不做总裁夫人,轻松畅享多样功能,提升工作和生活效率!
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全国服务区域：
大连市(瓦房店市、长海县、庄河市、普兰店区、西岗区、旅顺口区、金州区、沙河口区、甘井子区、中山区)
保定市(莲池区、博野县、定州市、清苑区、唐县、涿州市、竞秀区、涞水县、高碑店市、雄县、涞源县、高阳县、蠡县、曲阳县、顺平县、徐水区、容城县、阜平县、易县、安新县、望都县、定兴县、安国市、满城区)
西藏自治区
喀什地区(喀什市、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、巴楚县、麦盖提县、莎车县、伽师县、英吉沙县、泽普县、疏附县、叶城县)
河源市(连平县、东源县、龙川县、和平县、紫金县、源城区)
毕节市(纳雍县、金沙县、织金县、黔西市、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、大方县)
海口市(秀英区、龙华区、美兰区、琼山区)
来宾市(兴宾区、武宣县、忻城县、象州县、金秀瑶族自治县、合山市)
泉州市(丰泽区、惠安县、泉港区、石狮市、永春县、洛江区、晋江市、德化县、安溪县、鲤城区、金门县、南安市)
菏泽市(曹县、单县、牡丹区、郓城县、定陶区、成武县、东明县、鄄城县、巨野县)
宿迁市(泗阳县、沭阳县、泗洪县、宿豫区、宿城区)
南宁市(邕宁区、马山县、青秀区、横州市、上林县、武鸣区、兴宁区、良庆区、宾阳县、西乡塘区、隆安县、江南区)
厦门市(翔安区、海沧区、集美区、思明区、湖里区、同安区)
威海市(环翠区、荣成市、乳山市、文登区)
自贡市(富顺县、大安区、贡井区、荣县、自流井区、沿滩区)
宁夏回族自治区
平凉市(灵台县、崆峒区、华亭市、崇信县、泾川县、庄浪县、静宁县)
黑河市(逊克县、孙吴县、五大连池市、爱辉区、嫩江市、北安市)
荆州市(荆州区、洪湖市、松滋市、石首市、江陵县、公安县、沙市区、监利市)
塔城地区(托里县、额敏县、裕民县、塔城市、沙湾市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县)
青岛市(胶州市、平度市、崂山区、市北区、李沧区、黄岛区、市南区、城阳区、莱西市、即墨区)
襄阳市(襄州区、南漳县、谷城县、保康县、樊城区、宜城市、枣阳市、老河口市、襄城区)
宁德市(周宁县、福安市、柘荣县、屏南县、古田县、寿宁县、蕉城区、霞浦县、福鼎市)
固原市(泾源县、隆德县、原州区、西吉县、彭阳县)
汕尾市(陆河县、陆丰市、城区、海丰县)
淮南市(谢家集区、凤台县、潘集区、寿县、大通区、田家庵区、八公山区)
武威市(民勤县、天祝藏族自治县、凉州区、古浪县)
鹤壁市(淇县、山城区、鹤山区、浚县、淇滨区)
西安市(莲湖区、新城区、临潼区、阎良区、长安区、碑林区、雁塔区、高陵区、蓝田县、未央区、鄠邑区、周至县、灞桥区)
衡阳市(耒阳市、衡南县、蒸湘区、常宁市、衡阳县、衡东县、珠晖区、南岳区、衡山县、石鼓区、雁峰区、祁东县)
长春市(双阳区、农安县、朝阳区、九台区、二道区、公主岭市、德惠市、绿园区、榆树市、宽城区、南关区)
阿里地区(革吉县、札达县、普兰县、日土县、改则县、噶尔县、措勤县)
无锡市(梁溪区、滨湖区、新吴区、江阴市、惠山区、锡山区、宜兴市)
张掖市(山丹县、甘州区、民乐县、肃南裕固族自治县、临泽县、高台县)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县)
抚州市(广昌县、临川区、宜黄县、崇仁县、南丰县、资溪县、黎川县、南城县、金溪县、东乡区、乐安县)
林芝市(工布江达县、察隅县、朗县、巴宜区、波密县、米林市、墨脱县)
普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)
眉山市(东坡区、青神县、丹棱县、彭山区、仁寿县、洪雅县)
萍乡市(莲花县、湘东区、芦溪县、上栗县、安源区)
徐州市(睢宁县、铜山区、云龙区、丰县、鼓楼区、邳州市、贾汪区、沛县、泉山区、新沂市)
北京市(怀柔区、西城区、东城区、大兴区、门头沟区、顺义区、通州区、延庆区、密云区、朝阳区、平谷区、房山区、海淀区、丰台区、石景山区、昌平区)
玉树藏族自治州(杂多县、治多县、玉树市、囊谦县、曲麻莱县、称多县)
阜阳市(颍东区、颍上县、界首市、临泉县、阜南县、颍泉区、太和县、颍州区)
周口市(西华县、沈丘县、商水县、郸城县、淮阳区、太康县、扶沟县、鹿邑县、项城市、川汇区)
信阳市(平桥区、固始县、潢川县、息县、新县、商城县、光山县、淮滨县、罗山县、浉河区)
梅州市(梅县区、兴宁市、梅江区、五华县、平远县、大埔县、蕉岭县、丰顺县)
太原市(小店区、迎泽区、杏花岭区、娄烦县、古交市、晋源区、尖草坪区、阳曲县、万柏林区、清徐县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
承德市(隆化县、平泉市、兴隆县、双滦区、宽城满族自治县、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区、滦平县、双桥区、承德县、围场满族蒙古族自治县)
和田地区(于田县、和田市、和田县、民丰县、策勒县、洛浦县、墨玉县、皮山县)
茂名市(茂南区、高州市、电白区、信宜市、化州市)
清远市(连南瑶族自治县、连州市、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、阳山县、清新区、清城区、英德市)
百色市(靖西市、德保县、右江区、田林县、平果市、西林县、田阳区、田东县、凌云县、乐业县、隆林各族自治县、那坡县)
遵义市(播州区、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、红花岗区、正安县、务川仡佬族苗族自治县、汇川区、绥阳县、习水县、仁怀市、凤冈县、赤水市、桐梓县、余庆县)
郴州市(资兴市、安仁县、宜章县、苏仙区、桂东县、北湖区、桂阳县、嘉禾县、临武县、汝城县、永兴县)
大理白族自治州(漾濞彝族自治县、永平县、南涧彝族自治县、弥渡县、大理市、巍山彝族回族自治县、剑川县、鹤庆县、洱源县、云龙县、宾川县、祥云县)
杭州市(淳安县、富阳区、临安区、拱墅区、萧山区、建德市、上城区、西湖区、余杭区、桐庐县、钱塘区、临平区、滨江区)
三亚市(崖州区、吉阳区、海棠区、天涯区)
渭南市(临渭区、潼关县、白水县、韩城市、蒲城县、富平县、澄城县、华阴市、大荔县、合阳县、华州区)
松原市(长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、乾安县、扶余市)
三沙市(西沙区、南沙区)
安庆市(桐城市、迎江区、太湖县、怀宁县、潜山市、宿松县、望江县、大观区、岳西县、宜秀区)
怀化市(新晃侗族自治县、会同县、中方县、芷江侗族自治县、溆浦县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、辰溪县、洪江市、鹤城区)
齐齐哈尔市(富裕县、龙沙区、泰来县、拜泉县、克山县、铁锋区、依安县、昂昂溪区、碾子山区、建华区、讷河市、富拉尔基区、龙江县、甘南县、梅里斯达斡尔族区、克东县)
福州市(晋安区、连江县、马尾区、仓山区、台江区、鼓楼区、闽清县、永泰县、罗源县、平潭县、福清市、长乐区、闽侯县)
铁岭市(调兵山市、昌图县、铁岭县、开原市、西丰县、银州区、清河区)
曲靖市(会泽县、师宗县、沾益区、罗平县、麒麟区、宣威市、马龙区、陆良县、富源县)
黄石市(西塞山区、下陆区、大冶市、铁山区、黄石港区、阳新县)
七台河市(桃山区、勃利县、茄子河区、新兴区)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
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辽源市(龙山区、西安区、东丰县、东辽县)
泸州市(江阳区、合江县、泸县、纳溪区、龙马潭区、叙永县、古蔺县)
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常德市(武陵区、鼎城区、石门县、桃源县、澧县、汉寿县、津市市、安乡县、临澧县)
通辽市(扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、开鲁县、科尔沁区、奈曼旗、库伦旗)
宿州市(砀山县、灵璧县、埇桥区、泗县、萧县)
珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)
恩施土家族苗族自治州(来凤县、建始县、咸丰县、巴东县、恩施市、鹤峰县、利川市、宣恩县)
晋中市(和顺县、介休市、左权县、榆次区、平遥县、榆社县、寿阳县、太谷区、灵石县、祁县、昔阳县)
临夏回族自治州(康乐县、广河县、永靖县、东乡族自治县、和政县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市)
东营市(河口区、垦利区、利津县、东营区、广饶县)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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