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呼和浩特市(赛罕区、土默特左旗、和林格尔县、托克托县、新城区、回民区、武川县、清水河县、玉泉区)
宿州市(灵璧县、砀山县、萧县、埇桥区、泗县)
武威市(古浪县、民勤县、天祝藏族自治县、凉州区)
拉萨市(尼木县、达孜区、当雄县、堆龙德庆区、城关区、墨竹工卡县、曲水县、林周县)
葫芦岛市(连山区、兴城市、南票区、建昌县、龙港区、绥中县)
黔东南苗族侗族自治州(剑河县、黎平县、黄平县、天柱县、岑巩县、施秉县、榕江县、凯里市、麻江县、从江县、台江县、雷山县、锦屏县、三穗县、镇远县、丹寨县)
吕梁市(石楼县、交城县、汾阳市、临县、柳林县、中阳县、离石区、方山县、岚县、文水县、兴县、交口县、孝义市)
西宁市(湟源县、城东区、大通回族土族自治县、湟中区、城西区、城北区、城中区)
南充市(仪陇县、蓬安县、阆中市、西充县、高坪区、营山县、嘉陵区、顺庆区、南部县)
无锡市(江阴市、宜兴市、惠山区、新吴区、滨湖区、梁溪区、锡山区)
兰州市(城关区、皋兰县、西固区、七里河区、永登县、榆中县、红古区、安宁区)
牡丹江市(爱民区、东安区、阳明区、海林市、东宁市、西安区、绥芬河市、林口县、穆棱市、宁安市)
盘锦市(大洼区、双台子区、盘山县、兴隆台区)
酒泉市(肃北蒙古族自治县、玉门市、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、敦煌市、金塔县)
贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、八步区、昭平县、平桂区)
绵阳市(北川羌族自治县、平武县、三台县、梓潼县、江油市、安州区、盐亭县、游仙区、涪城区)
南京市(秦淮区、栖霞区、建邺区、鼓楼区、江宁区、溧水区、高淳区、浦口区、雨花台区、玄武区、六合区)
邢台市(隆尧县、临城县、南和区、威县、襄都区、南宫市、内丘县、清河县、平乡县、广宗县、新河县、任泽区、沙河市、信都区、宁晋县、临西县、柏乡县、巨鹿县)
铜仁市(碧江区、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、德江县、万山区、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、思南县、江口县、石阡县)
运城市(芮城县、临猗县、河津市、万荣县、盐湖区、新绛县、永济市、闻喜县、垣曲县、绛县、平陆县、稷山县、夏县)
乌鲁木齐市(新市区、头屯河区、乌鲁木齐县、天山区、米东区、水磨沟区、达坂城区、沙依巴克区)
邵阳市(武冈市、绥宁县、邵阳县、隆回县、城步苗族自治县、邵东市、新邵县、大祥区、洞口县、北塔区、新宁县、双清区)
商丘市(柘城县、虞城县、梁园区、宁陵县、夏邑县、民权县、永城市、睢县、睢阳区)
徐州市(新沂市、泉山区、铜山区、鼓楼区、云龙区、邳州市、贾汪区、丰县、沛县、睢宁县)
常州市(金坛区、钟楼区、武进区、天宁区、溧阳市、新北区)
宝鸡市(麟游县、渭滨区、陈仓区、千阳县、眉县、太白县、凤县、金台区、凤翔区、陇县、岐山县、扶风县)
宜宾市(筠连县、屏山县、长宁县、翠屏区、南溪区、珙县、叙州区、江安县、高县、兴文县)
凉山彝族自治州(德昌县、宁南县、甘洛县、金阳县、雷波县、昭觉县、美姑县、冕宁县、越西县、西昌市、木里藏族自治县、会理市、喜德县、普格县、会东县、布拖县、盐源县)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
舟山市(普陀区、岱山县、定海区、嵊泗县)
呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、根河市、牙克石市、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、海拉尔区、阿荣旗、额尔古纳市、鄂伦春自治旗、扎兰屯市、陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎左旗、满洲里市)
日喀则市(仲巴县、桑珠孜区、岗巴县、谢通门县、仁布县、定日县、聂拉木县、亚东县、南木林县、拉孜县、萨嘎县、吉隆县、萨迦县、白朗县、定结县、江孜县、康马县、昂仁县)
来宾市(象州县、武宣县、金秀瑶族自治县、合山市、兴宾区、忻城县)
大庆市(红岗区、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、肇州县、萨尔图区、让胡路区、林甸县、大同区)
淮南市(八公山区、谢家集区、大通区、寿县、潘集区、田家庵区、凤台县)
梧州市(万秀区、蒙山县、苍梧县、岑溪市、长洲区、藤县、龙圩区)
景德镇市(昌江区、浮梁县、乐平市、珠山区)
攀枝花市(西区、东区、仁和区、米易县、盐边县)
龙岩市(永定区、新罗区、长汀县、武平县、上杭县、连城县、漳平市)
朔州市(山阴县、右玉县、朔城区、平鲁区、怀仁市、应县)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、德令哈市、乌兰县、都兰县、茫崖市、格尔木市)
恩施土家族苗族自治州(利川市、鹤峰县、恩施市、咸丰县、建始县、宣恩县、巴东县、来凤县)
泉州市(丰泽区、晋江市、金门县、惠安县、德化县、安溪县、南安市、鲤城区、泉港区、洛江区、石狮市、永春县)
滁州市(来安县、天长市、定远县、琅琊区、明光市、南谯区、全椒县、凤阳县)
衡水市(阜城县、安平县、武邑县、冀州区、桃城区、景县、饶阳县、枣强县、深州市、武强县、故城县)
阜阳市(太和县、界首市、颍东区、颍州区、临泉县、颍泉区、颍上县、阜南县)
曲靖市(罗平县、沾益区、陆良县、富源县、马龙区、会泽县、麒麟区、师宗县、宣威市)
盐城市(阜宁县、东台市、亭湖区、盐都区、响水县、大丰区、射阳县、建湖县、滨海县)
和田地区(皮山县、墨玉县、和田市、洛浦县、策勒县、和田县、民丰县、于田县)
六盘水市(六枝特区、钟山区、水城区、盘州市)
六安市(舒城县、霍邱县、霍山县、金安区、裕安区、叶集区、金寨县)
成都市(都江堰市、武侯区、彭州市、崇州市、简阳市、新津区、温江区、金牛区、邛崃市、双流区、青白江区、郫都区、成华区、锦江区、青羊区、新都区、金堂县、蒲江县、大邑县、龙泉驿区)
揭阳市(榕城区、揭西县、惠来县、普宁市、揭东区)
汉中市(镇巴县、城固县、留坝县、汉台区、佛坪县、勉县、洋县、宁强县、西乡县、南郑区、略阳县)
乐山市(五通桥区、市中区、犍为县、沐川县、马边彝族自治县、沙湾区、峨眉山市、井研县、金口河区、峨边彝族自治县、夹江县)
淮安市(洪泽区、淮安区、清江浦区、金湖县、涟水县、盱眙县、淮阴区)
烟台市(莱州市、海阳市、莱阳市、牟平区、栖霞市、福山区、莱山区、招远市、蓬莱区、芝罘区、龙口市)
泰安市(岱岳区、东平县、宁阳县、泰山区、肥城市、新泰市)
崇左市(龙州县、凭祥市、江州区、大新县、扶绥县、宁明县、天等县)
邯郸市(武安市、邯山区、邱县、鸡泽县、大名县、魏县、临漳县、复兴区、成安县、涉县、磁县、峰峰矿区、广平县、丛台区、肥乡区、永年区、馆陶县、曲周县)
香港特别行政区
平顶山市(鲁山县、湛河区、汝州市、叶县、郏县、宝丰县、新华区、卫东区、石龙区、舞钢市)
三亚市(天涯区、吉阳区、崖州区、海棠区)
昆明市(西山区、安宁市、呈贡区、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、宜良县、寻甸回族彝族自治县、官渡区、东川区、盘龙区、富民县、晋宁区、五华区)
鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)
岳阳市(岳阳楼区、汨罗市、平江县、云溪区、湘阴县、君山区、临湘市、华容县、岳阳县)
玉树藏族自治州(囊谦县、治多县、玉树市、称多县、杂多县、曲麻莱县)
蚌埠市(怀远县、淮上区、禹会区、蚌山区、龙子湖区、固镇县、五河县)
杭州市(建德市、西湖区、淳安县、富阳区、萧山区、滨江区、桐庐县、钱塘区、上城区、临平区、余杭区、拱墅区、临安区)
周口市(郸城县、淮阳区、鹿邑县、沈丘县、太康县、川汇区、项城市、扶沟县、商水县、西华县)
果洛藏族自治州(玛多县、班玛县、甘德县、达日县、久治县、玛沁县)
防城港市(东兴市、上思县、港口区、防城区)
抚顺市(抚顺县、顺城区、新宾满族自治县、望花区、清原满族自治县、东洲区、新抚区)
鄂尔多斯市(东胜区、达拉特旗、鄂托克前旗、乌审旗、杭锦旗、鄂托克旗、康巴什区、准格尔旗、伊金霍洛旗)
怀化市(靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、鹤城区、会同县、中方县、洪江市、新晃侗族自治县、辰溪县、溆浦县、通道侗族自治县、沅陵县、麻阳苗族自治县)
扬州市(仪征市、广陵区、邗江区、高邮市、江都区、宝应县)
昌吉回族自治州(呼图壁县、木垒哈萨克自治县、阜康市、吉木萨尔县、玛纳斯县、奇台县、昌吉市)
汕头市(龙湖区、金平区、濠江区、潮阳区、南澳县、澄海区、潮南区)
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兴安盟(乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、突泉县)
嘉兴市(秀洲区、海盐县、桐乡市、南湖区、嘉善县、平湖市、海宁市)
宁夏回族自治区
淄博市(临淄区、周村区、沂源县、高青县、淄川区、桓台县、博山区、张店区)
西藏自治区
济宁市(鱼台县、金乡县、嘉祥县、任城区、邹城市、梁山县、微山县、泗水县、汶上县、曲阜市、兖州区)
聊城市(东阿县、茌平区、莘县、东昌府区、阳谷县、高唐县、冠县、临清市)
三明市(建宁县、清流县、尤溪县、泰宁县、沙县区、明溪县、永安市、宁化县、大田县、三元区、将乐县)
雅安市(荥经县、雨城区、天全县、芦山县、汉源县、宝兴县、石棉县、名山区)
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去年最亮眼的是杭州，最“亏”的是杭州银行。
其他银行亏钱亏客户，杭州银行亏的，是一个脱颖而出的机会。
只看数据，杭州银行赚了不少。2024年实现营收383.82亿元，归母净利润169.83亿元，同比分别增长9.61%和18.07%，已经远超预期。
人均薪酬在连降两年之后，也迎来了上涨，怎么看都是“优等生”。
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但深究报表，增长其实与经营关系不大，更像是财技的结果。
在深度周期里，给出逆势增长的数据固然令人兴奋，但沉溺在数字游戏中的杭州银行，似乎忘了眼前的当务之急。
那就是自己以基建客户为主的贷款结构已经不再适应时代需要了，大基建时代结束之后，杭州银行必须找到更通顺的增长逻辑。
答案其实已经摆在了案头——杭州六小龙横空出世，没有哪家银行，比杭州银行更接近本轮AI和高端制造产业浪潮的中心。对一家深耕区域经济的城商行来说，这样的机会千载难逢。
问题是杭州银行似乎对此并不上心，不管是因为贷款结构僵化难动，还是保守的战略路线，杭州银行都没能赶上这阵弯道超车的东风。
而这样的机会，也许不会再有了。
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杭州银行的业绩增长是怎么来的？
一言以蔽之，有财技也有偶然性，就是和经营关系不大。
在过去四年里，杭州银行拨备覆盖率均维持在500%以上的高水平。
根据财政部2019年9月发布的《金融企业财务规则(征求意见稿)》，银行业金融机构的拨备覆盖率基本标准为150%，对于超过监管要求2倍以上的，应视为存在隐藏利润的倾向，要对超额计提部分还原成未分配利润进行分配。
换言之，杭州银行随时都有充分的空间释放利润，以此“营造”净利润双位数增长的局面。
事实上它大概率也是这么做的，过去四年里，杭州银行的拨备率一直走低，2024年更是相对大幅降低，如此一来，净利润的高速增长，很有可能只是数字游戏。
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另一方面，这种增长来自金融投资。
杭州银行的资产构成主要是贷款和金融投资，占总资产的比重分别为42.62%和45.98%。
发放贷款赚的是利息收入，2024年为628.68亿元，同比增长4.24%。
相比之下，金融投资的获利增长更为显著，其中公允价值变动损益同比增长74.82%，汇兑损益更是同比增长近500%。
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但这两者与经营关系不大。公允价值增长主要来自基金和债券投资等交易性金融资产的价值变动，而汇兑收益则与汇率波动有关，都存在一定偶然性。
但在偶然之外，杭州银行也的确有其过人之处，甚至在不少行业人士眼中，它有着不逊于全国性股份制银行的基本面，曾是最有潜力的城商行。
体现在数据上，就是在13家城商行群雄割据的浙江，2024年上半年只有两家城商行营收突破百亿，一家是宁波银行(344.37亿元)，另一家是杭州银行(193.4亿元)。
但与宁波银行的“白手起家”不同，杭州银行开局属于摸了满手王炸。
过去数十年里，随着G20、亚运会等重大活动的开展，杭州的固定资产投资一度冲高至20.8%的高点。
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极高的资金需求创造了无数业务机会，大股东为杭州财政的杭州银行因此得以借势腾飞的同时，也形成了如今的资产结构。
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公司贷款占杭州银行贷款总额的比重始终维持在60%以上，其中与基建相关的三大行业——水利、环境和公共设施管理业，租赁和商务服务业，交通运输、仓储和邮政业合计占比也维持在40%以上。
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兴业证券研究显示，杭州银行2013年基建相关贷款占对公贷款占比仅为23%，到了2023年上半年，该比例增加至63%，明显高于可比同业。
基建相关贷款，往往意味着较好的资产质量和较为长期的贷款期限，它们构成了杭州银行的稳固基本盘。
但这样的贷款结构，其实是把双刃剑。
一方面，杭州银行似乎养成了“基建依赖”。
2017年，杭州固定资产投资增速下滑至1.7%，杭州银行营收也随之下滑至近十年的最低点2.83%。近年杭州固定资产增速又从2019年的11.6%下滑至2024年上半年的0.8%，连带着杭州银行的营收增速也从2019年的25.53%走低至今年上半年的5.36%。
而站在银行经营层面，基建项目占比过多，会造成两个问题。
其一，基建项目往往利息较低，这意味着净息差压力。
同区域城商行中，杭州银行净息差水平仅高于上海银行，后者是因为金融投资占比过高，最能生息的贷款及垫款较少，加上资金成本不占优势，导致净息差垫底。
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其二，会对银行风险资本造成大量占用。
2024年，杭州银行资本充足率为13.80%，同比上升1.29%，看似家底丰厚，实际上每隔三年就得来一次增发配股再融资。
且由于银行资产业务需要消耗风险资本，因而较重的发展模式，意味着杭州银行在开拓新业务时多少会受到资本充足率的限制，这也是杭州银行过去数十年一直保持上述资产结构的重要原因。
这种占用也影响到了杭州银行的分红。在净利润多年保持高增长的情况下，2021年开始，杭州银行的分红比例已经连续三年低于25%。
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在形成如此僵化的业务结构之前，杭州银行其实是最具创新基因的城商行。
这得益于一个人。
1996年，杭州银行成立。同年，有个在浙江银行学校当老师的年轻人加入了进来，从计财部干起，一路官至行长、副董事长。
他叫俞胜法，这个名字不如马云耀眼，但不管是蚂蚁金服还是网商银行，在中国最具创新精神的金融帝国背后，他是真正的奠基人之一。
俞胜法是技术派，他最为人知的观点，是2018年接受采访时那句：“技术和金融是完全融合的，相辅相成”。
他在杭州银行时就开始落地这一观念。2009年，杭州银行率先成立了浙江省科技金融专营机构——杭州科技支行，2010年就推出了投贷联动模式。杭州银行对科创类贷款的尝试，甚至比业内公认的科创贷专家建行更早。
直至今日，在杭州银行身上仍能看到这一基因。在部分“杭州六小龙”和不少上市公司背后，都有杭州银行的影子：
今年1月，思看科技作为浙江2025首单IPO在A股上市，曾是杭州银行的客户；
杭州银行针对脑机接口企业推出“未来收益权质押贷款”，“六小龙”之一的强脑科技以此获得5亿元授信；
早在2020年，宇树科技就与杭州银行建立了合作。
......
但力度显然不够，信息传输、软件和信息技术服务业的贷款占比在2023年出现了下降，2024年占比也不到1%。
风险资本难以腾挪只是一方面。杭州银行的创新基因被冲淡，或与几任董事长背景有关。
除了宋建斌是内部提拔的，杭州银行董事长均来自政府任命，此前经历多以从政为主，这对竞争本地基建项目颇有帮助，也塑造了杭州银行的基本盘。
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但国资背景的另一面，是他们的经营风格往往趋于保守，而尝试新业务，通常也意味着要承担风险。对杭州银行的领导班子来说，身份决定脑袋，稳定经营胜过一切。
而转型改革势必伴随着阵痛，若阵痛过于剧烈，“国有资产流失”的帽子太重，没有哪个脑袋能承担得起。
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颇讽刺的是，杭州银行经营战略比较保守，人事任命上又比较“奔放”。
杭州银行行长大多也是内部提拔，外部聘请算是特例，但少有的特例也“翻了车”。
4月2日下午，市场传出杭州银行行长虞利明疑似失联，晚间，杭州银行发布公告，称虞利明辞去所有职务，即刻生效。彼时，虞利明任职刚满2年零3个月。
杭州银行表示“经营正常，辞职不会影响管理”，但对是否失联避而不谈。
此前杭州银行董监高的辞职公告中，均会对任职期间做出的重要贡献表示感谢，而虞利明的辞职公告中，并未提及“感谢”二字。
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彼时杭州银行内部人士对“券商中国”坦言：事发突然，很错愕。
据财新报道，虞利明此番被带走或主要牵扯早期认知经历，特别是在杭州金投及旗下杭州工商信托股份有限公司(下称“杭州工商信托”)任职期间之事，或与地产风险暴露有关。
从2011年开始，虞利明在杭州工商信托任董事长长达11年，内部人士评价其“敬业务实，为人亲和”。
但就在2020年至2022年，杭州工商信托业绩下滑明显，营收从11.1亿元降至-2.32亿元，净利润也从6.18亿元转为净亏损2.19亿元。
业绩暴跌，或与对房地产信托的高度依赖有关。2020年其房地产信托占比高达62.14%，远超行业平均水平，不良率更是从2020年的13.85%一路飙升至2023年的52.77%，相当于一半资产都已“沦陷”。
2022年底，杭州工商信托即将披露首次业绩亏损之际，虞利明辞去公司一切职务，随后被提名为杭州银行行长，次年3月正式获批上任。
杭州工商信托实控人为杭州财政局，算得上是杭州银行的平级机构，在杭州工商信托经营不善的虞利明能在保留职级的情况下平移调动，实在匪夷所思。
更具戏剧性的是杭州工商信托的新任董事长余南军，此人来自杭州银行，曾任杭州银行投资银行部总经理等职务。
两方“交叉”换人，参看职务和时间点，意味深长。
背后反映的问题是，一个追求稳健经营的银行，在寻求行长人选时为何如此“草率”？
这究竟是决策受到外部因素影响的结果？还是杭州银行的背调等内控机制形同虚设？抑或是隐秘的利益交换？
我们不得而知。
只是在公告发布当天，杭州银行十分罕见地在没有发布年报的情况下先发布一季报，以此对冲公告的负面影响。次日，杭州银行股价小幅震荡后，重回平静。
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我们很少用“平静”来形容一家企业。
但杭州银行颇有这种感觉，用远超监管水平的拨备率缓慢释放利润，用一切可能的利好对冲负面，不求多有突破，但求在风浪里不至翻船。只求岁月静好，不求大富大贵。
这种平静并非毫无意义。经理人杂志统计显示，杭州银行的员工总数历年均为正增长，也即从未进行过总体裁员。
即便是在招行也宣布要过“紧日子”的当下，杭州银行反倒提高了人均薪酬，短期来看杭州银行的保守战略的确卓有成效。
但个体的保守无法永远抵御周期的压力，没有谁能永远回避转型的试炼。当存量竞争愈发激烈，大基建时代走得越来越远之后，盈利能力、业务结构都不占优的杭州银行，又该去哪里寻找增长点？
新闻结尾
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