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潍坊市(昌邑市、诸城市、高密市、寿光市、昌乐县、青州市、坊子区、奎文区、临朐县、潍城区、安丘市、寒亭区)

保定市(徐水区、曲阳县、竞秀区、清苑区、涿州市、顺平县、唐县、莲池区、容城县、望都县、博野县、高阳县、易县、定州市、高碑店市、安国市、定兴县、安新县、蠡县、雄县、满城区、阜平县、涞水县、涞源县)

鄂尔多斯市(杭锦旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、乌审旗、东胜区、达拉特旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、康巴什区)  衡水市(武强县、饶阳县、武邑县、阜城县、安平县、枣强县、桃城区、故城县、深州市、冀州区、景县)

清远市(阳山县、连州市、清新区、连南瑶族自治县、英德市、清城区、连山壮族瑶族自治县、佛冈县)

汕尾市(海丰县、陆丰市、陆河县、城区)

内蒙古自治区

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)  商丘市(睢阳区、柘城县、民权县、永城市、夏邑县、睢县、宁陵县、梁园区、虞城县)

大理白族自治州(宾川县、云龙县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、祥云县、永平县、剑川县、鹤庆县、大理市、洱源县、弥渡县、漾濞彝族自治县)

松原市(乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、宁江区、长岭县)

庆阳市(华池县、宁县、西峰区、正宁县、镇原县、环县、合水县、庆城县)

成都市(金堂县、成华区、龙泉驿区、都江堰市、新都区、双流区、大邑县、邛崃市、温江区、武侯区、彭州市、蒲江县、青白江区、金牛区、新津区、锦江区、简阳市、崇州市、郫都区、青羊区)

锡林郭勒盟(镶黄旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、多伦县、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、太仆寺旗、锡林浩特市、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市)

郑州市(新密市、惠济区、金水区、上街区、二七区、荥阳市、新郑市、巩义市、管城回族区、登封市、中原区、中牟县)

北京市(平谷区、丰台区、延庆区、大兴区、门头沟区、顺义区、昌平区、朝阳区、密云区、房山区、东城区、怀柔区、通州区、西城区、海淀区、石景山区)

绍兴市(上虞区、柯桥区、嵊州市、越城区、新昌县、诸暨市)

广西壮族自治区

本溪市(桓仁满族自治县、溪湖区、本溪满族自治县、南芬区、明山区、平山区)

周口市(西华县、郸城县、项城市、太康县、扶沟县、鹿邑县、川汇区、淮阳区、沈丘县、商水县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿克陶县、阿图什市)

盘锦市(盘山县、大洼区、双台子区、兴隆台区)

海南藏族自治州(兴海县、共和县、贵德县、同德县、贵南县)

肇庆市(封开县、端州区、德庆县、四会市、高要区、鼎湖区、怀集县、广宁县)

来宾市(金秀瑶族自治县、合山市、象州县、兴宾区、武宣县、忻城县)

宣城市(广德市、宁国市、旌德县、郎溪县、宣州区、泾县、绩溪县)

湖州市(吴兴区、长兴县、南浔区、德清县、安吉县)

铜川市(王益区、印台区、耀州区、宜君县)

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大同市(天镇县、云州区、浑源县、广灵县、灵丘县、平城区、阳高县、左云县、新荣区、云冈区)

宿州市(灵璧县、萧县、埇桥区、砀山县、泗县)

漳州市(长泰区、漳浦县、平和县、云霄县、华安县、龙文区、龙海区、芗城区、南靖县、诏安县、东山县)

沧州市(沧县、肃宁县、孟村回族自治县、河间市、吴桥县、运河区、献县、海兴县、青县、盐山县、东光县、泊头市、南皮县、新华区、任丘市、黄骅市)  菏泽市(定陶区、成武县、单县、牡丹区、郓城县、东明县、曹县、鄄城县、巨野县)

青岛市(崂山区、胶州市、李沧区、黄岛区、市北区、市南区、城阳区、平度市、莱西市、即墨区)

黔南布依族苗族自治州(龙里县、罗甸县、荔波县、平塘县、贵定县、三都水族自治县、惠水县、都匀市、福泉市、长顺县、瓮安县、独山县)

焦作市(山阳区、博爱县、解放区、修武县、中站区、温县、沁阳市、武陟县、马村区、孟州市)西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

安顺市(西秀区、普定县、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区)  合肥市(包河区、长丰县、肥东县、庐江县、庐阳区、巢湖市、瑶海区、蜀山区、肥西县)

惠州市(博罗县、惠城区、龙门县、惠阳区、惠东县)

黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)自贡市(富顺县、贡井区、沿滩区、荣县、自流井区、大安区)

那曲市(嘉黎县、索县、色尼区、尼玛县、安多县、聂荣县、班戈县、申扎县、双湖县、比如县、巴青县)

赣州市(会昌县、大余县、信丰县、定南县、崇义县、宁都县、瑞金市、全南县、安远县、寻乌县、上犹县、石城县、于都县、赣县区、章贡区、南康区、兴国县、龙南市)

丹东市(元宝区、凤城市、振安区、宽甸满族自治县、振兴区、东港市)

河源市(连平县、源城区、和平县、龙川县、东源县、紫金县)

南京市(浦口区、建邺区、高淳区、秦淮区、玄武区、雨花台区、六合区、栖霞区、江宁区、溧水区、鼓楼区)

新余市(分宜县、渝水区)

十堰市(郧西县、张湾区、丹江口市、郧阳区、竹山县、竹溪县、房县、茅箭区)

三亚市(崖州区、天涯区、吉阳区、海棠区)

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、都兰县、茫崖市、乌兰县、德令哈市、格尔木市)

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承德市(隆化县、宽城满族自治县、滦平县、平泉市、双滦区、承德县、兴隆县、丰宁满族自治县、双桥区、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区)

雅安市(天全县、石棉县、名山区、雨城区、荥经县、汉源县、宝兴县、芦山县)

邯郸市(邯山区、鸡泽县、成安县、磁县、邱县、肥乡区、丛台区、复兴区、曲周县、临漳县、魏县、武安市、馆陶县、永年区、峰峰矿区、涉县、广平县、大名县)

阿克苏地区(沙雅县、库车市、新和县、乌什县、拜城县、温宿县、阿克苏市、柯坪县、阿瓦提县)

滨州市(博兴县、邹平市、滨城区、无棣县、惠民县、阳信县、沾化区)

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、达坂城区、水磨沟区、沙依巴克区、天山区、新市区、头屯河区、米东区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。