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乐山市(金口河区、沙湾区、夹江县、马边彝族自治县、沐川县、峨边彝族自治县、峨眉山市、五通桥区、市中区、井研县、犍为县)

乌鲁木齐市(米东区、天山区、头屯河区、乌鲁木齐县、水磨沟区、沙依巴克区、达坂城区、新市区)

自贡市(富顺县、荣县、沿滩区、大安区、贡井区、自流井区)

武汉市(洪山区、青山区、江汉区、黄陂区、新洲区、武昌区、东西湖区、硚口区、汉阳区、汉南区、江岸区、蔡甸区、江夏区)  东莞市

上饶市(婺源县、玉山县、广丰区、铅山县、德兴市、余干县、万年县、鄱阳县、信州区、广信区、横峰县、弋阳县)

深圳市(南山区、龙华区、坪山区、盐田区、龙岗区、罗湖区、光明区、福田区、宝安区)

赣州市(龙南市、瑞金市、会昌县、于都县、兴国县、赣县区、石城县、南康区、大余县、崇义县、全南县、宁都县、寻乌县、上犹县、定南县、安远县、信丰县、章贡区)海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)

楚雄彝族自治州(牟定县、双柏县、楚雄市、姚安县、武定县、大姚县、元谋县、南华县、永仁县、禄丰市)  焦作市(孟州市、解放区、修武县、中站区、温县、山阳区、武陟县、博爱县、马村区、沁阳市)

景德镇市(乐平市、浮梁县、昌江区、珠山区)

南宁市(青秀区、江南区、上林县、兴宁区、西乡塘区、马山县、武鸣区、隆安县、良庆区、横州市、宾阳县、邕宁区)

厦门市(集美区、海沧区、湖里区、翔安区、思明区、同安区)

潍坊市(青州市、坊子区、寿光市、昌乐县、奎文区、潍城区、寒亭区、临朐县、安丘市、诸城市、高密市、昌邑市)

桂林市(平乐县、叠彩区、临桂区、雁山区、七星区、兴安县、阳朔县、灵川县、秀峰区、恭城瑶族自治县、永福县、资源县、象山区、荔浦市、龙胜各族自治县、全州县、灌阳县)

果洛藏族自治州(班玛县、达日县、玛多县、玛沁县、久治县、甘德县)

德州市(德城区、乐陵市、庆云县、宁津县、夏津县、陵城区、武城县、齐河县、平原县、临邑县、禹城市)

泉州市(鲤城区、安溪县、丰泽区、泉港区、南安市、德化县、洛江区、晋江市、永春县、惠安县、石狮市、金门县)

石河子市(阿拉尔市、五家渠市、胡杨河市、昆玉市、白杨市、新星市、可克达拉市、铁门关市、北屯市、图木舒克市、双河市)

铜陵市(义安区、枞阳县、郊区、铜官区)

庆阳市(正宁县、宁县、庆城县、合水县、环县、镇原县、西峰区、华池县)

铁岭市(开原市、铁岭县、调兵山市、清河区、昌图县、西丰县、银州区)

龙岩市(长汀县、武平县、漳平市、新罗区、上杭县、连城县、永定区)

喀什地区(巴楚县、泽普县、英吉沙县、叶城县、疏勒县、喀什市、莎车县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县、岳普湖县、伽师县)

通化市(梅河口市、辉南县、二道江区、通化县、东昌区、柳河县、集安市)

沈阳市(浑南区、康平县、苏家屯区、新民市、辽中区、沈河区、皇姑区、铁西区、沈北新区、大东区、于洪区、和平区、法库县)

荆州市(洪湖市、石首市、荆州区、松滋市、江陵县、监利市、沙市区、公安县)

忻州市(河曲县、五台县、宁武县、原平市、定襄县、五寨县、保德县、繁峙县、偏关县、岢岚县、神池县、忻府区、代县、静乐县)

晋城市(陵川县、泽州县、阳城县、高平市、城区、沁水县)

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宿州市(灵璧县、泗县、萧县、砀山县、埇桥区)

梧州市(龙圩区、岑溪市、万秀区、藤县、苍梧县、蒙山县、长洲区)

徐州市(云龙区、睢宁县、泉山区、贾汪区、邳州市、沛县、新沂市、鼓楼区、丰县、铜山区)

普洱市(江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区)  揭阳市(惠来县、揭西县、普宁市、揭东区、榕城区)

大同市(平城区、新荣区、云州区、阳高县、浑源县、云冈区、广灵县、灵丘县、天镇县、左云县)

唐山市(古冶区、玉田县、丰润区、滦南县、开平区、丰南区、乐亭县、路南区、曹妃甸区、路北区、滦州市、遵化市、迁西县、迁安市)

荆门市(东宝区、沙洋县、掇刀区、京山市、钟祥市)遂宁市(大英县、射洪市、蓬溪县、安居区、船山区)

广元市(利州区、昭化区、剑阁县、苍溪县、旺苍县、朝天区、青川县)  阿里地区(日土县、噶尔县、革吉县、札达县、措勤县、普兰县、改则县)

兰州市(西固区、永登县、城关区、皋兰县、七里河区、安宁区、红古区、榆中县)

定西市(渭源县、岷县、漳县、通渭县、临洮县、安定区、陇西县)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、盈江县、陇川县、梁河县、芒市)丽江市(古城区、宁蒗彝族自治县、永胜县、华坪县、玉龙纳西族自治县)

张家界市(慈利县、桑植县、武陵源区、永定区)

平凉市(静宁县、灵台县、华亭市、泾川县、庄浪县、崇信县、崆峒区)

丹东市(元宝区、东港市、振兴区、宽甸满族自治县、凤城市、振安区)

包头市(固阳县、白云鄂博矿区、九原区、东河区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、石拐区、青山区)

郑州市(荥阳市、登封市、上街区、管城回族区、中牟县、中原区、惠济区、新郑市、金水区、新密市、巩义市、二七区)

丽水市(云和县、遂昌县、龙泉市、景宁畲族自治县、青田县、松阳县、庆元县、莲都区、缙云县)

郴州市(汝城县、临武县、嘉禾县、安仁县、永兴县、桂东县、资兴市、宜章县、北湖区、苏仙区、桂阳县)

抚州市(东乡区、临川区、宜黄县、广昌县、黎川县、崇仁县、乐安县、金溪县、南丰县、南城县、资溪县)

林芝市(巴宜区、察隅县、朗县、墨脱县、工布江达县、波密县、米林市)

保定市(阜平县、莲池区、安国市、高碑店市、容城县、博野县、唐县、蠡县、雄县、徐水区、涿州市、顺平县、定兴县、竞秀区、涞水县、望都县、满城区、易县、曲阳县、高阳县、安新县、定州市、清苑区、涞源县)

九江市(庐山市、湖口县、修水县、瑞昌市、柴桑区、武宁县、共青城市、永修县、德安县、彭泽县、浔阳区、都昌县、濂溪区)

阿克苏地区(阿瓦提县、库车市、温宿县、沙雅县、乌什县、拜城县、新和县、阿克苏市、柯坪县)

玉林市(兴业县、容县、博白县、北流市、玉州区、陆川县、福绵区)

甘孜藏族自治州(巴塘县、理塘县、色达县、德格县、雅江县、炉霍县、康定市、新龙县、乡城县、丹巴县、得荣县、甘孜县、泸定县、稻城县、道孚县、石渠县、九龙县、白玉县)

盐城市(盐都区、亭湖区、大丰区、滨海县、阜宁县、东台市、建湖县、响水县、射阳县)

烟台市(莱州市、招远市、芝罘区、蓬莱区、牟平区、莱山区、莱阳市、福山区、海阳市、龙口市、栖霞市)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）