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鞍山市(台安县、岫岩满族自治县、千山区、立山区、海城市、铁西区、铁东区)

咸阳市(渭城区、淳化县、旬邑县、礼泉县、秦都区、三原县、杨陵区、泾阳县、长武县、乾县、兴平市、武功县、永寿县、彬州市)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市)  宿州市(埇桥区、萧县、砀山县、灵璧县、泗县)

绥化市(庆安县、肇东市、明水县、海伦市、兰西县、绥棱县、望奎县、青冈县、安达市、北林区)

宜昌市(长阳土家族自治县、西陵区、夷陵区、远安县、伍家岗区、五峰土家族自治县、宜都市、点军区、兴山县、枝江市、猇亭区、秭归县、当阳市)

泰州市(海陵区、靖江市、兴化市、姜堰区、泰兴市、高港区)

无锡市(新吴区、惠山区、梁溪区、江阴市、锡山区、宜兴市、滨湖区)  襄阳市(襄州区、枣阳市、谷城县、老河口市、保康县、宜城市、襄城区、樊城区、南漳县)

玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、通海县、江川区、华宁县、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、易门县、澄江市)

东营市(利津县、河口区、垦利区、广饶县、东营区)

廊坊市(香河县、安次区、三河市、大城县、文安县、永清县、广阳区、固安县、霸州市、大厂回族自治县)

济源市

商洛市(柞水县、洛南县、山阳县、丹凤县、商南县、镇安县、商州区)

锦州市(义县、凌河区、北镇市、太和区、古塔区、黑山县、凌海市)

海口市(秀英区、琼山区、龙华区、美兰区)

果洛藏族自治州(班玛县、达日县、玛多县、久治县、玛沁县、甘德县)

南通市(海安市、启东市、通州区、如皋市、如东县、海门区、崇川区)

三亚市(海棠区、崖州区、天涯区、吉阳区)

威海市(乳山市、文登区、环翠区、荣成市)

乐山市(夹江县、峨眉山市、五通桥区、市中区、犍为县、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、沙湾区、井研县、沐川县、金口河区)

邵阳市(新邵县、双清区、北塔区、邵阳县、新宁县、绥宁县、隆回县、城步苗族自治县、邵东市、大祥区、武冈市、洞口县)

内蒙古自治区

黑河市(逊克县、爱辉区、五大连池市、孙吴县、嫩江市、北安市)

临夏回族自治州(康乐县、广河县、临夏县、东乡族自治县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、和政县)

昆明市(东川区、富民县、呈贡区、石林彝族自治县、宜良县、五华区、官渡区、晋宁区、嵩明县、西山区、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、安宁市、禄劝彝族苗族自治县)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

西宁市(城西区、城中区、城北区、城东区、大通回族土族自治县、湟中区、湟源县)

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新余市(分宜县、渝水区)

吴忠市(同心县、红寺堡区、利通区、青铜峡市、盐池县)

阿勒泰地区(青河县、福海县、吉木乃县、布尔津县、阿勒泰市、富蕴县、哈巴河县)

崇左市(宁明县、大新县、扶绥县、天等县、龙州县、江州区、凭祥市)  天水市(秦安县、麦积区、清水县、张家川回族自治县、甘谷县、武山县、秦州区)

甘南藏族自治州(夏河县、临潭县、卓尼县、玛曲县、迭部县、合作市、舟曲县、碌曲县)

赣州市(会昌县、宁都县、大余县、全南县、安远县、龙南市、赣县区、南康区、崇义县、信丰县、于都县、石城县、章贡区、定南县、寻乌县、兴国县、上犹县、瑞金市)

包头市(白云鄂博矿区、东河区、昆都仑区、土默特右旗、九原区、青山区、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县)拉萨市(达孜区、尼木县、城关区、堆龙德庆区、墨竹工卡县、曲水县、林周县、当雄县)

阿坝藏族羌族自治州(金川县、红原县、壤塘县、九寨沟县、马尔康市、阿坝县、松潘县、茂县、小金县、黑水县、汶川县、理县、若尔盖县)  重庆市(酉阳土家族苗族自治县、渝中区、万州区、奉节县、丰都县、涪陵区、彭水苗族土家族自治县、大足区、沙坪坝区、长寿区、垫江县、武隆区、黔江区、巫溪县、綦江区、大渡口区、南岸区、梁平区、渝北区、九龙坡区、城口县、璧山区、荣昌区、永川区、潼南区、江津区、巴南区、开州区、合川区、秀山土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、铜梁区、忠县、巫山县、南川区、江北区、云阳县、北碚区)

运城市(稷山县、夏县、万荣县、永济市、新绛县、绛县、垣曲县、闻喜县、盐湖区、河津市、平陆县、临猗县、芮城县)

巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、和硕县、尉犁县、和静县、若羌县、且末县、焉耆回族自治县、轮台县、库尔勒市)

衡阳市(衡东县、珠晖区、雁峰区、衡南县、祁东县、南岳区、蒸湘区、石鼓区、耒阳市、衡阳县、衡山县、常宁市)黔东南苗族侗族自治州(黄平县、丹寨县、麻江县、天柱县、锦屏县、岑巩县、榕江县、雷山县、镇远县、台江县、剑河县、三穗县、凯里市、施秉县、黎平县、从江县)

铜仁市(沿河土家族自治县、思南县、碧江区、德江县、江口县、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、万山区、石阡县、松桃苗族自治县)

淮北市(相山区、烈山区、濉溪县、杜集区)

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荆州市(洪湖市、松滋市、石首市、监利市、江陵县、公安县、沙市区、荆州区)

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滁州市(明光市、定远县、琅琊区、南谯区、全椒县、天长市、凤阳县、来安县)

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和田地区(洛浦县、和田县、皮山县、策勒县、于田县、墨玉县、和田市、民丰县)

钦州市(钦南区、浦北县、钦北区、灵山县)

南京市(秦淮区、高淳区、浦口区、玄武区、江宁区、六合区、雨花台区、建邺区、栖霞区、溧水区、鼓楼区)

郴州市(苏仙区、永兴县、宜章县、北湖区、临武县、桂阳县、嘉禾县、安仁县、桂东县、汝城县、资兴市)

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南阳市(西峡县、社旗县、内乡县、方城县、卧龙区、宛城区、桐柏县、南召县、淅川县、镇平县、新野县、邓州市、唐河县)

吉安市(泰和县、万安县、吉水县、峡江县、新干县、永丰县、安福县、吉安县、遂川县、井冈山市、青原区、永新县、吉州区)

辽阳市(宏伟区、文圣区、辽阳县、弓长岭区、白塔区、太子河区、灯塔市)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。