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全国服务区域：
成都市(双流区、锦江区、新都区、崇州市、青羊区、彭州市、邛崃市、金牛区、武侯区、成华区、新津区、金堂县、龙泉驿区、都江堰市、青白江区、温江区、郫都区、蒲江县、大邑县、简阳市)
长治市(屯留区、平顺县、襄垣县、壶关县、潞州区、武乡县、黎城县、长子县、潞城区、沁源县、上党区、沁县)
恩施土家族苗族自治州(恩施市、巴东县、利川市、宣恩县、来凤县、鹤峰县、咸丰县、建始县)
南宁市(宾阳县、马山县、青秀区、良庆区、上林县、江南区、横州市、武鸣区、隆安县、邕宁区、兴宁区、西乡塘区)
香港特别行政区
唐山市(开平区、乐亭县、曹妃甸区、玉田县、滦南县、丰南区、古冶区、遵化市、路南区、滦州市、丰润区、迁西县、路北区、迁安市)
商洛市(镇安县、山阳县、丹凤县、商南县、商州区、柞水县、洛南县)
长沙市(宁乡市、开福区、望城区、芙蓉区、雨花区、浏阳市、岳麓区、长沙县、天心区)
梅州市(五华县、梅江区、丰顺县、梅县区、大埔县、平远县、蕉岭县、兴宁市)
开封市(顺河回族区、通许县、杞县、尉氏县、禹王台区、祥符区、鼓楼区、兰考县、龙亭区)
徐州市(邳州市、丰县、鼓楼区、泉山区、云龙区、铜山区、新沂市、沛县、睢宁县、贾汪区)
铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)
泰州市(泰兴市、姜堰区、兴化市、靖江市、高港区、海陵区)
西宁市(大通回族土族自治县、城中区、城东区、湟中区、城北区、城西区、湟源县)
吉安市(青原区、吉水县、吉安县、峡江县、永丰县、万安县、新干县、遂川县、安福县、永新县、井冈山市、吉州区、泰和县)
钦州市(浦北县、钦南区、灵山县、钦北区)
连云港市(东海县、赣榆区、灌云县、连云区、海州区、灌南县)
嘉兴市(秀洲区、南湖区、桐乡市、平湖市、海盐县、嘉善县、海宁市)
石家庄市(平山县、长安区、正定县、元氏县、裕华区、栾城区、辛集市、井陉矿区、晋州市、行唐县、高邑县、桥西区、藁城区、无极县、井陉县、深泽县、赞皇县、新乐市、灵寿县、鹿泉区、新华区、赵县)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、永顺县、凤凰县、吉首市、泸溪县、花垣县、古丈县、保靖县)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、宁江区、乾安县、扶余市)
南平市(武夷山市、建阳区、政和县、延平区、光泽县、顺昌县、邵武市、建瓯市、松溪县、浦城县)
黄冈市(黄梅县、武穴市、蕲春县、麻城市、英山县、红安县、团风县、浠水县、黄州区、罗田县)
衡水市(冀州区、武邑县、阜城县、景县、深州市、枣强县、武强县、故城县、桃城区、饶阳县、安平县)
白银市(会宁县、白银区、平川区、景泰县、靖远县)
丽江市(宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、古城区、永胜县、华坪县)
海东市(民和回族土族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、平安区)
东营市(垦利区、河口区、广饶县、利津县、东营区)
阜新市(新邱区、太平区、阜新蒙古族自治县、细河区、彰武县、清河门区、海州区)
河池市(金城江区、天峨县、都安瑶族自治县、东兰县、宜州区、罗城仫佬族自治县、凤山县、南丹县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县)
重庆市(丰都县、江津区、荣昌区、渝中区、铜梁区、綦江区、巫山县、巴南区、大渡口区、渝北区、开州区、长寿区、永川区、璧山区、江北区、城口县、大足区、彭水苗族土家族自治县、沙坪坝区、南川区、云阳县、酉阳土家族苗族自治县、梁平区、北碚区、黔江区、武隆区、合川区、万州区、石柱土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、垫江县、潼南区、九龙坡区、涪陵区、巫溪县、忠县、奉节县、南岸区)
三沙市(西沙区、南沙区)
巴中市(恩阳区、通江县、南江县、巴州区、平昌县)
塔城地区(裕民县、乌苏市、塔城市、托里县、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市)
泉州市(惠安县、金门县、晋江市、德化县、永春县、安溪县、南安市、丰泽区、洛江区、鲤城区、泉港区、石狮市)
营口市(站前区、盖州市、西市区、老边区、鲅鱼圈区、大石桥市)
崇左市(宁明县、凭祥市、大新县、扶绥县、天等县、江州区、龙州县)
仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)
保定市(容城县、徐水区、易县、清苑区、博野县、曲阳县、蠡县、定州市、涞水县、涿州市、满城区、高阳县、阜平县、望都县、唐县、安新县、雄县、莲池区、涞源县、高碑店市、顺平县、安国市、竞秀区、定兴县)
延边朝鲜族自治州(延吉市、安图县、龙井市、汪清县、敦化市、图们市、和龙市、珲春市)
双鸭山市(饶河县、友谊县、岭东区、宝山区、尖山区、宝清县、集贤县、四方台区)
中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)
通化市(东昌区、通化县、辉南县、集安市、柳河县、梅河口市、二道江区)
铜仁市(石阡县、松桃苗族自治县、万山区、印江土家族苗族自治县、德江县、思南县、碧江区、玉屏侗族自治县、江口县、沿河土家族自治县)
益阳市(南县、赫山区、资阳区、安化县、桃江县、沅江市)
邢台市(平乡县、新河县、宁晋县、柏乡县、南宫市、襄都区、信都区、威县、巨鹿县、临城县、临西县、沙河市、任泽区、内丘县、广宗县、隆尧县、清河县、南和区)
新乡市(延津县、红旗区、原阳县、牧野区、辉县市、长垣市、获嘉县、卫辉市、封丘县、新乡县、凤泉区、卫滨区)
随州市(广水市、随县、曾都区)
安康市(石泉县、岚皋县、旬阳市、宁陕县、平利县、镇坪县、汉阴县、汉滨区、白河县、紫阳县)
抚州市(广昌县、乐安县、黎川县、南丰县、南城县、金溪县、临川区、东乡区、宜黄县、资溪县、崇仁县)
忻州市(五寨县、岢岚县、代县、五台县、宁武县、保德县、繁峙县、神池县、定襄县、原平市、偏关县、忻府区、河曲县、静乐县)
朝阳市(凌源市、龙城区、朝阳县、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、建平县)
呼和浩特市(和林格尔县、玉泉区、赛罕区、托克托县、土默特左旗、清水河县、武川县、回民区、新城区)
白城市(镇赉县、大安市、洮北区、洮南市、通榆县)
安顺市(西秀区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、普定县)
绥化市(安达市、庆安县、兰西县、望奎县、明水县、青冈县、海伦市、肇东市、绥棱县、北林区)
苏州市(相城区、昆山市、常熟市、吴江区、姑苏区、张家港市、虎丘区、吴中区、太仓市)
襄阳市(谷城县、樊城区、枣阳市、老河口市、南漳县、襄州区、襄城区、保康县、宜城市)
庆阳市(环县、正宁县、庆城县、西峰区、宁县、华池县、镇原县、合水县)
濮阳市(华龙区、台前县、濮阳县、清丰县、范县、南乐县)
吴忠市(青铜峡市、同心县、红寺堡区、利通区、盐池县)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、陇川县、盈江县、芒市、瑞丽市)
淮南市(大通区、田家庵区、八公山区、谢家集区、寿县、凤台县、潘集区)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
陇南市(两当县、徽县、康县、宕昌县、西和县、武都区、成县、文县、礼县)
甘孜藏族自治州(康定市、丹巴县、白玉县、稻城县、雅江县、炉霍县、德格县、道孚县、新龙县、九龙县、巴塘县、理塘县、石渠县、得荣县、泸定县、色达县、甘孜县、乡城县)
合肥市(包河区、肥西县、长丰县、肥东县、蜀山区、庐江县、巢湖市、瑶海区、庐阳区)
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昌都市(察雅县、芒康县、边坝县、丁青县、贡觉县、左贡县、洛隆县、类乌齐县、卡若区、八宿县、江达县)
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济源市
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鞍山市(千山区、立山区、岫岩满族自治县、铁西区、台安县、海城市、铁东区)
牡丹江市(东安区、海林市、林口县、宁安市、阳明区、爱民区、绥芬河市、穆棱市、东宁市、西安区)
福州市(平潭县、永泰县、福清市、晋安区、马尾区、台江区、长乐区、连江县、鼓楼区、仓山区、罗源县、闽侯县、闽清县)
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临汾市(洪洞县、蒲县、汾西县、侯马市、霍州市、大宁县、永和县、尧都区、襄汾县、吉县、隰县、浮山县、古县、翼城县、安泽县、曲沃县、乡宁县)
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朔州市(朔城区、怀仁市、山阴县、右玉县、应县、平鲁区)
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安阳市(殷都区、汤阴县、北关区、龙安区、滑县、文峰区、内黄县、安阳县、林州市)
贵港市(港南区、覃塘区、桂平市、港北区、平南县)
吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特中旗、五原县、乌拉特前旗、临河区、磴口县、杭锦后旗)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
来源：北京商报
近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。
不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
“白菜价”甩卖
以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。
其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。
除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。
消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。
该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。
招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。
谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。
博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。
尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。
背后多重考量
值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。
北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。
而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。
正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”
苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。
为何不良攀升
不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。
北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。
为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。
一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。
该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。
而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。
杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。
“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。
“断舍离”之后
从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。
正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。
针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。
业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。
“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。
北京商报记者刘四红
新闻结尾
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