清原满族自治县、东洲区、新抚区、抚顺县、望花区、顺城区)
重庆市(石柱土家族自治县、江津区、潼南区、九龙坡区、铜梁区、彭水苗族土家族自治县、大渡口区、垫江县、巫山县、万州区、巴南区、荣昌区、渝北区、沙坪坝区、城口县、黔江区、云阳县、涪陵区、奉节县、长寿区、秀山土家族苗族自治县、綦江区、巫溪县、北碚区、江北区、渝中区、大足区、忠县、丰都县、梁平区、璧山区、合川区、开州区、南岸区、永川区、南川区、武隆区、酉阳土家族苗族自治县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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