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内江市(资中县、隆昌市、东兴区、市中区、威远县)

三亚市(天涯区、崖州区、吉阳区、海棠区)

黄山市(歙县、黄山区、徽州区、屯溪区、祁门县、黟县、休宁县)

大理白族自治州(南涧彝族自治县、大理市、漾濞彝族自治县、永平县、宾川县、云龙县、巍山彝族回族自治县、祥云县、剑川县、鹤庆县、弥渡县、洱源县)  北京市(石景山区、通州区、朝阳区、丰台区、延庆区、平谷区、密云区、怀柔区、海淀区、门头沟区、昌平区、东城区、顺义区、西城区、大兴区、房山区)

兰州市(城关区、皋兰县、永登县、安宁区、七里河区、榆中县、西固区、红古区)

鹤岗市(东山区、兴安区、南山区、向阳区、绥滨县、萝北县、工农区、兴山区)

萍乡市(湘东区、芦溪县、莲花县、上栗县、安源区)

辽源市(东丰县、东辽县、西安区、龙山区)  天津市(河西区、北辰区、宁河区、宝坻区、西青区、滨海新区、红桥区、东丽区、南开区、静海区、和平区、河北区、河东区、津南区、蓟州区、武清区)

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、天山区、头屯河区、新市区、水磨沟区、米东区、沙依巴克区、达坂城区)

和田地区(皮山县、和田市、洛浦县、墨玉县、民丰县、策勒县、和田县、于田县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县)

驻马店市(确山县、汝南县、上蔡县、新蔡县、驿城区、正阳县、西平县、遂平县、平舆县、泌阳县)

鄂尔多斯市(准格尔旗、鄂托克前旗、康巴什区、乌审旗、东胜区、鄂托克旗、杭锦旗、达拉特旗、伊金霍洛旗)

烟台市(福山区、牟平区、海阳市、莱阳市、蓬莱区、龙口市、芝罘区、莱山区、招远市、莱州市、栖霞市)

阿勒泰地区(阿勒泰市、吉木乃县、哈巴河县、布尔津县、福海县、富蕴县、青河县)

信阳市(息县、浉河区、平桥区、固始县、罗山县、光山县、新县、潢川县、淮滨县、商城县)

德州市(陵城区、宁津县、临邑县、禹城市、庆云县、武城县、齐河县、德城区、乐陵市、夏津县、平原县)

嘉兴市(海宁市、平湖市、桐乡市、南湖区、海盐县、秀洲区、嘉善县)

伊犁哈萨克自治州(奎屯市、伊宁县、昭苏县、伊宁市、霍尔果斯市、巩留县、新源县、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、霍城县、特克斯县)

天水市(秦安县、张家川回族自治县、秦州区、清水县、武山县、麦积区、甘谷县)

百色市(田阳区、靖西市、那坡县、田东县、平果市、田林县、德保县、隆林各族自治县、乐业县、右江区、西林县、凌云县)

衢州市(常山县、龙游县、衢江区、开化县、江山市、柯城区)

商丘市(睢阳区、夏邑县、柘城县、永城市、梁园区、宁陵县、睢县、虞城县、民权县)

阜阳市(颍东区、太和县、颍上县、阜南县、界首市、临泉县、颍州区、颍泉区)

怀化市(鹤城区、沅陵县、麻阳苗族自治县、辰溪县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、会同县、通道侗族自治县、洪江市、中方县、芷江侗族自治县、新晃侗族自治县)

福州市(罗源县、永泰县、平潭县、仓山区、连江县、长乐区、福清市、晋安区、鼓楼区、马尾区、闽侯县、闽清县、台江区)

南昌市(红谷滩区、进贤县、青云谱区、南昌县、西湖区、新建区、青山湖区、安义县、东湖区)

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聊城市(冠县、东阿县、茌平区、临清市、东昌府区、莘县、高唐县、阳谷县)

三门峡市(陕州区、渑池县、义马市、灵宝市、湖滨区、卢氏县)

唐山市(开平区、遵化市、滦南县、滦州市、玉田县、迁安市、曹妃甸区、丰南区、古冶区、路北区、迁西县、路南区、乐亭县、丰润区)

龙岩市(武平县、上杭县、永定区、长汀县、连城县、新罗区、漳平市)  菏泽市(牡丹区、单县、鄄城县、巨野县、郓城县、曹县、定陶区、东明县、成武县)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴义市、兴仁市、望谟县、普安县、册亨县、安龙县、贞丰县)

昆明市(盘龙区、晋宁区、宜良县、呈贡区、富民县、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、东川区、安宁市、嵩明县、西山区、官渡区、五华区、寻甸回族彝族自治县)

广西壮族自治区南平市(松溪县、延平区、顺昌县、建瓯市、政和县、邵武市、光泽县、建阳区、浦城县、武夷山市)

湘西土家族苗族自治州(泸溪县、永顺县、古丈县、花垣县、龙山县、保靖县、吉首市、凤凰县)  淮安市(淮阴区、清江浦区、金湖县、盱眙县、淮安区、洪泽区、涟水县)

泉州市(金门县、晋江市、石狮市、南安市、丰泽区、洛江区、鲤城区、安溪县、泉港区、德化县、永春县、惠安县)

九江市(湖口县、彭泽县、浔阳区、濂溪区、共青城市、庐山市、武宁县、修水县、瑞昌市、柴桑区、永修县、都昌县、德安县)

红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、河口瑶族自治县、石屏县、开远市、屏边苗族自治县、蒙自市、泸西县、建水县、元阳县、绿春县、个旧市)阜新市(海州区、细河区、新邱区、彰武县、阜新蒙古族自治县、太平区、清河门区)

朝阳市(建平县、双塔区、凌源市、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、朝阳县)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

长沙市(浏阳市、岳麓区、天心区、长沙县、芙蓉区、望城区、开福区、雨花区、宁乡市)

鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

桂林市(秀峰区、雁山区、龙胜各族自治县、平乐县、象山区、永福县、临桂区、荔浦市、灵川县、灌阳县、七星区、阳朔县、兴安县、全州县、恭城瑶族自治县、资源县、叠彩区)

达州市(宣汉县、大竹县、达川区、开江县、万源市、渠县、通川区)

池州市(青阳县、贵池区、东至县、石台县)

吕梁市(交口县、中阳县、临县、岚县、孝义市、柳林县、汾阳市、交城县、文水县、石楼县、兴县、离石区、方山县)

三沙市(南沙区、西沙区)

沈阳市(铁西区、辽中区、新民市、苏家屯区、浑南区、大东区、沈北新区、沈河区、康平县、皇姑区、法库县、和平区、于洪区)

通化市(通化县、东昌区、柳河县、梅河口市、二道江区、辉南县、集安市)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿图什市、阿克陶县)

廊坊市(香河县、安次区、大厂回族自治县、霸州市、文安县、三河市、大城县、永清县、固安县、广阳区)

厦门市(集美区、同安区、海沧区、思明区、湖里区、翔安区)

朔州市(怀仁市、朔城区、右玉县、应县、山阴县、平鲁区)

日照市(莒县、东港区、岚山区、五莲县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。