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合肥市(长丰县、肥西县、蜀山区、瑶海区、庐江县、巢湖市、肥东县、包河区、庐阳区)
果洛藏族自治州(甘德县、玛多县、久治县、玛沁县、达日县、班玛县)
贺州市(昭平县、钟山县、八步区、平桂区、富川瑶族自治县)
杭州市(建德市、上城区、临安区、富阳区、余杭区、钱塘区、淳安县、拱墅区、滨江区、萧山区、桐庐县、西湖区、临平区)
滨州市(阳信县、博兴县、沾化区、滨城区、无棣县、惠民县、邹平市)
黄山市(黟县、歙县、祁门县、休宁县、徽州区、黄山区、屯溪区)
乌兰察布市(凉城县、察哈尔右翼前旗、卓资县、集宁区、商都县、化德县、丰镇市、四子王旗、兴和县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗)
衡阳市(衡阳县、衡东县、祁东县、衡山县、耒阳市、衡南县、珠晖区、石鼓区、常宁市、南岳区、雁峰区、蒸湘区)
焦作市(武陟县、孟州市、解放区、温县、沁阳市、马村区、修武县、中站区、山阳区、博爱县)
锡林郭勒盟(二连浩特市、多伦县、镶黄旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、苏尼特左旗、正蓝旗、锡林浩特市、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、正镶白旗)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市、长岭县、乾安县)
安庆市(宿松县、太湖县、桐城市、大观区、宜秀区、潜山市、迎江区、怀宁县、望江县、岳西县)
大理白族自治州(宾川县、漾濞彝族自治县、大理市、剑川县、弥渡县、永平县、祥云县、洱源县、云龙县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县)
新疆维吾尔自治区
临汾市(永和县、侯马市、洪洞县、隰县、尧都区、翼城县、安泽县、古县、蒲县、乡宁县、吉县、汾西县、襄汾县、曲沃县、霍州市、浮山县、大宁县)
酒泉市(瓜州县、敦煌市、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、肃北蒙古族自治县、金塔县)
拉萨市(尼木县、当雄县、曲水县、墨竹工卡县、林周县、城关区、堆龙德庆区、达孜区)
大庆市(红岗区、林甸县、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、肇州县、龙凤区、肇源县、大同区)
萍乡市(上栗县、莲花县、芦溪县、湘东区、安源区)
聊城市(莘县、冠县、阳谷县、茌平区、高唐县、临清市、东阿县、东昌府区)
宣城市(郎溪县、泾县、宣州区、旌德县、宁国市、广德市、绩溪县)
咸阳市(旬邑县、永寿县、淳化县、三原县、长武县、乾县、彬州市、泾阳县、渭城区、秦都区、兴平市、武功县、礼泉县、杨陵区)
梧州市(蒙山县、岑溪市、万秀区、长洲区、苍梧县、藤县、龙圩区)
防城港市(上思县、港口区、防城区、东兴市)
铜陵市(铜官区、郊区、义安区、枞阳县)
榆林市(佳县、横山区、定边县、清涧县、子洲县、府谷县、神木市、吴堡县、靖边县、米脂县、榆阳区、绥德县)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、吉首市、古丈县、凤凰县、花垣县、泸溪县、保靖县、永顺县)
西安市(长安区、周至县、临潼区、新城区、鄠邑区、未央区、阎良区、灞桥区、高陵区、莲湖区、雁塔区、蓝田县、碑林区)
普洱市(江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县)
遂宁市(大英县、蓬溪县、射洪市、船山区、安居区)
辽源市(西安区、东辽县、龙山区、东丰县)
广西壮族自治区
宁波市(余姚市、镇海区、奉化区、海曙区、宁海县、北仑区、象山县、江北区、慈溪市、鄞州区)
丽江市(永胜县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、华坪县、古城区)
抚州市(南城县、广昌县、金溪县、临川区、崇仁县、东乡区、黎川县、南丰县、乐安县、资溪县、宜黄县)
周口市(太康县、扶沟县、商水县、淮阳区、项城市、鹿邑县、西华县、沈丘县、郸城县、川汇区)
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沧州市(海兴县、新华区、黄骅市、东光县、运河区、献县、任丘市、孟村回族自治县、盐山县、青县、泊头市、南皮县、吴桥县、肃宁县、沧县、河间市)
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巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、且末县、尉犁县、和静县、和硕县、轮台县、焉耆回族自治县、博湖县、库尔勒市)
武汉市(江夏区、武昌区、汉南区、青山区、新洲区、汉阳区、江汉区、东西湖区、黄陂区、硚口区、江岸区、洪山区、蔡甸区)
黑河市(爱辉区、北安市、孙吴县、嫩江市、五大连池市、逊克县)
汕头市(澄海区、金平区、南澳县、濠江区、潮阳区、潮南区、龙湖区)
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兴安盟(扎赉特旗、乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、突泉县)
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吉林市(昌邑区、桦甸市、丰满区、龙潭区、永吉县、磐石市、蛟河市、舒兰市、船营区)
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眉山市(青神县、东坡区、彭山区、仁寿县、丹棱县、洪雅县)
赣州市(定南县、兴国县、崇义县、章贡区、瑞金市、寻乌县、宁都县、龙南市、安远县、石城县、赣县区、全南县、南康区、于都县、大余县、信丰县、上犹县、会昌县)
珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)
景德镇市(昌江区、浮梁县、乐平市、珠山区)
宜宾市(筠连县、江安县、兴文县、叙州区、屏山县、翠屏区、珙县、南溪区、长宁县、高县)
威海市(环翠区、文登区、荣成市、乳山市)
台州市(路桥区、三门县、临海市、玉环市、温岭市、椒江区、仙居县、天台县、黄岩区)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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