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邯郸市(武安市、曲周县、永年区、临漳县、磁县、成安县、广平县、复兴区、峰峰矿区、鸡泽县、涉县、邯山区、魏县、邱县、肥乡区、馆陶县、丛台区、大名县)

鄂尔多斯市(鄂托克旗、达拉特旗、杭锦旗、康巴什区、鄂托克前旗、乌审旗、伊金霍洛旗、东胜区、准格尔旗)

吴忠市(盐池县、青铜峡市、利通区、红寺堡区、同心县)

商洛市(商州区、柞水县、商南县、山阳县、镇安县、洛南县、丹凤县)  蚌埠市(五河县、固镇县、龙子湖区、淮上区、怀远县、蚌山区、禹会区)

曲靖市(宣威市、富源县、师宗县、会泽县、沾益区、麒麟区、陆良县、马龙区、罗平县)

三明市(大田县、宁化县、永安市、将乐县、明溪县、建宁县、尤溪县、泰宁县、三元区、沙县区、清流县)

阳泉市(城区、郊区、矿区、盂县、平定县)

秦皇岛市(山海关区、海港区、昌黎县、北戴河区、青龙满族自治县、卢龙县、抚宁区)  克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿克陶县、阿图什市)

厦门市(同安区、翔安区、湖里区、海沧区、集美区、思明区)

伊春市(南岔县、金林区、友好区、丰林县、铁力市、汤旺县、伊美区、乌翠区、大箐山县、嘉荫县)

枣庄市(薛城区、山亭区、峄城区、滕州市、市中区、台儿庄区)

阜新市(细河区、清河门区、海州区、阜新蒙古族自治县、太平区、彰武县、新邱区)

丽江市(古城区、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县)

济宁市(嘉祥县、鱼台县、微山县、泗水县、汶上县、任城区、曲阜市、邹城市、梁山县、金乡县、兖州区)

南京市(高淳区、建邺区、雨花台区、六合区、溧水区、玄武区、鼓楼区、浦口区、江宁区、秦淮区、栖霞区)

惠州市(惠阳区、惠城区、惠东县、龙门县、博罗县)

揭阳市(揭东区、惠来县、普宁市、榕城区、揭西县)

天津市(河西区、武清区、津南区、和平区、宁河区、西青区、红桥区、南开区、静海区、滨海新区、宝坻区、河北区、北辰区、东丽区、蓟州区、河东区)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、普定县)

日照市(岚山区、东港区、五莲县、莒县)

唐山市(迁安市、乐亭县、古冶区、开平区、滦州市、滦南县、玉田县、丰南区、丰润区、路南区、遵化市、路北区、迁西县、曹妃甸区)

岳阳市(汨罗市、平江县、岳阳楼区、君山区、岳阳县、云溪区、华容县、临湘市、湘阴县)

长春市(德惠市、宽城区、二道区、朝阳区、双阳区、南关区、九台区、榆树市、绿园区、农安县、公主岭市)

株洲市(醴陵市、石峰区、渌口区、攸县、炎陵县、芦淞区、天元区、荷塘区、茶陵县)

长治市(长子县、屯留区、黎城县、沁县、上党区、平顺县、潞州区、潞城区、武乡县、沁源县、壶关县、襄垣县)

临沂市(费县、沂南县、兰陵县、蒙阴县、莒南县、沂水县、罗庄区、兰山区、平邑县、郯城县、河东区、临沭县)

宁夏回族自治区

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黔东南苗族侗族自治州(三穗县、丹寨县、镇远县、从江县、麻江县、剑河县、天柱县、榕江县、凯里市、黎平县、施秉县、台江县、黄平县、锦屏县、岑巩县、雷山县)

湖州市(南浔区、德清县、吴兴区、安吉县、长兴县)

保定市(满城区、莲池区、容城县、蠡县、高阳县、顺平县、定兴县、徐水区、博野县、雄县、涞水县、唐县、清苑区、阜平县、望都县、易县、安国市、高碑店市、曲阳县、定州市、竞秀区、安新县、涿州市、涞源县)

香港特别行政区  石家庄市(深泽县、元氏县、晋州市、新乐市、藁城区、行唐县、新华区、平山县、裕华区、鹿泉区、井陉矿区、赵县、无极县、井陉县、栾城区、辛集市、长安区、桥西区、赞皇县、正定县、高邑县、灵寿县)

张掖市(肃南裕固族自治县、临泽县、民乐县、甘州区、高台县、山丹县)

漳州市(龙海区、南靖县、平和县、诏安县、云霄县、华安县、漳浦县、芗城区、长泰区、东山县、龙文区)

黄冈市(红安县、团风县、浠水县、麻城市、黄梅县、英山县、罗田县、武穴市、黄州区、蕲春县)葫芦岛市(建昌县、龙港区、兴城市、绥中县、连山区、南票区)

海东市(循化撒拉族自治县、平安区、互助土族自治县、乐都区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县)  临汾市(浮山县、翼城县、隰县、吉县、洪洞县、古县、侯马市、曲沃县、襄汾县、尧都区、永和县、霍州市、汾西县、大宁县、蒲县、乡宁县、安泽县)

雅安市(石棉县、芦山县、宝兴县、名山区、雨城区、天全县、汉源县、荥经县)

来宾市(金秀瑶族自治县、武宣县、兴宾区、象州县、忻城县、合山市)

眉山市(彭山区、东坡区、洪雅县、青神县、仁寿县、丹棱县)临沧市(云县、永德县、凤庆县、沧源佤族自治县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、临翔区)

日喀则市(吉隆县、聂拉木县、萨嘎县、谢通门县、江孜县、昂仁县、白朗县、定日县、桑珠孜区、南木林县、定结县、岗巴县、拉孜县、萨迦县、仁布县、康马县、仲巴县、亚东县)

泰州市(海陵区、泰兴市、靖江市、兴化市、高港区、姜堰区)

济源市

莆田市(涵江区、仙游县、荔城区、秀屿区、城厢区)

许昌市(长葛市、禹州市、建安区、襄城县、鄢陵县、魏都区)

丽水市(松阳县、庆元县、遂昌县、缙云县、云和县、青田县、莲都区、龙泉市、景宁畲族自治县)

延边朝鲜族自治州(图们市、汪清县、延吉市、安图县、龙井市、敦化市、和龙市、珲春市)

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大理白族自治州(南涧彝族自治县、剑川县、弥渡县、宾川县、洱源县、祥云县、大理市、鹤庆县、漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、永平县、云龙县)

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周口市(太康县、西华县、商水县、沈丘县、淮阳区、鹿邑县、川汇区、项城市、扶沟县、郸城县)

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云浮市(云安区、郁南县、云城区、新兴县、罗定市)

甘孜藏族自治州(巴塘县、石渠县、稻城县、色达县、康定市、雅江县、丹巴县、道孚县、理塘县、甘孜县、乡城县、白玉县、德格县、新龙县、得荣县、泸定县、九龙县、炉霍县)

江门市(台山市、恩平市、江海区、新会区、蓬江区、鹤山市、开平市)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。