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承德市(平泉市、滦平县、双滦区、双桥区、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、兴隆县、隆化县、丰宁满族自治县、承德县)

平凉市(庄浪县、灵台县、泾川县、华亭市、崇信县、崆峒区、静宁县)

三明市(尤溪县、将乐县、清流县、泰宁县、大田县、宁化县、建宁县、明溪县、沙县区、三元区、永安市)

上饶市(弋阳县、鄱阳县、横峰县、余干县、婺源县、信州区、铅山县、万年县、广信区、广丰区、玉山县、德兴市)  平顶山市(叶县、郏县、汝州市、鲁山县、石龙区、卫东区、宝丰县、舞钢市、湛河区、新华区)

洛阳市(新安县、西工区、偃师区、嵩县、老城区、栾川县、瀍河回族区、伊川县、洛宁县、宜阳县、孟津区、洛龙区、汝阳县、涧西区)

哈尔滨市(延寿县、松北区、道里区、木兰县、依兰县、平房区、双城区、南岗区、五常市、道外区、阿城区、香坊区、宾县、方正县、呼兰区、尚志市、通河县、巴彦县)

阿坝藏族羌族自治州(红原县、壤塘县、阿坝县、若尔盖县、小金县、汶川县、九寨沟县、理县、黑水县、茂县、马尔康市、金川县、松潘县)

漳州市(漳浦县、南靖县、龙文区、云霄县、平和县、芗城区、华安县、诏安县、东山县、龙海区、长泰区)  商洛市(柞水县、丹凤县、山阳县、洛南县、商州区、商南县、镇安县)

荆州市(洪湖市、江陵县、石首市、监利市、松滋市、荆州区、公安县、沙市区)

南昌市(西湖区、东湖区、进贤县、新建区、南昌县、安义县、青山湖区、红谷滩区、青云谱区)

牡丹江市(阳明区、绥芬河市、爱民区、海林市、东宁市、宁安市、西安区、东安区、穆棱市、林口县)

抚州市(乐安县、南城县、黎川县、崇仁县、金溪县、广昌县、宜黄县、东乡区、临川区、资溪县、南丰县)

宁波市(慈溪市、宁海县、鄞州区、象山县、江北区、余姚市、海曙区、奉化区、北仑区、镇海区)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、芒市、瑞丽市、梁河县、盈江县)

丹东市(凤城市、宽甸满族自治县、振兴区、东港市、振安区、元宝区)

长春市(农安县、德惠市、绿园区、公主岭市、宽城区、双阳区、南关区、朝阳区、榆树市、二道区、九台区)

呼和浩特市(土默特左旗、赛罕区、清水河县、托克托县、回民区、和林格尔县、新城区、武川县、玉泉区)

南通市(如东县、通州区、启东市、海安市、如皋市、崇川区、海门区)

泰安市(泰山区、岱岳区、肥城市、东平县、宁阳县、新泰市)

运城市(临猗县、新绛县、河津市、平陆县、芮城县、万荣县、闻喜县、垣曲县、稷山县、盐湖区、夏县、绛县、永济市)

龙岩市(长汀县、武平县、漳平市、连城县、上杭县、永定区、新罗区)

襄阳市(谷城县、宜城市、襄城区、枣阳市、襄州区、保康县、樊城区、老河口市、南漳县)

滁州市(南谯区、来安县、琅琊区、明光市、凤阳县、定远县、天长市、全椒县)

锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、多伦县、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、锡林浩特市、正镶白旗、苏尼特右旗、太仆寺旗)

南充市(西充县、顺庆区、仪陇县、南部县、营山县、蓬安县、嘉陵区、阆中市、高坪区)

三亚市(天涯区、海棠区、崖州区、吉阳区)

日照市(东港区、莒县、岚山区、五莲县)

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开封市(祥符区、顺河回族区、杞县、通许县、尉氏县、兰考县、禹王台区、龙亭区、鼓楼区)

佛山市(三水区、顺德区、禅城区、高明区、南海区)

辽阳市(宏伟区、弓长岭区、灯塔市、文圣区、太子河区、辽阳县、白塔区)

大庆市(肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、肇州县、林甸县、龙凤区、让胡路区、萨尔图区、大同区)  鞍山市(海城市、铁西区、铁东区、千山区、岫岩满族自治县、立山区、台安县)

保山市(施甸县、昌宁县、龙陵县、隆阳区、腾冲市)

贺州市(昭平县、八步区、钟山县、富川瑶族自治县、平桂区)

红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、河口瑶族自治县、弥勒市、绿春县、个旧市、元阳县、石屏县、建水县、红河县、泸西县、屏边苗族自治县、蒙自市)东营市(利津县、广饶县、河口区、垦利区、东营区)

亳州市(涡阳县、谯城区、利辛县、蒙城县)  海东市(循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、平安区、乐都区)

秦皇岛市(抚宁区、北戴河区、海港区、卢龙县、青龙满族自治县、昌黎县、山海关区)

阳泉市(盂县、矿区、平定县、郊区、城区)

西安市(周至县、灞桥区、雁塔区、莲湖区、新城区、蓝田县、鄠邑区、临潼区、长安区、碑林区、未央区、阎良区、高陵区)柳州市(城中区、鹿寨县、柳南区、三江侗族自治县、融安县、柳北区、融水苗族自治县、柳江区、鱼峰区、柳城县)

怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)

通化市(柳河县、二道江区、梅河口市、东昌区、辉南县、通化县、集安市)

安康市(旬阳市、镇坪县、汉阴县、岚皋县、白河县、石泉县、紫阳县、汉滨区、平利县、宁陕县)

桂林市(龙胜各族自治县、灌阳县、恭城瑶族自治县、七星区、阳朔县、临桂区、叠彩区、秀峰区、兴安县、资源县、全州县、灵川县、雁山区、象山区、平乐县、永福县、荔浦市)

遵义市(仁怀市、余庆县、汇川区、习水县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、湄潭县、桐梓县、道真仡佬族苗族自治县、正安县、凤冈县、绥阳县、播州区、赤水市)

苏州市(吴江区、姑苏区、张家港市、吴中区、相城区、太仓市、昆山市、虎丘区、常熟市)

阿里地区(革吉县、改则县、日土县、札达县、措勤县、噶尔县、普兰县)

宁德市(古田县、寿宁县、屏南县、蕉城区、周宁县、福安市、福鼎市、霞浦县、柘荣县)

昭通市(盐津县、威信县、镇雄县、绥江县、彝良县、巧家县、水富市、昭阳区、大关县、永善县、鲁甸县)

蚌埠市(龙子湖区、五河县、怀远县、禹会区、淮上区、固镇县、蚌山区)

福州市(长乐区、马尾区、仓山区、晋安区、鼓楼区、平潭县、福清市、闽侯县、永泰县、罗源县、台江区、连江县、闽清县)

林芝市(工布江达县、察隅县、墨脱县、巴宜区、米林市、波密县、朗县)

上海市(浦东新区、金山区、黄浦区、青浦区、杨浦区、嘉定区、长宁区、奉贤区、宝山区、松江区、闵行区、虹口区、崇明区、静安区、普陀区、徐汇区)

和田地区(和田市、洛浦县、民丰县、和田县、策勒县、墨玉县、皮山县、于田县)

拉萨市(城关区、曲水县、林周县、尼木县、墨竹工卡县、当雄县、堆龙德庆区、达孜区)

宜昌市(远安县、五峰土家族自治县、当阳市、猇亭区、伍家岗区、兴山县、夷陵区、长阳土家族自治县、秭归县、西陵区、宜都市、枝江市、点军区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。