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鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)

广西壮族自治区

新余市(分宜县、渝水区)

南充市(营山县、蓬安县、顺庆区、阆中市、西充县、仪陇县、嘉陵区、南部县、高坪区)  巴中市(恩阳区、巴州区、通江县、南江县、平昌县)

鸡西市(城子河区、鸡东县、虎林市、梨树区、密山市、恒山区、鸡冠区、麻山区、滴道区)

南京市(江宁区、高淳区、栖霞区、雨花台区、鼓楼区、建邺区、浦口区、六合区、玄武区、溧水区、秦淮区)

西安市(碑林区、临潼区、莲湖区、高陵区、长安区、蓝田县、雁塔区、阎良区、周至县、灞桥区、鄠邑区、未央区、新城区)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、马关县、砚山县、文山市、丘北县、富宁县、西畴县、广南县)  深圳市(龙华区、坪山区、盐田区、光明区、龙岗区、罗湖区、福田区、宝安区、南山区)

湘西土家族苗族自治州(花垣县、凤凰县、保靖县、吉首市、龙山县、泸溪县、古丈县、永顺县)

丽江市(华坪县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、永胜县、古城区)

塔城地区(塔城市、托里县、额敏县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、裕民县)

临沂市(兰陵县、河东区、郯城县、蒙阴县、沂南县、兰山区、费县、沂水县、平邑县、莒南县、临沭县、罗庄区)

汕头市(龙湖区、潮阳区、澄海区、濠江区、潮南区、南澳县、金平区)

芜湖市(弋江区、繁昌区、南陵县、鸠江区、湾沚区、镜湖区、无为市)

鹤岗市(兴安区、南山区、工农区、东山区、绥滨县、向阳区、兴山区、萝北县)

泉州市(南安市、晋江市、金门县、洛江区、永春县、德化县、惠安县、丰泽区、鲤城区、安溪县、石狮市、泉港区)

清远市(英德市、阳山县、清新区、清城区、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、连州市、连南瑶族自治县)

肇庆市(怀集县、封开县、端州区、广宁县、鼎湖区、高要区、四会市、德庆县)

澳门特别行政区

绍兴市(上虞区、新昌县、越城区、诸暨市、柯桥区、嵊州市)

泸州市(古蔺县、龙马潭区、叙永县、泸县、江阳区、纳溪区、合江县)

廊坊市(大厂回族自治县、文安县、安次区、广阳区、固安县、香河县、霸州市、永清县、大城县、三河市)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

鹤壁市(鹤山区、山城区、淇县、浚县、淇滨区)

乌兰察布市(商都县、察哈尔右翼前旗、四子王旗、化德县、丰镇市、察哈尔右翼中旗、卓资县、兴和县、集宁区、凉城县、察哈尔右翼后旗)

兰州市(西固区、皋兰县、永登县、安宁区、城关区、红古区、七里河区、榆中县)

德州市(庆云县、宁津县、禹城市、武城县、夏津县、齐河县、平原县、临邑县、德城区、陵城区、乐陵市)

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黄山市(徽州区、屯溪区、休宁县、黄山区、黟县、祁门县、歙县)

阜新市(海州区、太平区、细河区、清河门区、新邱区、彰武县、阜新蒙古族自治县)

通辽市(科尔沁区、库伦旗、奈曼旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县、科尔沁左翼后旗)

河源市(和平县、连平县、东源县、龙川县、紫金县、源城区)  揭阳市(惠来县、揭东区、榕城区、普宁市、揭西县)

盘锦市(双台子区、兴隆台区、大洼区、盘山县)

柳州市(鹿寨县、城中区、柳城县、柳江区、鱼峰区、柳南区、融安县、三江侗族自治县、柳北区、融水苗族自治县)

梧州市(蒙山县、万秀区、苍梧县、岑溪市、长洲区、藤县、龙圩区)乌鲁木齐市(水磨沟区、天山区、沙依巴克区、新市区、乌鲁木齐县、头屯河区、达坂城区、米东区)

宁德市(霞浦县、福鼎市、周宁县、蕉城区、古田县、福安市、屏南县、柘荣县、寿宁县)  邵阳市(北塔区、洞口县、绥宁县、邵阳县、隆回县、武冈市、新宁县、城步苗族自治县、双清区、新邵县、大祥区、邵东市)

无锡市(惠山区、宜兴市、江阴市、新吴区、锡山区、梁溪区、滨湖区)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、库尔勒市、轮台县、且末县、和静县、博湖县、若羌县、和硕县、焉耆回族自治县)

周口市(商水县、川汇区、扶沟县、沈丘县、淮阳区、项城市、鹿邑县、郸城县、太康县、西华县)佛山市(顺德区、禅城区、南海区、高明区、三水区)

佳木斯市(富锦市、向阳区、东风区、抚远市、桦川县、郊区、前进区、桦南县、同江市、汤原县)

黄石市(下陆区、大冶市、西塞山区、阳新县、铁山区、黄石港区)

呼伦贝尔市(根河市、牙克石市、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、额尔古纳市、新巴尔虎左旗、阿荣旗、扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、海拉尔区、鄂伦春自治旗、满洲里市)

徐州市(睢宁县、贾汪区、铜山区、新沂市、沛县、云龙区、丰县、鼓楼区、泉山区、邳州市)

济宁市(曲阜市、微山县、鱼台县、汶上县、梁山县、兖州区、金乡县、任城区、邹城市、泗水县、嘉祥县)

衡水市(阜城县、枣强县、桃城区、饶阳县、故城县、武强县、安平县、武邑县、冀州区、深州市、景县)

吴忠市(红寺堡区、青铜峡市、盐池县、利通区、同心县)

吕梁市(离石区、交口县、柳林县、交城县、兴县、石楼县、岚县、中阳县、方山县、孝义市、临县、汾阳市、文水县)

随州市(曾都区、随县、广水市)

百色市(平果市、田东县、那坡县、田林县、西林县、隆林各族自治县、乐业县、凌云县、靖西市、田阳区、右江区、德保县)

长春市(榆树市、绿园区、朝阳区、南关区、宽城区、双阳区、农安县、二道区、德惠市、九台区、公主岭市)

运城市(万荣县、绛县、芮城县、夏县、平陆县、河津市、临猗县、垣曲县、盐湖区、闻喜县、稷山县、永济市、新绛县)

益阳市(资阳区、赫山区、沅江市、安化县、桃江县、南县)

北海市(海城区、铁山港区、银海区、合浦县)

南宁市(良庆区、横州市、隆安县、西乡塘区、武鸣区、江南区、邕宁区、青秀区、上林县、兴宁区、马山县、宾阳县)

伊春市(嘉荫县、汤旺县、南岔县、金林区、铁力市、大箐山县、伊美区、丰林县、友好区、乌翠区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频