老婆乖乖对我负责：探索食材在美容领域的作用
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深圳市(盐田区、南山区、坪山区、光明区、龙岗区、宝安区、龙华区、罗湖区、福田区)
济源市
安庆市(宜秀区、太湖县、潜山市、岳西县、望江县、宿松县、大观区、怀宁县、桐城市、迎江区)
保定市(曲阳县、安国市、望都县、满城区、涿州市、定州市、竞秀区、清苑区、高阳县、雄县、涞水县、容城县、易县、顺平县、唐县、高碑店市、莲池区、徐水区、定兴县、阜平县、蠡县、安新县、涞源县、博野县)
烟台市(龙口市、牟平区、招远市、海阳市、福山区、蓬莱区、莱州市、莱阳市、栖霞市、芝罘区、莱山区)
梅州市(兴宁市、大埔县、蕉岭县、五华县、平远县、丰顺县、梅县区、梅江区)
曲靖市(罗平县、马龙区、沾益区、会泽县、富源县、宣威市、陆良县、师宗县、麒麟区)
常德市(澧县、安乡县、临澧县、汉寿县、武陵区、桃源县、石门县、津市市、鼎城区)
贵阳市(南明区、修文县、乌当区、花溪区、清镇市、息烽县、观山湖区、白云区、开阳县、云岩区)
和田地区(洛浦县、策勒县、皮山县、民丰县、于田县、墨玉县、和田市、和田县)
长沙市(芙蓉区、天心区、岳麓区、开福区、宁乡市、望城区、长沙县、雨花区、浏阳市)
通化市(集安市、梅河口市、东昌区、二道江区、辉南县、通化县、柳河县)
喀什地区(疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、泽普县、疏勒县、喀什市、叶城县、伽师县、英吉沙县、莎车县、岳普湖县、麦盖提县)
大连市(金州区、西岗区、长海县、瓦房店市、普兰店区、甘井子区、中山区、庄河市、沙河口区、旅顺口区)
淄博市(沂源县、淄川区、高青县、张店区、桓台县、周村区、临淄区、博山区)
七台河市(勃利县、茄子河区、新兴区、桃山区)
哈尔滨市(木兰县、宾县、松北区、五常市、双城区、道外区、依兰县、方正县、通河县、呼兰区、尚志市、平房区、南岗区、延寿县、巴彦县、阿城区、香坊区、道里区)
丹东市(凤城市、振安区、元宝区、振兴区、东港市、宽甸满族自治县)
玉林市(陆川县、博白县、玉州区、兴业县、福绵区、北流市、容县)
三门峡市(渑池县、卢氏县、湖滨区、灵宝市、陕州区、义马市)
乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)
黑河市(逊克县、五大连池市、北安市、嫩江市、爱辉区、孙吴县)
大理白族自治州(祥云县、洱源县、大理市、云龙县、巍山彝族回族自治县、剑川县、永平县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、弥渡县、鹤庆县、宾川县)
兰州市(永登县、城关区、七里河区、西固区、皋兰县、红古区、安宁区、榆中县)
忻州市(河曲县、岢岚县、保德县、五寨县、静乐县、原平市、定襄县、忻府区、神池县、代县、宁武县、繁峙县、偏关县、五台县)
黔东南苗族侗族自治州(台江县、丹寨县、麻江县、雷山县、黎平县、三穗县、镇远县、黄平县、凯里市、从江县、岑巩县、天柱县、锦屏县、施秉县、榕江县、剑河县)
六安市(叶集区、裕安区、霍邱县、霍山县、金寨县、金安区、舒城县)
齐齐哈尔市(铁锋区、依安县、龙江县、克东县、甘南县、昂昂溪区、梅里斯达斡尔族区、建华区、讷河市、拜泉县、克山县、泰来县、富拉尔基区、富裕县、龙沙区、碾子山区)
上饶市(德兴市、信州区、铅山县、婺源县、广丰区、弋阳县、广信区、鄱阳县、玉山县、万年县、余干县、横峰县)
宜昌市(西陵区、猇亭区、当阳市、伍家岗区、五峰土家族自治县、宜都市、夷陵区、长阳土家族自治县、点军区、秭归县、兴山县、远安县、枝江市)
安康市(宁陕县、石泉县、镇坪县、汉滨区、平利县、汉阴县、紫阳县、岚皋县、旬阳市、白河县)
固原市(彭阳县、原州区、隆德县、泾源县、西吉县)
中山市
南阳市(社旗县、唐河县、新野县、邓州市、卧龙区、宛城区、镇平县、桐柏县、南召县、方城县、淅川县、内乡县、西峡县)
商洛市(丹凤县、洛南县、山阳县、商州区、柞水县、镇安县、商南县)
昆明市(盘龙区、东川区、宜良县、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、西山区、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、富民县、五华区、石林彝族自治县、晋宁区、官渡区)
南京市(江宁区、鼓楼区、高淳区、浦口区、玄武区、秦淮区、六合区、栖霞区、建邺区、溧水区、雨花台区)
日照市(五莲县、东港区、莒县、岚山区)
漯河市(郾城区、舞阳县、源汇区、召陵区、临颍县)
阿克苏地区(阿克苏市、温宿县、柯坪县、新和县、库车市、拜城县、乌什县、沙雅县、阿瓦提县)
重庆市(大渡口区、城口县、九龙坡区、永川区、武隆区、秀山土家族苗族自治县、荣昌区、北碚区、江北区、渝中区、潼南区、巴南区、渝北区、南岸区、垫江县、彭水苗族土家族自治县、南川区、酉阳土家族苗族自治县、开州区、长寿区、璧山区、铜梁区、涪陵区、巫山县、万州区、黔江区、沙坪坝区、奉节县、綦江区、大足区、合川区、巫溪县、忠县、江津区、石柱土家族自治县、梁平区、丰都县、云阳县)
邯郸市(广平县、武安市、魏县、涉县、邱县、邯山区、曲周县、大名县、临漳县、馆陶县、丛台区、成安县、永年区、复兴区、鸡泽县、峰峰矿区、磁县、肥乡区)
三沙市(南沙区、西沙区)
朔州市(怀仁市、山阴县、应县、右玉县、朔城区、平鲁区)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
梧州市(苍梧县、岑溪市、蒙山县、藤县、万秀区、长洲区、龙圩区)
钦州市(浦北县、灵山县、钦北区、钦南区)
上海市(松江区、青浦区、浦东新区、金山区、虹口区、黄浦区、杨浦区、静安区、闵行区、奉贤区、崇明区、徐汇区、宝山区、长宁区、嘉定区、普陀区)
达州市(开江县、通川区、达川区、大竹县、万源市、宣汉县、渠县)
佛山市(禅城区、三水区、高明区、顺德区、南海区)
吉林市(舒兰市、永吉县、龙潭区、船营区、桦甸市、丰满区、蛟河市、磐石市、昌邑区)
郴州市(嘉禾县、永兴县、苏仙区、北湖区、宜章县、资兴市、临武县、桂阳县、桂东县、汝城县、安仁县)
周口市(扶沟县、淮阳区、鹿邑县、商水县、沈丘县、太康县、川汇区、西华县、郸城县、项城市)
乐山市(夹江县、峨眉山市、峨边彝族自治县、沙湾区、五通桥区、犍为县、金口河区、井研县、市中区、沐川县、马边彝族自治县)
邵阳市(北塔区、新宁县、洞口县、武冈市、邵东市、邵阳县、绥宁县、大祥区、城步苗族自治县、双清区、新邵县、隆回县)
连云港市(海州区、赣榆区、灌云县、东海县、连云区、灌南县)
宜宾市(兴文县、叙州区、珙县、高县、翠屏区、南溪区、长宁县、筠连县、屏山县、江安县)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、温泉县、阿拉山口市)
池州市(贵池区、石台县、东至县、青阳县)
白山市(浑江区、江源区、长白朝鲜族自治县、临江市、抚松县、靖宇县)
温州市(鹿城区、乐清市、龙湾区、苍南县、龙港市、瑞安市、文成县、平阳县、瓯海区、洞头区、永嘉县、泰顺县)
铜仁市(沿河土家族自治县、万山区、石阡县、德江县、印江土家族苗族自治县、碧江区、玉屏侗族自治县、思南县、松桃苗族自治县、江口县)
三明市(建宁县、将乐县、永安市、宁化县、沙县区、三元区、尤溪县、清流县、明溪县、泰宁县、大田县)
甘孜藏族自治州(雅江县、泸定县、康定市、九龙县、稻城县、色达县、白玉县、乡城县、巴塘县、甘孜县、炉霍县、道孚县、新龙县、石渠县、德格县、得荣县、丹巴县、理塘县)
漳州市(漳浦县、东山县、诏安县、芗城区、龙海区、华安县、南靖县、云霄县、平和县、长泰区、龙文区)
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哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)
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台州市(天台县、仙居县、黄岩区、临海市、玉环市、路桥区、椒江区、三门县、温岭市)
海南藏族自治州(贵南县、同德县、兴海县、贵德县、共和县)
楚雄彝族自治州(牟定县、元谋县、双柏县、姚安县、禄丰市、大姚县、楚雄市、南华县、武定县、永仁县)
新疆维吾尔自治区
贺州市(钟山县、平桂区、昭平县、富川瑶族自治县、八步区)
鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、鄂托克前旗、达拉特旗、康巴什区、杭锦旗、乌审旗、东胜区、准格尔旗、鄂托克旗)
新乡市(卫滨区、卫辉市、获嘉县、长垣市、牧野区、红旗区、延津县、凤泉区、封丘县、辉县市、新乡县、原阳县)
黄冈市(黄州区、红安县、蕲春县、罗田县、黄梅县、英山县、团风县、武穴市、麻城市、浠水县)
红河哈尼族彝族自治州(个旧市、开远市、泸西县、河口瑶族自治县、绿春县、元阳县、建水县、红河县、石屏县、屏边苗族自治县、弥勒市、蒙自市、金平苗族瑶族傣族自治县)
盐城市(大丰区、响水县、建湖县、东台市、射阳县、盐都区、阜宁县、滨海县、亭湖区)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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