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全国服务区域：
泰州市(兴化市、靖江市、高港区、泰兴市、海陵区、姜堰区)
沈阳市(浑南区、铁西区、大东区、于洪区、沈北新区、苏家屯区、和平区、法库县、沈河区、新民市、辽中区、皇姑区、康平县)
黄石市(铁山区、大冶市、下陆区、黄石港区、阳新县、西塞山区)
丽江市(永胜县、古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县、玉龙纳西族自治县)
梧州市(岑溪市、苍梧县、蒙山县、万秀区、藤县、龙圩区、长洲区)
淮北市(杜集区、濉溪县、烈山区、相山区)
恩施土家族苗族自治州(巴东县、咸丰县、鹤峰县、利川市、恩施市、建始县、宣恩县、来凤县)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)
徐州市(鼓楼区、贾汪区、新沂市、云龙区、丰县、泉山区、睢宁县、沛县、邳州市、铜山区)
咸阳市(渭城区、礼泉县、泾阳县、乾县、彬州市、永寿县、三原县、旬邑县、兴平市、长武县、武功县、淳化县、杨陵区、秦都区)
甘南藏族自治州(迭部县、合作市、卓尼县、碌曲县、舟曲县、临潭县、玛曲县、夏河县)
大连市(甘井子区、庄河市、金州区、旅顺口区、瓦房店市、沙河口区、长海县、中山区、普兰店区、西岗区)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
宝鸡市(渭滨区、陇县、眉县、麟游县、岐山县、凤翔区、金台区、千阳县、陈仓区、扶风县、太白县、凤县)
忻州市(五台县、繁峙县、定襄县、代县、河曲县、岢岚县、五寨县、偏关县、宁武县、保德县、神池县、原平市、静乐县、忻府区)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、陇川县、盈江县、瑞丽市、芒市)
石河子市(铁门关市、白杨市、新星市、五家渠市、昆玉市、胡杨河市、可克达拉市、阿拉尔市、图木舒克市、北屯市、双河市)
台州市(温岭市、三门县、黄岩区、天台县、路桥区、玉环市、临海市、椒江区、仙居县)
石家庄市(行唐县、高邑县、正定县、深泽县、新乐市、赞皇县、长安区、栾城区、辛集市、元氏县、晋州市、鹿泉区、无极县、桥西区、藁城区、井陉县、平山县、赵县、裕华区、新华区、灵寿县、井陉矿区)
中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)
泸州市(泸县、合江县、江阳区、古蔺县、叙永县、纳溪区、龙马潭区)
新疆维吾尔自治区
西安市(蓝田县、临潼区、未央区、莲湖区、灞桥区、新城区、长安区、周至县、鄠邑区、碑林区、雁塔区、高陵区、阎良区)
杭州市(建德市、淳安县、富阳区、萧山区、桐庐县、上城区、拱墅区、滨江区、西湖区、余杭区、临安区、钱塘区、临平区)
眉山市(丹棱县、彭山区、洪雅县、青神县、东坡区、仁寿县)
吕梁市(孝义市、方山县、文水县、中阳县、兴县、交城县、临县、岚县、汾阳市、交口县、柳林县、离石区、石楼县)
吉安市(吉安县、遂川县、吉水县、井冈山市、安福县、永新县、青原区、峡江县、万安县、吉州区、永丰县、新干县、泰和县)
三亚市(海棠区、天涯区、崖州区、吉阳区)
喀什地区(伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、喀什市、疏勒县、泽普县、叶城县、疏附县、麦盖提县、岳普湖县、巴楚县、莎车县)
南宁市(青秀区、马山县、邕宁区、宾阳县、隆安县、良庆区、上林县、武鸣区、江南区、西乡塘区、兴宁区、横州市)
张家口市(张北县、崇礼区、赤城县、桥西区、怀来县、阳原县、涿鹿县、下花园区、蔚县、沽源县、桥东区、康保县、尚义县、怀安县、宣化区、万全区)
黄冈市(红安县、英山县、武穴市、罗田县、黄梅县、蕲春县、团风县、浠水县、麻城市、黄州区)
阿克苏地区(拜城县、库车市、阿克苏市、沙雅县、柯坪县、乌什县、温宿县、阿瓦提县、新和县)
沧州市(盐山县、东光县、海兴县、青县、黄骅市、新华区、肃宁县、南皮县、泊头市、运河区、孟村回族自治县、任丘市、河间市、献县、沧县、吴桥县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
武汉市(江夏区、江岸区、东西湖区、洪山区、硚口区、汉阳区、青山区、武昌区、黄陂区、江汉区、汉南区、蔡甸区、新洲区)
咸宁市(崇阳县、咸安区、赤壁市、通城县、通山县、嘉鱼县)
蚌埠市(蚌山区、固镇县、怀远县、禹会区、淮上区、龙子湖区、五河县)
抚州市(乐安县、南城县、宜黄县、南丰县、金溪县、崇仁县、东乡区、临川区、黎川县、资溪县、广昌县)
青岛市(城阳区、平度市、胶州市、市南区、黄岛区、莱西市、崂山区、即墨区、市北区、李沧区)
通辽市(扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、库伦旗、开鲁县、霍林郭勒市、科尔沁区、奈曼旗)
孝感市(汉川市、应城市、孝南区、大悟县、云梦县、安陆市、孝昌县)
连云港市(灌云县、赣榆区、东海县、灌南县、连云区、海州区)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
亳州市(蒙城县、谯城区、利辛县、涡阳县)
定西市(通渭县、临洮县、渭源县、岷县、陇西县、安定区、漳县)
六盘水市(六枝特区、水城区、盘州市、钟山区)
许昌市(魏都区、建安区、禹州市、长葛市、鄢陵县、襄城县)
泉州市(石狮市、永春县、南安市、鲤城区、洛江区、德化县、金门县、安溪县、晋江市、丰泽区、泉港区、惠安县)
贺州市(富川瑶族自治县、八步区、钟山县、平桂区、昭平县)
安顺市(普定县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县)
四平市(梨树县、铁西区、双辽市、伊通满族自治县、铁东区)
深圳市(盐田区、罗湖区、宝安区、龙岗区、福田区、龙华区、南山区、坪山区、光明区)
和田地区(于田县、民丰县、和田县、墨玉县、策勒县、皮山县、洛浦县、和田市)
怀化市(鹤城区、会同县、沅陵县、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、洪江市、中方县、靖州苗族侗族自治县、溆浦县、芷江侗族自治县、辰溪县、麻阳苗族自治县)
南昌市(青云谱区、东湖区、安义县、青山湖区、进贤县、新建区、南昌县、红谷滩区、西湖区)
承德市(双桥区、承德县、宽城满族自治县、隆化县、平泉市、围场满族蒙古族自治县、双滦区、兴隆县、滦平县、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区)
景德镇市(乐平市、珠山区、昌江区、浮梁县)
天水市(秦安县、武山县、甘谷县、麦积区、清水县、秦州区、张家川回族自治县)
湛江市(赤坎区、麻章区、霞山区、坡头区、廉江市、遂溪县、吴川市、徐闻县、雷州市)
贵港市(覃塘区、桂平市、平南县、港北区、港南区)
松原市(宁江区、长岭县、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市)
天津市(蓟州区、宝坻区、河北区、宁河区、东丽区、北辰区、武清区、和平区、滨海新区、南开区、津南区、西青区、静海区、河东区、红桥区、河西区)
汕尾市(城区、海丰县、陆河县、陆丰市)
长治市(黎城县、武乡县、沁县、平顺县、潞城区、上党区、壶关县、屯留区、长子县、襄垣县、潞州区、沁源县)
巴音郭楞蒙古自治州(且末县、若羌县、焉耆回族自治县、博湖县、尉犁县、轮台县、库尔勒市、和静县、和硕县)
唐山市(玉田县、滦州市、滦南县、迁西县、乐亭县、路北区、遵化市、丰润区、路南区、迁安市、丰南区、曹妃甸区、开平区、古冶区)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
随州市(随县、广水市、曾都区)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
黔东南苗族侗族自治州(天柱县、剑河县、岑巩县、三穗县、锦屏县、麻江县、镇远县、榕江县、施秉县、台江县、黎平县、从江县、黄平县、雷山县、丹寨县、凯里市)
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锡林郭勒盟(正镶白旗、太仆寺旗、锡林浩特市、多伦县、苏尼特左旗、苏尼特右旗、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、正蓝旗、二连浩特市)
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海东市(互助土族自治县、平安区、乐都区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县)
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鞍山市(岫岩满族自治县、千山区、铁东区、立山区、海城市、台安县、铁西区)
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池州市(青阳县、东至县、石台县、贵池区)
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伊犁哈萨克自治州(昭苏县、伊宁市、巩留县、特克斯县、霍城县、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、新源县、伊宁县、尼勒克县)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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